Последствия объявления себя банкротом физического лица. Основные последствия банкротства для физического лица

Кризис в стране, сокращение на работе, личные причины – все это может стать причиной неспособности человека расплачиваться с кредитами. Что делать, куда обращаться за помощью? Есть ли законодательная база для защиты граждан, попавших в беду? И с чем придется столкнуться должнику, обратившемуся в суд за разрешением своей непростой ситуации? Наши специалисты отвечают на ваши вопросы.

Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде

Закон о банкротстве физлиц – кому он полезен?

С 1 октября 2015 в России стала работать глава X Закона о банкротстве , касающаяся признания несостоятельности физ лиц.

Для многих граждан закон о банкротстве физических лиц стал единственным выходом из долговой ловушки.

Физлицу закон полезен с точки зрения возможности снять с себя тяжелое бремя долговых обязательств. Для банков и других кредиторов – это шанс вернуть хотя бы часть денег, выданных заемщику. Заявление о банкротстве физ. лица могут подать как заемщики, так и кредиторы. Однако следует учесть, что организация, выдавшая кредит, может обратиться в суд только тогда, когда сумма задолженности больше полумиллиона рублей, а человек, понимающий бедственность своего положения, может сделать это гораздо раньше. Зачем это делать?

1. вы не накопите такую большую сумму долга – расплачиваться будет гораздо легче;
2. сумеете хорошо подготовиться к процедуре;
3. успеете собрать все бумаги;
4. найдете хороших специалистов себе в помощь;
5. договоритесь об участии в деле финансового управляющего из выбранной вами саморегулируемой организации.

Давайте рассмотрим, каковы условия для подачи иска от физлица:

1. Сумма задолженности свыше полумиллиона рублей (это условие обязывает должника подавать иск, иначе ему грозит штраф и/или подача иска от имени кредитора).;
2. Невыполнение договорных обязательств более 90 дней (учтите, что в этой ситуации погашение одного кредита другим, как это часто делают у нас в стране, крайне нежелательно. Если ситуация тяжелая, то погашение части долгов в ущерб другим – это неправильный подход. Не можете платить – не платите никому и обращайтесь заблаговременно в суд).

Кроме этого вам нужно будет доказать свою неплатежеспособность . Причины у нее могут быть разные в зависимости от конкретной ситуации: увольнение/сокращение на работе, тяжелые заболевания у вас и ваших близких, потеря кормильца, травмы, требующие долгого восстановления и влекущие утрату способности работать какое-то время, снижение уровня зарплаты, валютный займ (из-за роста курса) и т.п.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Как доказать свою неплатежеспособность?

В судебных процессах по банкротству физлиц немаловажное значение имеет статус должника. Одной из главных задач суда является определение обстоятельств, которые привели должника к банкротству. Действительно ли должник не может рассчитаться по долгам? Что его привело к такому положению? На что он рассчитывал, когда брал на себя долговые обязательства?

Поэтому, если вы решили обратиться в суд, вам потребуется тщательно подготовиться. Разумеется, лучше это сделать при помощи квалифицированных специалистов, так как только опытные юристы знают особенности судебного делопроизводства в таких процессах.

Главное, это доказать, что в период, когда вы брали кредиты или другие долги, у вас не было никаких причин предполагать, что дело закончится банкротством. Итак, причинами внезапно наступившей неплатежеспособности могут стать:

• увольнение с работы. Как известно, увольнение может случиться по самым различным причинам – вследствие сокращения штата сотрудников, при реорганизации, ликвидации предприятия, в результате профессионального несоответствия работника условиям должности и так далее. Тем не менее, опытные юристы рекомендуют запастись положительными характеристиками с места работы. Если должник всегда безответственно относился к своим рабочим обязанностям и часто попадал в неприятные ситуации, то у суда могут возникнуть вопросы: например, почему должник брал кредиты, если он знал о своем нестабильном положении на работе?
• тяжелая болезнь. Если у вас или у ваших близких случилась серьезная болезнь, которая повлекла за собой тяжелое финансовое состояние, то вам потребуется запастись медицинской картой, чеками об оплате лекарств, обследований и другими соответствующими документами, которые подтвердят ваши расходы на лечение. Разумеется, заболевание должно случиться внезапно, его не должно быть на момент, когда вы брали кредиты.

Судебная практика свидетельствует, что даже в случае, если кредиты брались на лечение, все равно суд может принять решение о банкротстве, и это не будет препятствием. Подобная ситуация недавно случилась в Челябинске, когда супруги брали огромные кредиты в надежде вылечить их сына, который с рождения страдал слепотой. Суд рассмотрел все обстоятельства дела, и принял решение о банкротстве обеих супругов.

• Потеря кормильца. Человек может взять кредит, если в семье есть стабильные источники финансов. Например, если должник – женщина, находящаяся в декретном отпуске по уходу за ребенком, и у нее есть супруг, работающий на хорошей работе. Такой супруг будет иметь статус кормильца. Однако в случае потери кормильца ответственность за отдачу долга будет лежать на должнике. И если у вас возникла подобная ситуация, необходимо предоставить все документы, свидетельствующие о потере кормильца семьи, что повлекло за собой основания для признания банкротства.
• Травмы. Тут все и так понятно, если вы получили травму, которая повлекла за собой вашу временную или постоянную нетрудоспособность, вам потребуется подготовить медицинские заключения и другие документы, которые подтвердят данный факт.

