Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой? Банкротство физических лиц: единственное жилье.

Процедура банкротства физического лица была узаконена в 2015 году. С этого времени не накоплено достаточно обширной практики, касающейся ситуаций, когда гражданин состоит в браке или оформил развод. Между тем, крайне важно заранее, перед подачей заявления на банкротство, выяснить, какое семейное положение имеет заявитель. Это связано с тем, что в любом случае, при прохождении процедуры, кредиторами будут предъявляться имущественные права. И может возникнуть ситуация, когда на совместно нажитое имущество супругов банкротство нанесет ущерб.

Под совместно нажитым имуществом понимается все, что приобреталось в период после официально заключенного брака и до текущего момента. Имущество при банкротстве супруга подлежит реализации:

Недвижимость, не зависимо от стоимости;
Предметы роскоши и ценности, стоимостью более 100 тыс. рублей.

Исключением является:

Единственное пригодное для проживания жилое помещение;
Призы, награды, премии;
Продукты питания;
Личные вещи;
Животные;
Недвижимость и ценности, приобретенные или унаследованные супругом должника до брака;
Недвижимость и ценности, полученные супругом должника в дар в период брака, от любого лица, кроме супруга.

Все остальное может быть включено в конкурсную массу и реализовано с целью покрытия долговых обязательств.

Особенности банкротства физических лиц, состоящих в браке

Процедура банкротства, в случае избрания судом реализации имущества, предусматривает опись всего, что принадлежит семье. Проходя банкротство физических лиц супруга и супруг отвечают долями, принадлежащими им на правах собственности. Но, в первую очередь, реализации подлежит имущество, право собственности на которое перешло к должнику в результате выделения долей каждого из супругов. Но, в случае, если этого имущества окажется не достаточно для удовлетворения требований кредиторов, финансовый управляющий или сами кредиторы вправе обратиться в суд с ходатайством о включении доли супруга в конкурсную массу.

Банкротство физических лиц супруг которого не является должником, предполагает, что он вправе выкупить свою долю по рыночной стоимости и таким образом сохранить имущество. В противном случае доля выставляется на открытые торги, и вырученные средства идут на погашения долга.

В иных случаях, общее имущество, также выставляется на торги. Затем, в случае реализации, вырученные средства финансовый управляющий направляет кредиторам, а оставшееся передает супругу. В чем опасность развития такой ситуации? Дело в том, что реализация проводится посредством публичных торгов или аукционов и стоимость имущества понижается с каждым шагом аукциона и может достичь минимума, за который и будет продана. В результате, вырученных средств не хватит на покрытие долга и, соответственно второму супругу ничего не останется.

Если же право собственности на имущество полностью оформлено на супруга, не имеющего долгов, то он вправе продать его и такие сделки не могут быть признаны спорными сделками. Банкротство физических лиц имущество супругов оспариваются по заявлению финансового управляющего и кредиторов.

Банкротство после развода

Законный развод в большинстве случаев подразумевает раздел имущества. В случае, если существует судебный акт, в котором указано, какое имущество осталось у должника, а какое перешло к бывшему супругу, то финансовые претензии кредиторов не распространяются на все, принадлежащее бывшему супругу и раздел имущества супруги при банкротстве проходит без ущерба для материального положения семьи.

В противном случае, сохранившаяся долевая собственность, также может обращена на погашение требований кредиторов. Важно учитывать, что суды пристально изучают дела, в которых развод был оформлен после подачи заявления о банкротстве или в период, когда уже существовали долговые обязательства и признаки финансовой несостоятельности уже просматривались. Таким образом, суд предпринимает действия для выявления не добросовестного банкротства.

Совместное имущество супругов при банкротстве физического лица, находящееся в залоге

Не зависимо от того, были ли выделены доли супругов в имуществе, которое до этого уже являлось предметом залога, оно будет реализовываться целиком. Вырученные средства направляются в первую очередь на удовлетворение требований держателя залога. Начальную стоимость залога, условия его реализации и порядок процедуры определяет также держатель залога.

Банкротство семьи в рамках одного дела

Несмотря на то, что дела по банкротству физических лиц, судами рассматриваются относительно недавно, уже существует практика, когда банкротами признавались оба супруга.

Это возможно в случаях, когда:

Супруги являются со заемщиками, в соответствии с условиями кредитного договора. В результате своей неплатежеспособности, они не в состоянии выполнить требования договора и несут обоюдную ответственность. В таком случае, суд может объединить производство в одно дело и признать супругов банкротами. Банкротство общее имущество супругов отдельно в доли выделяться не будет.
У супруга – должника не достаточно собственного имущества для погашения долга и под угрозой оказывается имущество добросовестного супруга. При отсутствии стабильного достаточного дохода у обоих супругов, можно доказать не состоятельность пары и добиться признания их банкротами. Такие примеры из судебной практики уже существуют и иногда позволяют спасти семью от финансового краха.

Раздел имущества супругов при банкротстве , также и сама процедура банкротства физического лица, имеющего совместную собственность, юридически сложный процесс. Суды, не имея достаточной практики, затрудняются с вынесением решения. Существует необходимость тщательной проверки обстоятельств развода, обоснованности раздела имущества. Сделки, связанные с дарением, отчуждением имущества, проведенные не ранее, чем за три года до обращения в суд с заявлением о банкротстве. Обезопасить супруга можно своевременным заключением брачного контракта, и выделением долей в имуществе.

Учитывая риск потерять имущество, которое порой приобреталось на протяжении всей жизни, необходимо тщательно проверять правильность пакета документов для представления в суд. Это может сделать только профессиональный юрист, имеющий соответствующую практику.

Юристы компании «PROFF – Банкрот» специализируются на ведении дел по банкротству физических лиц и готовы предоставить квалифицированные услуги.

Оставляйте заявку, мы ВАМ поможем

Банкротство физических лиц при ипотеке – необходимая процедура, которая является обязательной при наличии других долгов. Часто заемщик прибегает к кредитам сторонних банков, чтобы внести деньги по ипотеке. Но не всегда этих средств хватает, чтобы вовремя расплатится с банками. Банкротство – единственно правильное решение.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

При наличии ипотеки признание неплатежеспособности проводится также тогда, когда банк не списывает оставшийся долг. Банки не торопятся списывать остаток. Дела доходят до Верховных Судов и рассматриваются там годами. За полгода можно решить проблему, надо просто начать процедуру признания себя банкротом.

Если 40-50% ипотеки погашены, то можно выручить реальную стоимость квартиры. В этом случае есть шанс вернуть долги банку и остаться с некоторой суммой от реализации жилья на руках.

В чем преимущества для заемщика в случае признания его банкротом при ипотечном кредите:

Имущество (жилая площадь) реализуется по рыночной стоимости, а не переходит кредитору полностью в пользование. Когда закон о банкротстве при ипотеке вступает в силу, то уже банк не имеет право отобрать недвижимость в качестве погашения задолженности.
Продажа жилой площади производится открыто с помощью торгов. Участник, назвавший максимальную цену, и будет покупателем. Арбитражный управляющий получает вознаграждение – 2% от стоимости проданного имущества.
Статья 61 закона об ипотеке гласит, что кредитор прекращает требовать с заемщика уплаты ипотеки после передачи имущества банку или его реализации. Касается и случаев когда часть ипотеки осталась не выплаченной.

Возможности ситуации

Банкротство при наличии ипотеки может развиваться двумя путями:

Что даёт заёмщику

Как правило, после продажи имущества средства идут на погашение штрафов, пени и прочих санкций. Возможно и перечисления остатка после погашения долгов на счет бывшего заемщика.

Но иногда после реализации недвижимости, денег на погашение задолженности все равно не хватает. Этот факт не должен волновать заемщика, теперь это серьезная проблема, с которой работают кредитная организация или застройщик.

Есть и подводные камни процесса признания банкротства. Банк может сам по истечении трех месяцев задолженности по ипотеке подать заявление в суд о признании заемщика банкротом.

Физическое лицо вправе оспорить это решение. Для этого достаточно предъявить доказательства своей платежеспособности суду и веские причины, по которым оплата была приостановлена на 3 месяца . Оспаривание погашения ипотеки часто приводит к тому, что судья предлагает рефинансировать кредит. То есть предоставить рассрочку для погашения долга.

Есть и обратная сторона медали у признания банкротства физического лица.

Это такие существенные недостатки, как:

обязан участвовать в процессе. Его назначает суд. Но оплачивать его услуги положено физическому лицу. Делается это два раза: до и после признания физического лица банкротом. Не всегда управляющего устраивают 2% от продажи недвижимости и 10 тысяч рублей.
Психологическая подоплека состоит в том, что здоровый и взрослый человек признает себя не платежеспособным. Этот факт не упустят другие финансовые учреждения при вопросе выдаче кредита. Многие государственные службы не примут на работу с такой судебной историей.

Поэтому многие физические лица не торопятся с признанием себя банкрота и ищут другие пути выхода из ипотечной ямы. Но если возможности платить нет, то единственное правильное решение – признание банкротства. Надо пользоваться возможностью пока это позволяет.

Пути решения проблемы

Если нет возможности оплатить задолженность по ипотеки в установленные банком сроки, то нужно воспользоваться одним из перечисленных ниже решений:

Соглашение с банком без привлечения суда	Затяжные разбирательства и затраты на юристов не выгодны ни заемщику, ни кредитной организации. Поэтому чаще всего банк идет на уступки физическому лицу. Для мирного соглашения достаточно посетить кредитора и объяснить ему задержку платежей и назвать предполагаемую дату поступление денежных средств.
Оформление банкротства с обращением в органы опеки	Если на жилплощади прописаны несовершеннолетние. Это гарантирует сохранение квартиры на срок до наступления совершеннолетия детей.
Продажа недвижимости до решения суда	Преимущество такого метода в том, что можно продать дом или квартиру по более выгодной цене, погасить задолженность и оставить разницу денежных средств на своем счете. Поможет и сделка по квартире с доплатой. Этими средствами можно воспользоваться для погашения обязательств перед кредитором и при этом остаться с крышей над головой.

Действия при платежах

После того как физическое лицо признали банкротом по постановлению суда, его права на имущества и платежи осуществляются только через финансового управляющего. Он от лица – банкрота, открывает, закрывает счета, распоряжается средствами на банковских картах, участвует в голосованиях акционерных обществ.

Физическое лицо-банкрот не имеет прав на выше перечисленные действия. Он обязан сдать все свои счета управляющему. Последний занимается оценкой имущества и его . Предметы роскоши, недвижимость выставляется на торги.