  Необходимо четко понимать, что бывают травмы, полученные во время производственного процесса (то есть на работе) и травмы, полученные вне работы. В первом случае человек, в соответствии с нормами ТК РФ, получает компенсацию от предприятия, во втором случае значение имеет страховка. Если ваше здоровье было застраховано, вы можете обратиться в страховую компанию за компенсацией. Тем не менее, даже при получении страховых выплат вы все равно можете обратиться в суд за признанием банкротства, в особенности, если травма повлекла за собой вашу нетрудоспособность и неспособность рассчитаться по кредитам.

• Снижение заработной платы. Разумеется, когда человек берет кредит, он рассчитывает погасить его в установленный срок, исходя из возможностей своих доходов. Если заработная плата снижается в результате наступления независящих от должника обстоятельств, то это является полноценным основанием для признания неплатежеспособности.
• Валютный кредит. Если вы взяли кредит в долларах или евро, и после этого курс вырос, то у вас есть все основания для признания своей неплатежеспособности. Для этого потребуется представить суду договор с банком или МФО, разницу в курсах на момент взятия займа и сейчас.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Как подготовиться к суду по банкротству физических лиц?

Неподготовленному в юридических вопросах человеку бывает трудно подготовиться к процедуре банкротства , поскольку нужно и документы собрать, и проработать свой имидж честного заемщика, и доказать суду бедственность своего положения. Поэтому уже на данном этапе мы рекомендуем найти грамотных специалистов, способных оказать помощь как при подготовке к процессу, так и во время рассмотрения дела.

Прежде всего, необходимо собрать нужные документы. Сюда входят документы, свидетельствующае о вашей неплатежеспособности – медицинские заключения, чеки, договоры с банками о валютных займах и другие документы, которые подтвердят ваши слова. Также потребуется составить заявление о банкротстве. В нем должны содержаться такие сведения:

• сумма долга;
• количество кредиторов;
• суммы долга по каждому кредиту;
• CРО, из членов которой должен быть выбран финуправляющий;
• дата начала просрочки по кредитам;
• юридические адреса кредиторов и другие данные.

Документы для банкротства

Только специалисты, специализирующиеся на банкротстве физлиц, помогут правильно подготовиться к суду – они составят заявление, помогут собрать документы, подготовят образ добросовестного заемщика и минимизируют риски, связанные с процедурой.

Каковы последствия банкротства физического лица для кредиторов?

Кредитные организации заинтересованы в процессе банкротства, поскольку для них – это единственный шанс вернуть деньги или их часть, если остальные методы не подействовали.

Важно здесь то, что суд при рассмотрении каждого вопроса учитывает интересы обеих сторон и не будет отбирать последнюю крошку хлеба у должника, но и интересы кредитора постарается не оставить в стороне. Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

Поэтому если вам будет назначен измененный график платежей, то он однозначно будет мягче предыдущего. Часть задолженности можно погасить за счет продажи материальных ценностей. И если вы свои обязательства выполните, а задолженность останется, то ее по Закону просто спишут (правила статьи 213.28). И больше никаких писем должнику, звонков, требований вернуть деньги и т.п.

Обратите внимание на важную деталь: банкротство признается перед всеми кредиторами сразу, вне зависимости от суммы задолженности. Должны банку – с вас копия договора. Не имеете возможности платить за квартиру – приложите к делу квитанции. Задолжали подруге какую-то сумму по расписке – с вас копия расписки. Есть долги налоговой и Пенсионному фонду – опять же предоставьте копии документов. Все эти долги будут учтены при рассмотрении вашего дела и вы будете освобождены от долговых обязательств.

Существуют ли особые последствия для банков?

Наши клиенты часто задают вопрос «можно ли объявить себя банкротом только по кредиту?» Отвечаем: нет, вас объявят банкротом по всем задолженностям сразу. Отсюда следует, что и банк является таким же кредитором, как, например, налоговая, микрофинансовая организация или физлицо, давшее вам в долг денег.

Почему же возникает такой вопрос? Во-первых, от общей неосведомленности и непонимания Закона о несостоятельности, во-вторых, от желания должника погасить один кредит другим, тем самым сохранив имущество от продажи. К сожалению, такая схема зачастую и приводит людей к банкротству. Например, человек пытается погасить долг за ипотеку, берет еще пару-тройку кредитов, в итоге теряет платежеспособность, остается с кучей задолженностей и необходимостью отдать свою ипотечную квартиру для выполнения договорных обязательств и избавления от долговой кабалы.

В такой ситуации, Закон будет не на вашей стороне. Обремененную ипотекой квартиру продадут (п. 4 статьи 213.26 Закона о банкротстве), а все ваши старания канут в Лету.

Поэтому мы настоятельно рекомендуем вам при возникновении трудностей обращаться в банк, выдавший кредит, и пытаться в досудебном порядке попросить смягчения графика платежей или даже предоставления каникул по выплатам, а не погружения в кредитное болото, которое в итоге все равно приведет вас к судебному разбирательству и множеству неприятностей. Маргарита Холостова,
финансовый управляющий

А уж если вы попали в подобную ситуацию, ищите специалистов себе в помощь. Тогда у вас будет шанс сохранить или жилье, или хотя бы часть средств от его продажи.