После того как все задолженности перед банками погашены, финансовый управляющий готовит отчет в суд о сделках и расчетах. На основании этой бумаги выдвигается вердикт, который гласит о том, что кредитор освобождается от дальнейших обязательств пред заемщиками.

Как пережить банкротство при ипотеке

В кризисные времена приходится внимательнее относиться к денежным тратам. Заемщикам с ипотеками приходится сложнее всего. Просрочив один платеж, появляются пени и штрафы. Они в свою очередь со временем стремительно растут. Чем могут помочь новые поправки к закону о банкротстве?

Позиция закона

В октябре 2019 года подписаны важные изменения для закона о банкротстве.

Основной тезис, который вытекает из этого документа можно сформулировать так: « После признания физического лица банкротом и после завершения процесса банкротства с него снимаются все обязательства по неоплаченным долгам».

Только суд решает можно ли начать . Не каждое физическое лицо может воспользоваться этим решением, а только те у которых долг перед кредиторами составляет более 500 тысяч рублей .

Заемщик предоставляет в суд следующие данные и :

список с перечисленными долгами и суммой;
справки о своих доходах и вкладах;
документ, подтверждающий уплату налогов за 3 последних года ;
отчет в пределах трех лет о денежных сделках, превышающих по сумме 300 тысяч рублей.

После признания лица банкротом, имущество продается, а средства идут на погашение долгов. Судебные приставы заберут все в счет погашения кроме вещей первой необходимости.

Если недвижимость — это залог, то она продается и в том случае, если является единственным местом проживания. В противном случае, если квартира не является залоговой, то отбирать ее не имеют права.

Только суд признает человека банкротом. В процессе можно доказать что имеется постоянный источник дохода.

В этом случае предлагается:

рассрочка максимум на три года;
рефинансирование.

После продажи имущества и погашения задолженностей, оставшаяся часть возвращается. Если вырученных средств не хватает, то физическое лицо все равно признается банкротом и освобождается от уплаты.

Финансовый управляющий назначается судом. Его услуги оплачивает лицо – банкрот. Перед процессом платится фиксированная сумма, после проценты от продажи.

Нельзя признать банкротом физическое лицо только перед одним кредитором, а перед другим так и оставить финансово-состоятельным, ведь банкротство подразумевает несостоятельность перед всеми финансовыми организациями

Взыскания

Кредитор после нескольких месяцев не оплаты ипотеки вправе потребовать досрочное погашение в полном размере. В противном случае, он обращается в суд.

Жилье по ипотеке – это залог, и правила о единственном жилье и незаконности выселения из него – не действуют.

Истец подает в суд данные об оценки квартиры. Это сумма – основа для определения цены на торгах. Если ссылаться на Закон об ипотеке () начальная стоимость недвижимости равна 80% от ее цены на рынке.

После продажи и погашения долга разница в деньгах отдается заемщику. Если денег для погашения кредита не достаточно, то сумма взыскивается с зарплаты.

Заемщику не стоит ждать, пока банк подаст в суд. Особенно если цена недвижимости в ипотеку уже превышает долг, а платить взносы каждый месяц возможности уже не будет. Лучше самостоятельно обратиться в банк и попросить разрешение на продажу недвижимости.

Вывод насчёт жилья

Пока длится судебный процесс статус жилья заемщика так и останется прежним. Пока арбитраж не примет решение о признании физического лица банкротом или не назначит выплачивать ипотеку в рассрочку, никаких взысканий быть не должно.

Если суд примет решение о реструктуризации, то приостанавливается начисления неустоек, штрафов и любых процентов за просрочку. Остаются только текущие платежи. Разбросать сумму долга могут на 3 года.

Что происходит с жильем, если несостоявшийся хозяин признан банкротом? Назначаются торги, в ходе которых реализуется жилье, даже если это единственное место житья заемщика.

Недвижимость в ряде случаев может быть возвращена физическому лицу, если:

торги прошли безуспешно;
банк принял решение не принимать квартиру, дом в счет погашения долгов.

Кредитная организация после продажи недвижимости претендует на 80% от стоимости, остальные средства идут на погашение других обязательств, в том числе на проведение самой процедуры банкротства.

Возможные последствия

Заемщики не всегда знают свои права, и не осознают всех рисков при покупке жилья в ипотеку и признания себя банкротом. Многие беспечно полагают, что банк не сможет отобрать единственную квартиру. Какие же последствия таят в себе ипотеки и как банки пользуются сложной ситуацией заемщика.

Понятие «единственное жилье» не распространяется на квартиру, дом иную недвижимость – это первое что необходимо знать об ипотеке. Даже если жилье частично куплено на материнский капитал и там прописаны дети, то органы опеки вправе приостановить торги до исполнения 18 лет детям .

Банкротство физических лиц – это не самый лучший вариант развития событий, ведь с квартирой придется распрощаться. С октября 2019 года ипотека перестала быть помехой или затруднением для процедуры признания несостоятельности лица.

Практика показывает, что самым трудным при сборе документов для может оказаться взятие справки из банка о размере долга. Многие банки намеренно не торопятся выдавать такие сведения. Многие отказывают в выдаче, что нарушает закон. Другие устанавливают высокую плату за подобную справку.

Кроме этого в суд при подаче заявления нужно заплатить пошлину – 6 тысяч рублей. Копии заявлений рассылается всем имеющимся кредиторам. При этом почтовые квитанции – это подтверждение отправки. Их также надо предоставить в суд.

Ипотечный заем — наиболее популярный банковский продукт. Об этом говорит следующий факт – более трети россиян воспользовались или на данный момент пользуются этой возможностью приобрести собственное жилье.

И каждый из них, подписываясь под договором, уверен, что он его полностью исполнит. В реальности же немало факторов, которые противостоят желанию заемщика. Это приводит к тому, что начинаются просрочки. Гражданин обращается к знакомым, в другой банк за ссудой, в микрофинансовую организацию и т.д. В итоге все печально – у заемщика образуется куча долгов в дополнение к ипотеке, и за все это нечем платить. Единственный выход виднеется в процедуре банкротства физ. лиц. Но, опять же, как совместить ипотеку и банкротство и при этом сохранить квартиру?

При каких условиях можно объявить себя банкротом по ипотеке

Заемщик может сделать это, если его долг достиг 500 тыс. руб. при как минимум трехмесячной задержке. Но при этом условия объявления себя неплатежеспособным стандартны. Необходимо также знать, что если у вас имеются несколько займов, то невозможно объявить себя банкротом только по одному из них. Все задолженности учитываются в совокупности.

Особенно это актуально в случаях, когда заемщики в целях погашения образовавшегося долга по ипотечному займу берут дополнительные ссуды для погашения первого. И в итоге большинство из них в течение трех месяцев набирают сумму долга как раз в 500 и более тысяч.

Как проходит процедура

Если решили объявить себя банкротом, то рекомендуется либо хорошо знать означенный закон, либо же получить на время всей процедуры сопровождение хорошего юриста. Иначе можно ошибиться, и вам откажут. Вот какие этапы ожидают желающего объявить себя несостоятельным:

Вначале определяется целесообразность признания заемщика банкротом. Для этого проводится анализ сложившейся ситуации. Здесь понадобится либо знание о процедуре, либо консультация юриста.
На этом этапе требуется сбор необходимой документации, имеющей отношение к ипотеке, – это сам договор с графиком выплат. Также потребуются заверенные копии следующих документов: СНИЛС, ИНН, паспорта, трудовой, 2-НДФЛ, сведений об имуществе, свидетельства о браке, о рождении детей, о разводе. Не факт, что весь перечисленный список понадобится. Он определяется с условиями кредита, от выдавшей его организации, от величины задолженности и т.д. Требуемый список определяется юристом.

На третьем этапе следует оформление заявления и подача в суд. В бумаге должна содержаться следующая информация: 1. Это полное наименование судебного органа, куда оно направляется с адресом последнего. 2. После чего следуют личные данные заявителя. 3. Затем излагается суть иска с указанием причины, подвигнувшей заявителя объявить себя банкротом. 4. Если кредиторов несколько, то требуется их поименное перечисление с указанием адресов и суммы долга каждому. 5. Далее следует просьба о назначении финансового управляющего с указанием суммы вознаграждения за его работу. Требуемая сумма перечисляется на депозитный счет суда. Многие финансовые эксперты советуют подыскать специалиста заранее и самим. 6. Далее следует перечисление прилагаемых к заявлению документов и дата написания с подписью заявителя.

К данному заявлению также нужно приложить квитанцию об уплате госпошлины – она составит 6000 рублей. Далее у суда есть 90 дней на рассмотрение.

На первом заседании судом оглашается решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. Новый график платежей составляется самим должником, но под руководством управляющего. Кредиторы же могут его одобрить или отклонить, в этом случае придется составлять новый график. Также у суда имеются все полномочия утвердить новый план погашения задолженности своим волевым решением.

Многих должников в этом случае интересует очень важный вопрос – что будет с ипотечным жильем. К сожалению, из-за того, что оно находится в залоге, оно не попадает под защиту закона о единственном жилье. Так как на момент процедуры квартира формально принадлежит банку. А он, чтобы вернуть выданные вам средства, с радостью продаст недвижимость. Поэтому многие должники попадают впросак, когда, узнав о том, что единственное жилье нельзя арестовать, сами бегут оформлять банкротство. Типа кредит спишется, а они останутся с квартирой. Увы, не выйдет.

Хитрости в отношениях с банками

Должнику не стоит надеяться, что в банковских структурах сидят понимающие люди, и его слезная история заставит их списать долг просто так. Банк всегда найдет возможность получить свое. Поэтому стоит подготовиться к противостоянию, чтобы иметь возможность сохранения жилья:

Банки сами могут подать заявление, чтобы должника признали несостоятельным, если у последнего имеются другие займы и по ним он также должен. Поэтому если у вас имеется несколько кредитов, постарайтесь не допускать по остальным просрочек. Иначе квартира, взятая в ипотеку, точно уйдет от вас.
В судебной практике имеются случаи, когда банк отказывает в выдаче справки о сумме задолженности должнику, самостоятельно инициировавшему процедуру банкротства. Или же он требует за справку определенную плату, что незаконно. Но когда наши банки волновал вопрос законности? А ведь эта справка обязательна.
Прежде чем начать процедуру банкротства, попытайтесь мирно договориться с банком. Желательно задокументировать процесс общения. Сама процедура должна происходить следующим образом – вы обращаетесь в банк со следующим предложением: вы не можете платить, пусть лучше финансовая организация продает залоговое имущество. Расчет такой – вырученная сумма пойдет на оплату долга, а остаток вам. С гарантией в 90-95% банк откажет в данной сделке, так как в нашей стране практически отсутствует механизм подобных продаж. Для чего вам это? Просто ваше письменное обращение в банк и его письменный отказ послужат доказательством того, что вы добросовестно пытались разрешить сложившуюся ситуацию.
Если квартира будет реализована в ходе процедуры банкротства, то вам перепадет не более 80 процентов от вырученной суммы, оставшаяся часть пойдет на погашение судебных расходов и оплату работы управляющего. Из доставшейся вам части нужно еще будет погасить долг по займу. Что останется – ваше.