Положительные последствия банкротства для должника

1. На этапе признания неплатежеспособности останавливается начисление штрафов и пеней по всем задолженностям, подсчитывается и фиксируется общая сумма.
2. При введении процедуры реструктуризации долгов приостанавливается действие всех исполнительных процессов и решений, исключая выплату алиментов и компенсаций за причинение вреда жизни и здоровью. Те же правила действуют и при введении реализации имущества.
3. При наличии источника дохода измененный график платежей будет составлен в соответствии с вашими реальными возможностями. При этом от части долговых обязательств Вы будете освобождены.
4. Вам будет оставлено необходимое имущество и денежные средства.
5. Если вам удастся погасить долг по измененному графику платежей, пока идет процесс, вам не будет приписан статус «банкрот», и все ограничения по статье 213.30 Закона вас не коснутся.
6. И, самое главное, — вы избавитесь от долгов законным методом и получите шанс начать новую жизнь.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Получить консультацию

Консультация — бесплатно!

Отрицательные последствия для должника во время банкротства

1. Ограничение на заключение сделок.

   Статья 213.11 Закона обязует вас ставить в известность финуправляющего, если вы хотите совершить сделку, сумма которой больше пятидесяти тысяч рублей. Он может запретить такую сделку. Также он может оспорить любую сделку за предыдущие три года.

2. Ограничение на трату денег и распоряжение имуществом.

   Статья 213.11 Закона обязует вас ставить в известность вашего финуправляющего, если вы планируете совершать какие-то крупные покупки. Не удивляйтесь, если он запретит подобные действия, ведь одна из задач финуправляющего – сохранение денег и ценностей для того, чтобы можно было рассчитаться с долгами как можно скорее.

3. Продажа имущества.

   Хотя статья 446 ГК РФ не позволит отнять у вас все, но продажа недвижимости, транспортных средств, предметов антиквариата, мехов и драгоценностей – реальность банкротства, поэтому будьте готовы к определенным трудностям. Если вы хотите быть уверены в ситуации и четко понимать, чего вы можете лишиться, подберите себе специалиста, который поможет использовать имеющиеся ресурсы по максимуму, сохранить имущество, и, в случае необходимости, продать его на наиболее выгодных условиях.

4. Ограничение выезда из страны.

   На время процесса выезд за границу может запрещаться или ограничиваться. Запрет снимается по рассмотрению вашего ходатайства, если у вас есть веские основания для выезда (работа, лечение, визит к родственникам и т.п.).

5. Необходимость расходов на процедуру.

   Вам обязательно нужно оплатить госпошлину – 300 рублей. Ранее эта сумма составляла 6 000 рублей, однако с января 2017 года ее уменьшили в 20 раз!

   Желательно сразу оплатить работу финуправляющего, либо подать ходатайство об отсрочке. Обратите внимание! Сумма вознаграждения управляющего увеличилась летом 2016 и составляет теперь 25 тысяч рублей вместо 10 тысяч.

   Желательно нанять хорошего специалиста на все время процесса, чтобы избежать неприятностей и отклонения дела из-за мелочей, ведь в делах по банкротству бесплатный адвокат не предоставляется, вам придется самостоятельно защищать свои интересы.

6. Ожидание решения суда.

   Обычно ожидание занимает около 60 дней. Причин здесь две: общая занятость суда и нюансы вашего дела. Иногда причиной остановки дела является банальная нехватка необходимых бумаг, нарушение формальностей в форме заявления, пренебрежение какими-то правилами и условиями. И если вы не сильны в юридических вопросах, вам будет необходима помощь специалистов соответствующего профиля.

7. Начисление штрафа, если не было подано заявление.

   Если сумма долга превысила порог в полмиллиона рублей, а вы не спешите подавать заявление, вам могут начислить штраф.

8. Подача иска кредиторами.

   Когда общая сумма задолженности становится больше полумиллиона, кредиторы получают возможность подать иск первыми. Для вас это чревато внезапностью ситуации, невозможностью адекватно среагировать на возможные негативные последствия, лимитом времени на принимаемые решения, а также тем, что кредитор воспользуется возможностью поставить в дело своего финуправляющего, который будет максимально тянуть из вас деньги для выплаты задолженности.

Ограничения после окончания судебной процедуры

Процедура завершена, но это не значит, что вы сможете на следующий день взять пару кредитов, организовать бизнес, а если не получится, быстро объявить себя банкротом и освободиться от долговых обязательств.

Закон о несостоятельности 2015 года предусматривает следующие требования, предъявляемые к физлицу, признанному банкротом:

• три года у вас не будет возможности стать руководителем юридического лица;
• пять лет вы будете обязаны сообщать кредиторам и займодавцам о статусе «банкрот», если вновь решитесь взять кредит;
• пять лет вы не сможете объявлять себя банкротом.

Грозит ли банкротство последствиями для родственников?

Банкротство физических лиц на родственниках должника не отражается.

Но если дело касается долевого имущества должника и какого-то его родственника, то при необходимости на выделенную долю может быть обращено взыскание (это может быть и квартира, и загородный дом, и машина, и драгоценности и т.п.). Это же касается и долевого имущества супругов.

Поэтому перед подачей документов обязательно проконсультируйтесь со специалистами во избежание таких неприятных сюрпризов, от которых можете пострадать не только вы, но и близкие вам люди.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

С введением с 01 октября 2015 г. возможности признания гражданина банкротом многие обязаны обратиться в суд с соответствующим заявлением, а в отношении некоторых неплательщиков такое заявление может быть подано по инициативе кредитной организации или уполномоченного органа (налоговая служба, таможня). Однако помимо списания имеющихся долгов имеются и определенные последствия банкротства, которые предусмотрены законодательством о банкротстве физических лиц. О порядке признания гражданина банкротом можно прочитать в разделе «Банкротство физических лиц » по ссылке.