В реале же нередко долг намного больше стоимости залогового имущества. Так что после реализации квартиры вы останетесь должны банку, к счастью, в рамках банкротства оставшаяся сумма долга просто списывается.

Зачастую несостоятельность физических лиц касается не только самого неплатежеспособного гражданина, но и его близких людей. Развод и раздел имущества при банкротстве супруга осуществляются по особой процедуре, которая требует дополнительных действий со стороны жены или мужа займодавца.

Общее имущество супругов при несостоятельности гражданина

В соответствии со ст. 45 СК РФ мужчина и женщина, пребывающие в браке, не несут ответственности по долгам друг друга, пока у заемщика достаточно денег на исполнение своих обязательств. Когда личные средства неплательщика заканчиваются, взыскание может быть обращено на совместную собственность, нажитую в семье.

Имущество супруги при банкротстве мужа не будет истребовано до момента, пока у мужчины достаточно денег.

Специфика процедуры признания граждан несостоятельными в том, что обращение в суд и происходит потому, что средств на погашение долга у физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя, не хватает. То есть, так или иначе жене следует быть готовой к тому, что совместная собственность будет включена в конкурсную массу. Аналогичный вывод можно также сделать из п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ.

Самые важные вопросы, которые следует решить в процессе судебного разбирательства: учитывается ли имущество жены при банкротстве супруга в конкурсную массу и какие материальные ценности считать при этом общими?

В соответствии с положениями Гражданского кодекса, совместной собственностью считаются все движимые вещи и недвижимость, приобретенные в период брака, независимо от того, кто записан их владельцем.

Имущество, которое не признается общим:

подарок или наследство, полученное мужем или женой;
материальные ценности, определенные как принадлежащие только мужчине или женщине на основании согласия сторон, удостоверенного нотариусом;
вещи индивидуального пользования, кроме драгоценностей;
приобретения, произведенные до вступления в брак.

Совместная собственность супругов при банкротстве физлиц считается общей, пока не будет доказано обратное

Таким образом, практически все вещи мужа и жены могут попасть в конкурсную массу.

Что будет с общим имуществом при процедуре банкротства

Длительное время считалось, что, если один супруг банкротится, его муж или жена не участвует в процессе. Но сейчас законодатель считает иначе. Согласно п. 7 ст. 213.26 Закона № 127-ФЗ совместная собственность семейной четы включается в конкурсную массу и подлежит реализации.

Часть вырученных денег, принадлежащая должнику, идет на погашение долга. Другая же доля возвращается платежеспособному супругу.

В том случае, если жена-банкрот, последствия для мужа могут быть следующими:

Супруги вместе взяли банковский кредит или другой заем. В ходе судебного процесса реализуется общее имущество семейной пары. Часть денег жены идет на погашение долга. Если средств недостаточно, муж добавляет свою долю в счет исполнения обязательства.
Супруги раздельно взяли кредит или иной заем, например, после расторжения брака. Если одного из них признают несостоятельным, второй не обязан участвовать в погашении долга. Он вправе истребовать деньги после продажи имущества с торгов путем предъявления иска о разделе собственности. Сделать это можно и в период существования брака.

Нелишним будет разобраться, как бывшему или нынешнему платежеспособному супругу забрать собственные деньги и не отвечать по долгам второй половинки. Для этого необходимо во время судебного процесса о банкротстве обратиться в районный суд с иском о разделе имущества. Инициировать процедуру может и финансовый управляющий с целью формирования конкурсной массы, так как именно он ведет имущественный учет и отвечает за удовлетворение требований займодавцев.

Иногда бывшие супруги думают, что, если они успели развестись до рассмотрения дела о банкротстве, их совместное имущество не смогут отобрать. Это не так. Пока не получено решение суда о разделе собственности, она считается общей.

К сожалению, дополнительный судебный процесс только усложняет ситуацию. На практике вернуть свои средства непросто. Проблема в длительности производства о разделе имущества.

К моменту пока решение вступит в законную силу, общую собственность могут продать и все деньги пустить на удовлетворение притязаний кредиторов

Другие способы спасти имущество платежеспособного супруга

Совместно нажитое имущество супругов при банкротстве одного из супругов выделяется в личную собственность следующими способами:

Путем заключения контракта о разделении материальных ценностей между мужем и женой. Реально ли спасти имущество? На практике составление брачного договора и процесс банкротства супруга очень подозрительно выглядят для финансового управляющего. К тому же об оформлении такого документа необходимо заблаговременно информировать кредитора, а это требование часто игнорируется.
Путем продажи имущества третьим лицам.
Путем заключения иных сделок между собой или с иными гражданами.