Последствия признания гражданина банкротом - понятие

Последствия банкротства - это ограничения, применяемые к физическим лицам после завершения в отношении них процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Финансовые последствия банкротства физлиц

В случае принятия арбитражным судом по заявлению самого должника , по заявлениям конкурсного кредитора или уполномоченного органа решения о признании гражданина банкротом суд принимает также и решение о реализации имущества физического лица.

Реализация имущества применяется если суд приходит к выводу о невозможности введения процедуры реструктуризации долгов.

Реализация имущества вводится на срок не более чем шесть месяцев. При этом срок реализации может продлеваться арбитражным судом по ходатайству лиц, участвующих в деле о банкротстве.

При принятии решения о признании гражданина банкротом суд утверждает в качестве финансового управляющего для участия в процедуре реализации имущества гражданина лицо, участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов гражданина в качестве финансового управляющего, если иная кандидатура к моменту признания гражданина банкротом не будет предложена собранием кредиторов.

Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, которое не подлежит реализации (единственная квартира, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и пр.), продукты питания).

После реализации имущества арбитражный суд выносит определение о завершении реализации имущества гражданина.

После завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. То есть гражданин освобождается от обязанности по дальнейшей уплате, а его долг списывается даже в том случае, если после реализации имущества денежных средств не достаточно для полного расчета с кредиторами.

С даты признания гражданина банкротом и назначения процесса реализации имущества предусмотрены следующие ограничения в правах:

• регистрация перехода или обременения прав гражданина на имущество, в том числе на недвижимое имущество и бездокументарные ценные бумаги, осуществляется только на основании заявления финансового управляющего. Поданные до этой даты заявления гражданина не подлежат исполнению;
• исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств, возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично;
• должник не вправе лично открывать банковские счета и вклады в кредитных организациях и получать по ним денежные средства.

Обязанности физического лица

Гражданин обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты для проведения реализации имущества. В свою очередь финансовый управляющий обязан в срок не позднее одного рабочего дня, следующего за днем их получения, принять меры по блокированию операций с полученными банковскими картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника.

Ограничение выезда гражданина за границу после банкротства

В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд также вправе вынести определение о временном ограничении права на выезд гражданина за границу.

Временное ограничение права на выезд гражданина из Российской Федерации действует до даты вынесения определения о завершении или прекращении производства по делу о банкротстве гражданина, в том числе в результате утверждения арбитражным судом мирового соглашения.

Копии определений об установлении временного ограничения права на выезд гражданина из Российской Федерации и об отмене установленного временного ограничения направляются гражданину, в территориальный орган федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на осуществление функций по контролю и надзору в сфере миграции, и в пограничные органы.

Однако законодательством предусмотрена возможность досрочной отмены временного ограничения права на выезд гражданина из Российской Федерации в случае уважительной причины, по которой требуется выезд гражданина из Российской Федерации. Такое решение принимается судом по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего.

Юридические последствия признания гражданина банкротом

Статьей 213.30 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлены следующие ограничения для граждан признанных банкротами:

1. В течение пяти лет с даты завершения в отношении физического лица процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве он не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства. То есть согласно новому закону о банкротстве физических лиц допускается возможность получения гражданином нового кредита при условии обязательного указания о факте признания его банкротом в заявке о выдаче кредита . При этом банк будет самостоятельно принимать решение о возможности выдачи кредита с учетом данного факта.

Необходимо также учитывать, что сведения обо всех фактах банкротства физического лица включаются в его кредитную историю, с которой банки, как правило, знакомятся перед тем как выдать кредит.

2. Гражданин не вправе по своей инициативе подать заявление в суд о признании себя банкротом в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества или прекращения производства по делу о банкротстве в ходе такой процедуры.

Однако такое заявление в данный период времени может быть подано кредитором или уполномоченным органом. И в этом случае в ходе вновь возбужденного дела о банкротстве не будет применяться правило об освобождении гражданина от обязательств (при недостатке реализуемого имущества или его отсутствия). После завершения реализации имущества гражданина в случае, указанном в настоящем пункте, на неудовлетворенные требования кредиторов, по которым наступил срок исполнения, арбитражным судом выдаются исполнительные листы.

3. В течение трех лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Подготовлено "Персональные права.ру"

Наши статьи

Закредитованность населения постоянно растет. Низкие заработные платы не позволяют людям приобретать дорогостоящее имущество без привлечения денег со стороны. Что часто заканчивается неспособностью погашения накопленных долгов.

В сложившихся условиях, любого должника интересуют последствия банкротства физического лица. Бытует мнение, что банкротство является панацеей от финансовых проблем. Тем не менее универсальных средств избавления от таких трудностей не существует. Все зависит от исходных данных.

Наличие у должника имущества, источники дохода, планы на будущее – все это имеет значение при выборе способа урегулирования задолженности. Существует категория людей, которым «нечего терять», однако, большинство граждан все же имеет определенную сознательность и амбиции.

В этой статье:

Нормы закона

Настоящая статья поможет разобраться в нюансах при принятии важного решения о применении процедуры банкротства.

Главным нормативным актом, регулирующим вопросы банкротства физических лиц и определяющим его последствия для должника, является Федеральный закон №127-ФЗ от 26.10.2002 г.

С момента принятия он претерпел множество изменений. Одним из них стало, собственно, внесение в текст документа положений о банкротстве гражданина. Нормативное регулирование банкротства физических лиц является сравнительно новым направлением.

Так, если вопросы несостоятельности организаций уже прочно закрепились в судебной практике, то в отношении граждан разобранных на высшем уровне прецедентов значительно меньше.

Однако, появляющиеся судебные акты по обозначенным вопросам также следует иметь в виду в качестве правоприменительного источника информации.

Условия и основания

Учитывая специфику правоотношений, ключевым моментов является финансовый лимит.

Как и при банкротстве фирм, для граждан предусмотрен некий размер долга, который позволяет вести речь о процедуре несостоятельности. Так размер определен законом в сумме 500 тысяч рублей.

Обратиться в суд для инициирования процедуры могут :

• сам должник;
• его кредитор;
• орган власти.

Следует отметить еще одно важное условие, относящиеся к фактическим обстоятельствам. Речь идет о длительности просрочки. Для появления возможности обращения в суд за признанием должника несостоятельным, обязательство должно не исполняться три месяца и более.

Для должника подача заявления в суд является не только правом, но и обязанностью. Последнее условие возникает тогда, когда погашение долга перед одними кредиторами, приведет к невозможности расчета с другими.

Процедура признания кратко

Процесс признания человека банкротом происходит в судебном порядке. За весь период тяжбы может наступить либо улучшение финансового положения должника, либо примирение с кредитором путем нахождения компромисса, либо полное банкротство.

Отражая обозначенные варианты развития событий, закон предусматривает три стадии банкротства:

1. Реструктуризация.
2. Реализация.
3. Мировое соглашение.

Первая предполагает установку некоторой паузы для того, чтобы расставить все по полочкам. Срок погашения может быть растянут, за счет чего снизится месячный платеж. Это обеспечивает реальность исполнения обязательств.

Не исключено, что штрафные санкции будут снижены или уменьшены на этой стадии. На данном этапе составляется план действий, направленных на улучшение финансового состояния должника.

При сохранении признаков банкротства суд признает человека несостоятельным и вводит следующую стадию. Реализация имущества происходит после выявления всех активов должника.

Среди них выбираются самые ликвидные и продаются с аукциона. На выгодность данных сделок рассчитывать не стоит. Как правило, цена устанавливается на нижнем пороге для оперативности продажи.

Мировое соглашение предполагает некую середину, которая устроит обе стороны. Достигнуть его непросто, ведь редкий кредитор пойдет на снижение своих требований. В свою очередь, для человека интерес сводится к уменьшению финансовой нагрузки. Тем не менее, чтобы получить хоть что-то, кредиторы иногда идут на уступки.

Последствия банкротства физических лиц для должника в 2019 году

Банкротство – это следствие безысходности финансового положения. Применяется эта процедура тогда, когда человек уже не в состоянии самостоятельно поправить ситуацию. Не удивительно, что и итоги процедуры не столь позитивны, как некоторым кажется.

Итак, если объявить себя банкротом какие последствия? По сути, гражданин, признанный банкротом, лишается «финансовой свободы».

Все основные материальные ценности изымаются на продажу. Положительный эффект от банкротства зависит во многом от материальных факторов и психологического настроя должника.

Насколько это выгодно

Несостоятельность является моментом нежелательным, каким бы ни был капитал человека. Успешным людям не стоит искать какой-либо выгоды от банкротства. Когда дела идут в гору, про него и думать не стоит.

«Выгодность» банкротства сводится к том, что долг прекращает нарастать. Безусловно позитивным моментом является прекращение начисления санкций. Снятие арестов после признания гражданина банкротом также можно назвать положительным последствием.

Возможность реструктуризации задолженности с «более мягким» распределением платежей позволяет вздохнуть с облегчением, но по сути увеличивает переплату. Наибольшая «выгода» от банкротства появляется у тех, кто ничего не имеет и не собирается иметь – у них в итоге списывается долг, «счетчик обнуляется».

Негативные моменты и последствия признания гражданина банкротом

Отрицательный эффект банкротства человек начинает ощущать уже в ходе самой процедуры. Гражданин прекращает быть хозяином своим финансам. Приходится распрощаться даже с тем имуществом, с которым расставаться не хочется.

Безусловно негативными являются запреты на работу банкрота в топ-менеджменте на протяжении определенного периода времени после завершения процедуры.

Это отрицательно сказывается на увеличении дохода человека. Развитие деловых качеств гражданина за счет обозначенного правила существенно затрудняется.

Ограничения после суда

Должник, который довел себя до состояния банкротства, с точки зрения закона, не способен правильно управлять предприятиями.

Руководствуясь данной логикой, нормотворцами введены ограничения, связанные с трудовой деятельностью банкрота. В зависимости от рода деятельности должника правовые последствия признания его банкротом разнятся.

По общему правилу, человек, прошедший процедуру банкротства, 3 года не имеет права руководить фирмами. Более строгие ограничения введены применимо к работе в банках – здесь запрет действует уже на протяжении 10 лет.

Пятилетний запрет установлен на управление деятельностью страховой организации, НПФ, управляющей компании инвестиционного фонда, ПИФа, НПФа или МФО.

Помимо корпоративных моментов, ограничения установлены также на привлечение денежных средств – кредиты и займы. Так гражданин, признанный банкротом, не имеет права на протяжении пяти лет брать деньги в долг без указания кредитору на то, что он был признан банкротом.