Хотя такие способы освобождения от общей супружеской собственности вполне законны, мужу и жене необходимо помнить о том, что финансовый управляющий в ходе своей деятельности будет проверять махинации с имуществом неплатежеспособного лица. Все сделки, которые осуществлялись на протяжении 3 лет до начала судебной процедуры, могут быть оспорены.

Из сказанного следует, что интересы кредиторов настолько защищены законом, что супругам придется, скорее всего, расстаться с совместным имуществом.

Какое имущество подлежит реализации

Продано будет все имущество, которое пребывает в собственности должника. Если финансовый управляющий определит, что его недостаточно для исполнения обязанностей перед кредиторами, он включает в конкурсную массу общие материальные ценности супругов. Арестовать и продать нельзя следующее имущество:

жилые помещения, единственно возможные для проживания банкрота и его семьи (кроме залоговой недвижимости);
земельные наделы, на которых построено единственное жилье заемщика;
предметы домашнего обихода;
животных и сельскохозяйственную продукцию, не использующиеся для получения дохода;
продукты питания и небольшую денежную сумму на текущие расходы;
средства передвижения инвалида;
награды и призы;
топливо.

Взысканию подлежит недвижимость должника, если она не является единственным местом проживания гражданина

Могут ли супруги обанкротиться вместе

Обязательства мужа и жены часто бывают совместными. Поэтому не исключена ситуация одновременного банкротства. Некоторые юристы настаивают, что это достаточно удобный механизм объявления о своей неплатежеспособности. Его преимуществом является экономия средств на финансового управляющего, ведь работать будет один специалист, а не два.

При одновременном банкротстве составляется один реестр требований кредиторов, существует единая очередность удовлетворения притязаний займодавцев, в случае нехватки имущества, списываются все долги супругов.

Если мужу и жене есть что терять, но неплатежеспособность неизбежна, можно попробовать одну из схем:

Осуществить сделку с отчуждением основной собственности близкому человеку (лучше не родственнику). Сумма в договоре сторон должна быть рыночная, хотя соглашение по сути может быть фиктивным, без передачи денег. В это время нужно погашать исправно задолженность.
Подождать некоторое время. Достаточно полгода-год. При этом желательно долг выплачивать.
Заявить о своей несостоятельности.
Оставшееся имущество будет реализовано. Долги списаны.

Существует немало причины, почему специалисты настаивают на этой схеме. Пока супруги погашают исправно долги, их сделки оспорить очень сложно. Общего имущества у мужа и жены не будет. Таким образом, они останутся при собственности (якобы проданной), их признают несостоятельными, долгов после процедуры банкротства не останется.

Какое совместно нажитое имущество может быть продано при банкротстве одного из супругов, смотрите далее:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

В России ипотечное кредитование пользуется высоким спросом, многие молодые семьи выбирают именно этот способ улучшить жилищные условия. Оформляя ипотеку, мало кто задумывается о проблемах с ее погашением в будущем. Но на практике - это далеко не редкость.

Потеря работы или трудоспособности может изменить финансовое положение заемщика. Появляются задержки с погашением кредита, долги растут и рано или поздно это приводит к печальным последствиям. Логичное завершение такой ситуации - инициирует физ лицо банкротство и ипотека погашается за счет реализации имущества. А оставшийся долг может быть списан. Это не всегда оптимальный вариант, но в некоторых случаях банкротство физического лица по ипотеке - единственный выход.

Не могу платить ипотеку - что делать?

В условиях нестабильной экономической ситуации доля проблемных кредитов выросла. Особенно это касается крупных и долгосрочных. С большими проблемами столкнулись заемщики, которые оформляли валютную ипотеку. Учитывая девальвацию рубля, их платеж существенно вырос и стал неподъемным. Но перед тем, как признать себя банкротом, нужно рассмотреть все возможные варианты.

Если заемщик больше не может платить ипотечный кредит, он может:

Оформить реструктуризацию - при проблемах с погашением в первую очередь нужно обратиться в банк-кредитор и попытаться совместно решить возникшую проблему. Зачастую банки предлагают реструктуризацию. Для этого достаточно согласовать все детали и подписать дополнительное соглашение. На практике это может выражаться в предоставлении кредитных каникул, «заморозке» начисления процентов или увеличении срока кредитования.

Оформить рефинансирование - в качестве альтернативы можно рассмотреть программу рефинансирования. Это своего рода перекредитование, когда заемщик оформляет в другом банке кредит на более выгодных условиях для погашения действующей ипотеки. Таким образом можно снизить процентную или увеличить срок кредитования, а значит - уменьшить размер платежа и финансовую нагрузку.

Обратиться к государству - заемщик может списать до 20% от суммы задолженности по ипотечному кредиту через АИЖК.

Уполномочить банк продать квартиру - жилье находится в залоге у кредитора, продать его заемщик не может. Но он может пойти на сделку - обратиться в банк и инициировать продажу квартиры. Вырученные деньги направляются на погашение задолженности, излишек остается в распоряжении заемщика.

Добровольно передать банку ипотечную квартиру взамен на расторжение кредитного договора. Банк пойдет на это лишь в том случае, если остаточная задолженность ниже оценочной стоимости жилья.

Судиться с банком - обычно на это соглашаются в спорных ситуациях, так как в случае проигрыша квартира перейдет банку, так как является залогом. Дополнительно может быть назначена процедура реализации имущества заемщика, взыскание долга из его зарплаты.