Финансовые

В ходе процедуры банкротства гражданин лишается права открывать расчетные счета. Деньги на существующих счетах не могут быть использованы должником. Все денежные вопросы несостоятельного гражданина решаются финансовым управляющим, за исключением мелких бытовых расходов.

Имущество должника распродается. Деньги уплачиваются кредиторам. Человек остается в финансовом вакууме на протяжении всего процесса до самого момента окончания процедуры и освобождения от обязательств.

Юридические

Гражданин, в отношении которого ведется процедура банкротства, не вправе совершать самостоятельно сделки по отчуждению и приобретению имущества.

Операции производятся под строгим контролем финансового управляющего. Все кредиторы встают в очередь и терпеливо ждут своего куска пирога.

После окончания процедуры, остаются юридические ограничения, связанные с заключением сделок на привлечение денежных средств.

Запрещается выступать заемщиком по договорам без уведомления кредитора о прошедшей процедуре банкротства. Данное юридическое ограничение действует на протяжении пяти лет.

Если нет имущества

Отсутствие имущества негативно отражается, прежде всего, на кредиторах. Без конкурсной массы снижается вероятность погашения долгов. Единственным средством изыскания денежных средств в этой ситуации остается работа с дебиторами банкрота.

Так, если должник заранее избавлялся от нажитого с целью уклониться от погашения за счет него долгов, по иску арбитражного управляющего имущество может быть истребовано от приобретателя.

Какие долги невозможно списать

Существует ряд долгов, которые не могут быть списаны в ходе процедуры банкротства человека.

К таковым относятся, прежде всего, обязательства связанные с личностью :

• возмещение вреда жизни, здоровью;
• выплата заработной платы и выходного пособия;
• возмещение морального вреда;
• взыскание алиментов;
• иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора.

Существуют также не списываемые долги из корпоративной сферы :

1. Вытекающие из привлечения контролирующего бизнесмена к субсидиарной ответственности;
2. Относящиеся к суммам убытков, причиненных юридическому лицу, его участником/акционером или членом коллегиального органа управления.

Существуют также случаи, когда убытки причиняет фирме-банкроту арбитражный управляющий. Вот такого управляющего можно привлечь к ответственности и обанкротить.

В ходе его банкротства, описанные выше убытки не подлежат списанию.

Остаются за должником и такие долги по возмещению вреда имуществу, какие причинены умышленно или по грубой неосторожности. Это касается преступных действий. Такие долги возникают по итогам рассмотрения гражданского иска в уголовном процессе.

Скрытые угрозы банкротства физических лиц последствия для должника

Банкротство является сложной и многоэтапной процедурой, при всем многообразии норм и процессуальных моментов возникают как коллизии, так и пробелы в регулировании этого правоотношения.

От имеющихся «лазеек» страдают все участники процедуры несостоятельности.

Для родственников и супругов

Негативные последствия банкротства весьма серьезно сказываются на лицах, находящихся у банкрота на иждивении. Ограничения, связанные с управленческой деятельностью, существенно снижают доход гражданина. Семейный бюджет заметно скудеет.

Более существенные риски несет в себе изъятие для продажи дорогих вещей, которые находились в пользовании супругов или других родственников. Родня в этом случае потеряет имущество. Даже статус «совместно нажитого» не помешает реализации. Сособственник получит свою долю от продажи, но вещи лишится.

Для кредиторов

Самую большую угрозу для кредиторов представляет списание долгов. Затевая процедуру банкротства своего должника, кредитор не имеет точной информации о наличии у дебитора активов, которые могут быть направлены на погашение долгов.

Вполне вероятно, что всего имеющегося не хватит на удовлетворение требований даже самого кредитора-заявителя, не говоря уже о всех остальных.

Кроме того, на первых порах совершенной загадкой является количество кредиторов и объем их требований. Бывают ситуации, когда первый заявивший на несостоятельность кредитор оказывается далеко не самым крупным.

Такое развитие событий повлечет для кредитора-заявителя затраты, с одной стороны, низкую долю выцарапанных средств, с другой стороны.

Для поручителя

Поручителя при неспособности должника погасить задолженность страдают в первую очередь. Именно с таких участников правоотношений кредитор вправе взыскать задолженность.

Только если поручитель сам не в состоянии будет погасить долг, дело переходит к стадии подачи заявления на банкротство.

У поручителя, не исполнившего обязанность за своего «друга», также возникает риск стать банкротом. Цепочка взаимосвязей может повлечь череду банкротных процессов.

Если же поручитель исполнить обязательство за безденежного должника, он столкнется с проблемой возврата своих средств. Здесь он сам уже может примерить на себя роль кредитора-заявителя.

Как избежать

Самым верным способом избежать процедуры несостоятельности является разумная оценка своих поступков.

Нельзя брать кредиты без твердой уверенности в том, что имеющегося дохода хватит на беспроблемное погашение ежемесячных платежей. Если же негативная ситуация с финансами возникает внезапно, то необходимо вести активный диалог с кредиторами, прежде чем они приступят к принудительному взысканию долга.

Открытая позиция всегда идет на пользу. Если должник начинает уклоняться от переговоров, не отвечает на претензии, не берет телефон, кредитор быстрее приступает к принудительным мерам.

Время от начала переговоров до исполнительного листа в таких случаях существенно сокращается. Как следствие – уменьшается срок для изыскания должником денег на погашение образовавшейся задолженности.

Существующие альтернативы

Альтернативой банкротства является, прежде всего, компромисс, достигнутый с кредитором. Не доводя дело до суда можно договориться о рассрочке, реструктуризации задолженности.

Оформление графика гашения можно сделать в виде соглашения о погашении задолженности, или просто зафиксировать его в письменном виде.

Возможны варианты выполнения для кредитора каких-либо работ или оказание услуг в счет долга. При этом необязательно выполнение таких работ лично самим должником.

Можно путем перевода долга и зачета встречных требований предложить в счет долга работы третьих лиц. Либо уступить с дисконтом чужой долг в счет списания своего долга.

Заключительные рекомендации: как избежать негативных последствий признания гражданина банкротом

Банкротство нельзя назвать абсолютно выгодным способом решения финансовых проблем. Если есть имущество, оно будет потеряно. Если есть деньги, они уйдут кредиторам.

При этом активы будут распроданы, вероятнее всего, по бросовым ценам. Куда выгоднее проявить сосредоточенность и попытаться найти выход из ситуации за счет увеличения доходов.

1. Не брать более одного кредита, если нет стабильного дохода.
2. Планировать финансовые обязательства так, чтобы ежемесячные платежи по всем обязательствам не превышали 50% от суммы дохода за месяц.
3. При возникновении просроченного долга вести диалог с кредитором и не доводить дело до суда.
4. Когда возбуждена процедуры банкротства, попытаться извлечь максимум выгоды от стадии реструктуризации и выровнять свой бюджет.

Пословица «долг платежом красен» существует много столетий. Еще более стара проблема долгов. В древности за долги продавали в рабство. Современный мир более лоялен к дебиторам, но злоупотреблять этим не стоит.

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

• расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
• более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
• размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
• невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

• Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
• Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
• Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
• Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
• Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
• Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

• Заявление о банкротстве физического лица.
• Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
• Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
• Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
• Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
• Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
• Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
  – с недвижимостью;
  – с ценными бумагами;
  – с долями в уставном капитале;
  – с транспортными средствами;
  – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

• Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
• Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
• Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
• Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
• Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
• Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
• Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
• Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

• на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
• требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
• физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
• неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
• задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
• должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
• должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,
• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

• продажа имущества по явно заниженной цене
• продажа имущества родственникам
• дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
• план являлся экономически исполнимым;
• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;
• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

• единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
• земельные участки под единственным жильем;
• вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
• скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
• семена для посадки на приусадебном участке
• продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.

Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству

Торги проходят в 3 этапа:

1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.

2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».

3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.

Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.

• Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
• Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
• Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.

Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.

Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.

Гражданину не спишут долги, если:

• Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
• Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.

Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):

• у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
• физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
• в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Последствия процедуры банкротства

Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:

• со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
• даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
• в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:

• реструктуризация задолженности,
• продажа имущества,
• мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.

В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.

Судебная практика по банкротству физлиц

За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Часто задаваемые вопросы

Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.

Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.

Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане

Признать личное банкротство стало возможно с 1 октября 2015 года. Таким образом законодатели предоставили возможность избавиться от тяжелых долгов и начать спокойную жизнь. После завершения процедуры банкротства на должника накладывается ряд ограничений, которые носят временный характер. Они перечислены в Законе о банкротстве физлиц. Что это за последствия – положительные или отрицательные? Как они проявляются, и можно ли их избежать?

Последствия для должника: в чем они проявляются?

Главное последствие состоит в том, что с момента завершения процедуры банкротства банки и иные кредиторы больше не могут предъявить к должнику никаких претензий. Вне зависимости от их размера долги списываются. Интересно, что присутствие/отсутствие или степень участия кредиторов в процессе также для суда не имеет никакого значения – был ли представитель банка на судебных заседаниях или он вовсе их игнорировал.

Среди существенных негативных последствий следует выделить:

• Невозможность повторного признания несостоятельности. Так, должник не сможет повторно подать на банкротство в течение 5-ти лет после завершения предыдущего судебного дела (реализации имущества). В случае с реструктуризацией долга срок увеличивается до 8-ми лет;
• Невозможность скрыть факт банкротства. При попытках взять кредит такое лицо должно будет предоставлять банкам информацию о факте своего банкротства;
• Лишение права занимать руководящий пост. В течение 3-х лет вы не сможете быть руководителем юрлица или государственной компании, входить в состав совета директоров. Статус ИП вы не сможете оформить в течение 5-ти лет;
• Испорченная кредитная история. После завершения процедуры банкротства физического лица в БКИ вносятся сведения о факте банкротства.

Какие последствия могут наступить для родственников банкрота?

В результате признания финансовой несостоятельности в отношении определенного должника, последствия банкротства могут затронуть и его родственников – в первую очередь, супругов.

1. Первая группа – супруг/супруга должника. Порядок осуществления реализации имущества заключается в продаже имущества, солидарно принадлежащим супругам

Например , машина, приобретенная в браке, будет считаться совместно нажитым имуществом. Однако в процессе банкротства она будет продана. Второму супругу положена лишь компенсация в виде денежных средств. Практика показывает, что такая компенсация часто бывает недостаточной.

Та же самая история со сделками, которые могут оспариваться финуправляющим. Такое имущество, при успешном оспаривании сделок также уходит под реализацию. Часто такие договоры касаются совместного имущества супругов. Компенсация супругу выплачивается только в случае, если средства останутся после погашения требований кредиторов.

Например , если супруг заключил сделку дарения недвижимости, нажитой в браке, и через полгода решил признать себя банкротом, то такая сделка будет оспорена управляющим. Средства будут выплачены кредиторам, и если после всех выплат что-то останется, то именно эта сумма по праву будет возвращена супруге должника.