Осуществить банкротство физического лица.

Если сумма долга высока и превышает стоимость залоговой недвижимости, лучшим вариантом будет банкротство физического лица по ипотеке. Нужно быть готовым к тому, что это непростая процедура, она имеет свои особенности и может быть чревата последствиями. Но если общая задолженность существенно превышает стоимость имущества заемщика, проведение ее целесообразно. Как объявить себя банкротом физическому лицу перед банком?

Этапы процедуры несостоятельности при ипотеке

Если заемщик решился на банкротство при ипотеке, ему нужно детально изучить законодательство РФ, регламентирующее проведения банкротства или заручиться помощью профессионального юриста.

Процедура состоит из следующих этапов:

Оценка целесообразности инициирования. В первую очередь необходимо просчитать, нет ли других, более приемлемых вариантов, выгодно ли будет банкротство для физических лиц и ипотека будет ли погашена с минимальными негативными последствиями.

Следующий этап - подготовка документов. Как правило, их перечень определяется индивидуально. Это должны быть документы, удостоверяющие личность заемщика, его доход, занятость, семейное положение и т.д. Также нужны документы по ипотеке (договор, график, справка о состоянии задолженности и др.).

После того, как документы собраны, необходимо подать в суд соответствующее заявление и объявить себя банкротом. В нем указывается ФИО заемщика, адрес, персональные данные, перечень кредиторов и информация по ним, просьба о назначении финансового управляющего, дополнительные документы и другие необходимые реквизиты. Обязательно прикладывается квитанция об оплате госпошлины.

Суд рассматривает дело о признании несостоятельности, назначает финансового управляющего, инициирует процедуру реструктуризации, согласовывает новый график погашения кредита и в конечном итоге может объявить банкротом должника.

Реализация залогового имущества - для того, чтобы изыскать средства для погашения задолженности, объявляются торги, и ипотечная квартира продается. Параллельно может быть продано и другое имущество заемщика, если вырученных средств недостаточно для погашения долга.

Нужно понимать, чтобы оформить банкротство физического лица, придется лишиться квартиры и другого имущества. Если все имущество заемщика было реализовано, но долги погасить так и не удалось, в процессе банкротства оставшаяся часть задолженности может быть списана.

Банкротство при ипотечном кредите если квартира единственная

Что будет с квартирой, если она единственная? Если ипотечная квартира является единственным жильем, сохранить ее не удастся. К залоговой недвижимости при ипотеке не применяется понятие «единственное жилье». Поэтому не стоит рассчитывать, что при банкротстве заемщик не будет лишен квартиры, она, по сути, не является его собственностью и будет реализована с целью погашения задолженности. Решение об этом принимает исключительно суд, начальная стоимость недвижимого имущества для проведения торгов может быть определена совместно кредитором и заемщиком либо с участием независимого оценщика. В этом случае она выставляется на торги по цене равной 80% от оценочной. Шансов оформить банкротство по ипотеке и остаться с жильем - мало. Если вы ищете варианты, как сохранить жилье, то это возможно в редких случаях. Суд на это может пойти, если платежеспособность заемщика позволит ему погашать ипотечный договор, даже если на погашение других долгов средств будет недостаточно.

Особенности банкротства при ипотечном кредите

Процедура банкротства физического лица регламентирована законодательством РФ. Это касается любых долгов, в том числе ипотеки. Но в случае с последней есть некоторые особенности:

если в случае обычного банкротства гражданину терять практически нечего, в случае с ипотекой он лишается квартиры, за которую платил не один год, даже если квартира по военной ипотеке;

полученные от продажи залогового жилья средства идут на погашение ипотечного кредита и не могут быть использованы для погашения других долгов;

несмотря на процедуру реструктуризации, банк имеет право взыскать залоговую недвижимость.

банкротство с ипотекой бесплатно невозможно, нужно настраиваться на длительную и дорогую процедуру.

Поэтому многие заемщики рассматривают банкротство, как крайнюю процедуру и до этого пытаются найти способ продать квартиру, чтобы погасить кредит.

Банкротство при ипотеке имеет и другие особенности, связанные с нюансами оформления, условиями договора, семейным положением должника и другими обстоятельствами.

Материнский капитал

Распространена практика, когда при оформлении ипотеки для оплаты первоначального взноса используется материнский капитал. К сожалению, этот факт практически не влияет на процедуру банкротства, и она проходит в штатном порядке. Но на судебном заседании заемщик может использовать этот аргумент с целью сохранить жилье и защитить интересы ребенка. Но на практике суд не принимает этот аргумент, так как по закону в первую очередь должны быть защищены права кредитора. В том числе, если имеет место ипотека с материнским капиталом, процедура проходит стандартно.

Если есть дети

Наличие малолетних детей может стать весомым аргументом, в случае банкротства по ипотечной квартире с детьми, позволяющим сохранить недвижимость. Полномочиями попечительству органов опеки можно повлиять на решение суда, если выселение спровоцирует ухудшение условий содержания несовершеннолетних детей. Это может стать преградой для изъятия имущества кредитором до тех пор, пока дети не достигнут совершеннолетнего возраста.

Банкротство созаемщика

Банкротство созаемщика или поручителя при ипотеке считается более предпочтительным и этим часто пользуются. Сама процедура проходит так же, как и банкротство заемщика. Но главное преимущество - суд не считает, что поручитель недобросовестный и инициирует процедуру лишь для того, чтобы избавиться от долгов. Поэтому признание его несостоятельности редко заканчивается тем, что у поручителя или созаемщика остаются долги, в отличие от банкротства ипотечного заемщика.

Банкротство супруга

Встречаются случаи, когда признается супруга (супруги) заемщика несостоятельность. Банкротство супруга не влияет на ипотечный кредит. До его погашения квартира не может считаться совместно нажитым имуществом с женой у супруга, а соответственно не берется в расчет судом при рассмотрении дела о признании финансовой несостоятельности супруга.

При валютной ипотеке

Вопрос с валютной ипотекой для многих является проблемным. Девальвация рубля стала одной из причин, по которой заемщики утратили возможность погашать ипотеку и стали инициировать свое банкротство. В этом случае есть ряд особенностей, которые связаны в основном с колебанием курса. Для расчета задолженности по валютной ипотеке берется курс Центрального банка на дату введения каждой процедуры. Это значит, что любое колебание может привести, как к росту, так и снижению размера задолженности в рублях.

Списывается ли долг после банкротства

Многие заемщики, когда рассматривают целесообразность процедуры банкротства, думают об одном - списывается ли и как списывается долг по ипотеке? Да, долг списывается, но предварительно будет изъята и выставлена на торги залоговая квартира, а также другое имущество, которое имеется в собственности должника. В некоторых случаях этого достаточно для покрытия полной суммы долга и списывать будет нечего. Но если после реализации имущества остается задолженность, которую заемщик погасить не в состоянии, решением суда она может быть списана. Важно помнить, долги списываются не всегда. Суд может не освободить заемщика от долгов в случае, если он признает должника недобросовестным.

Возможна ли ипотека после банкротства физического лица

Перед тем, как решиться признать себя банкротом, следует подумать о последствиях. Большинство должников сомневается, возможно ли банкротство, а после - оформление новой ипотеки? Отчасти это так. Формально запрета на оформление таких сделок не будет, но факт банкротства будет отображен в кредитной истории. Сегодня банки ужесточили требования к заемщикам, особенно при выдаче крупных ипотечных кредитов. И банкротство в кредитной истории вероятнее всего станет причиной отказа, в том числе при наличии ипотеки в другом банке.

Последствия банкротства при ипотеке физического лица

Перед тем, как сделать какой-либо шаг, нужно тщательно его обдумать и в первую очередь подумать о последствиях. Проблемная ипотека, банкротство - все это сложно и не всегда выгодно. И если решаться на такой шаг, то стоит правильно расставить все приоритеты. Лучше будет проконсультироваться с опытным юристом. Хотя и дает банкротство физических лиц при ипотеке преимущества, недостатков и серьезных последствий тоже немало:

в будущем могут возникнуть проблемы с получением кредита;

в ближайшие 5 лет инициировать повторное банкротство невозможно;

будут введены ограничения на занимание определенных должностей и занятие бизнесом;

должник не сможет оформлять некоторые сделки без согласования с финансовым управляющим;

распоряжаться собственными средствами можно только при согласовании с финансовым управляющим;

нельзя выехать за границу;

процедура банкротства может быть значительно растянута во времени;

будет осуществлено снятие залога, и квартира выставится на торги;

информация о банкротстве появится в СМИ, будет доведена до работодателя.

Также стоит учесть, что процедура признания финансовой несостоятельности связана с немалыми расходами. В первую очень нужно оплатить государственную пошлину. Придется оплачивать почтовые расходы, организацию торговой площадки, публикации в СМИ, вознаграждение управляющего и другие расходы.

Закон банкротство и ипотека

Если человек не может оплачивать ипотеку, согласно законодательству РФ (закон о банкротстве физических лиц № 127-ФЗ), он может признать себя банкротом. Законопроект ФЗ физических лиц 2017 года получил некоторые изменения, которые сделали процедуру проще и быстрее. Это дает возможность решить вопрос с кредиторами, в том числе по другим действующим кредитам и имеющимся долгам.

Касаемо ипотеки - есть определенные нюансы, которые нужно учитывать. Главный из них - потеря недвижимости, которая будет выставлена на торги для покрытия долгов. Также нужно отдавать себе отчет о малоприятных последствиях банкротства, в том числе ряде ограничительных мер в будущем. При инициировании банкротства вводится большое количество процедур, но главное - законодательство позволяет заставить кредитора согласиться на план реструктуризации задолженности, которые предложил сам должник.

Судебная практика

Бывает ли такое, что банк оставляет ипотечную квартиру? Сложившаяся при банкротстве физических лиц судебная практика показывает, что это очень резкое исключение из правил, и рассчитывать на то, что вы останетесь банкротом с погашенными долгами и ипотечной квартирой в собственности точно не стоит.

Предположим, что у вас несколько долгов на сумму свыше полумиллиона рублей (не считая долга по ипотеке). При этом по ипотечному кредиту все платежи вносятся вовремя. Тогда у банка, у которого в залоге числится ипотечная квартира или дом, претензий к вам не будет. А другие кредиторы, в отношении которых вы объявили себя банкротом, не смогут претендовать на нее, так как она принадлежит не вам, а банку, и продать ее с целью погашения других долговых обязательств никто не имеет права.