2. Вторая группа – остальные родственники. Их интересы могут пострадать только в двух ситуациях:

• в случае если должник с ними заключал какие-либо материальные сделки за последний год. Скорее всего, сделки будут аннулированы;
• в случае если кто-то из родственников делит с должником дом или другой объект в долевой собственности. То есть, например, если земельный участок принадлежит и самому должнику, и его брату. В случае банкротства такой участок будет подлежать продаже, и наполовину будет передан в собственность новому владельцу.

Какие долги не спишутся ни при каких обстоятельствах?

Многие граждане заблуждаются по поводу списания долгов – существуют задолженности, которые не могут быть списаны даже в результате признания банкротства. Долги, которые нельзя списать, могут быть следующие:

- Компенсация за причинение вреда здоровью, имуществу и жизни

Такие долги могут возникнуть по судебным решениям, если должник ранее привлекался к уголовной или гражданской ответственности.

Например , вы стали виновником ДТП, в результате чего состоялся суд. Вам назначили выплатить потерпевшему компенсацию в размере 30 000 рублей. Соответственно, такой долг списаться не может.

- Алиментные платы на содержание ребенка, родителей или супруги

В соответствии с нормами Семейного кодекса и Гражданского кодекса, алименты могут выплачиваться не только на ребенка, но и на содержание родителей и супруги (если она инвалид или находится в декретном отпуске по уходу за ребенком). В любом случае такие обязательства должны быть подтверждены соответствующим судебным решением.

Например, вы развелись с супругой, но по решению суда должны выплачивать по 14 000 рублей ежемесячно на содержание ребенка. Вы не платили должным образом, и за несколько месяцев накопилась сумма 55 000 рублей. Такой долг также списан не будет.

- Компенсация за причиненный моральный вред

Такие долги также образовываются по судебному решению, и их необходимо выплачивать в любом случае.

Например, вас признали виновным в причинении морального ущерба. Сумма долга – 20 000 рублей. Даже если суд признает вас банкротом, вы все равно будете должны рассчитаться с потерпевшим.

Последствия для физических лиц в ходе банкротства

Признание несостоятельности может осуществляться двумя способами – через реструктуризацию долгов или реализацию имущества. И в том, и в другом случае должника ждут следующие последствия:

1. должник не сможет покупать и продавать ценные бумаги, доли и акции компаний;
2. невозможность дарить свои активы третьим лицам, или вносить их в формирование уставных капиталов;
3. регистрацию/перерегистрацию имущества должника сможет реализовать только финансовый управляющий;
4. должник не сможет полноценно распоряжаться своими банковскими счетами, доходами, депозитными средствами и банковскими карточками;
5. гражданин, в отношении которого осуществляется процедура банкротства, не может выступать поручителем, гарантом, заниматься покупкой или продажей долгов;
6. гражданин не сможет закладывать имущество без уведомления и разрешения финансового управляющего;
7. при реструктуризации долгов покупка имущества более 30 000 рублей должна проводиться только с согласия финуправляющего;
8. ограничения могут коснуться выезда за границу, однако при необходимости (например, выезд за границу на лечение) суд может снять такой запрет;
9. закрывать и открывать счета в банках может только сам управляющий.

К положительным последствиям, которые будут длиться в период процедуры банкротства, можно отнести:

1. производится фиксация суммы долга без учета штрафных санкций, процентных ставок, неустоек и пеней;
2. все взыскания приостанавливаются, судебные приставы не смогут прийти и арестовать имущество или банковские счета;
3. исковые претензии направляются только в тот суд, который осуществляет процедуру признания несостоятельности в отношении физ.лица;
4. долговые обязательства будут погашаться по очереди, если была утверждена реструктуризация долгов – то по установленному плану, если реализация – то по мере продажи имущества.

Скрытые последствия банкротства физлиц

Прежде всего, граждане должны понимать, что в случае наличия автомобиля или квартиры, которые являются залогом по кредитному договору, необходимо хорошо подумать о проведении судебных процедур. Дело в том, что такое имущество подлежит реализации.

Также следует хорошо подготовиться к банкротству, чтобы избежать других скрытых последствий. Так, должник может быть обвинен:

• в неправомерных действиях. Административная ответственность наступает, если должник произведет расчет с одним из кредиторов, без ведома и согласия остальных. Также, если он будет препятствовать работе арбитражного управляющего или если он предпримет попытки совершения каких-либо действий с имуществом без согласия управляющего;
• в фиктивном банкротстве. Обвинить в фиктивном банкротстве должника могут, если тот начинает процедуру, заранее скрыв свое имущество. Например, если должник свой автомобиль оформил на брата, а деньги со счета перевел на оффшор. Обычно проблемы возникают, когда в процессе проверки управляющий находит скрытое имущество;
• в преднамеренном банкротстве. То есть если должник намеренно «скатил» свои дела в долговую яму – например, набрал кредитов и не платил по ним, хотя имел хорошую заработную плату. Правовые последствия таких действий для гражданина обычно наступают, когда банки начинают «бить тревогу», то есть названивать и слать претензионные письма.

Практика показывает, что в большинстве случаев должники заранее готовятся к банкротству, предварительно изучая Закон о банкротстве. Последствия процедуры банкротства в основном касаются ряда временных ограничений, у банкротства довольно много преимуществ. Если у вас сложилась неразрешимая ситуация с кредитами – именно банкротство станет оптимальным выходом.