Последствия банкротства физических лиц для должника. Недостатки банкротства на стадии реализации имущества

Сведениями о быстрых кредитах, займах без комиссий и переплат пестрят все рекламные объявления. Взять такой займ легко, но настает момент расплаты, и вот тогда не каждый способен осуществить выплаты в срок и в полном объеме. Нерадивый заемщик сталкивается с проблемой банкротства физических лиц, последствия которой могут обернуться для должника не лучшим образом. В данном материале раскрываются последствия резкого ухудшения финансового положения для гражданина и механизм дальнейших действий при выявлении факта несостоятельности.

С октября 2015 года у граждан РФ появилась возможность на законных основаниях войти в категорию банкротов. Критерии – полумиллионная задолженность, 3 месяца просрочки и отсутствие вариантов для расчетов с кредиторами.

Согласно требованиям законодательства, в качестве реабилитации после признания себя банкротом гражданину могут списать долги, реструктуризировать его долги на период до трех лет. Данная лазейка в законе направлена на помощь добросовестным должникам, внезапно оказавшимся в неблагоприятных жизненных условиях и потерявших способность платить по долгам. Плюсы от процедуры есть и для кредитора, который имеет шанс на урегулирование взаимоотношений с заемщиками.

Введение нормы законодательства, в которой прописан механизм признания граждан несостоятельными, привело к динамичному развитию процедуры, ее активному внедрению.

Для сравнения: в 2015 году подать заявку на признание себя несостоятельными должниками смогли около 6 тысяч человек, в то время как по итогам 2016-го эта цифра практически достигла 29 тысяч граждан РФ.

В отношении данной схемы действует множество предубеждений и стереотипов. Одним из них является дальнейшая судьба заемщика, который войдет в список банкротов.

Какие последствия ждут гражданина

Результаты, к которым приводит признание должника неспособным погасить обязательства перед кредиторами, делятся на два вида:

1. Действуют только в ходе признания человека несостоятельным должником.
2. Действуют и после банкротства.

Первая группа для гражданина, который проходит данную процедуру, подразумевает следующее:

1. Потенциальный банкрот не может подарить активы, вписать их в перечень уставного капитала при открытии ООО.
2. Гражданин ограничен в перемещениях (по суду).
3. Банки не примут у него имущество в качестве залога.
4. Только финансовый управляющий может принять решение о регистрации или перерегистрации имущества – у должника и подавшего на признание себя несостоятельным нет такого права на момент участия в процедуре.
5. Также управляющий получает возможность отдавать распоряжения относительно операций по банковским счетам, депозитам, картам, приобретению имущества дороже 30 тысяч рублей.
6. Потенциальный банкрот также не может купить и продать долю в фирме и стать владельцем пакета акций.
7. Гражданин, неспособный оплатить долги и подавший соответствующее заявление о признании его несостоятельным, не может купить и продать чей-либо долг, выступить гарантом по займу.

В то же время есть и положительные моменты, которые связаны с банкротством. В частности, сумму долга разрешают погашать частями, без учета различных штрафов и процентных платежей. График устанавливается исходя из интересов обеих сторон договора. Должники не участвуют в исполнительном производстве – сведения об этом исчезают из базы.

Любые претензии к характеру процедуры направляются в тот же суд, где происходит рассмотрение заявления должника.

Прочие последствия

Итак, процедура банкротства завершена. Какие еще последствия ждут должника?

Первая особенность – человек, подавший заявление в суд и получивший на руки решение о признании себя несостоятельным, не сможет пройти данную процедуру в ближайшие 5 лет после того, как будет реализовано его имущество за долги и в течение 8 лет после того, как закончится реструктуризация его проблемных обязательств.

Минус для банкрота также заключается в том, что его не примут на руководящую позицию в течение 3 лет, а для того, чтобы открыть ИП, понадобится не менее 5 лет после даты признания банкротом.

Займы в банках также, скорее всего, будут закрыты для прошедшего процедуру банкротства должника – взаимодействие с проблемных клиентом воспринимается кредитной организацией в негативном ключе. Таким образом, механизм банкротства, который запускается в отношении физического лица, портит ему кредитную историю.

В течение 5 лет бывший банкрот также обязан уведомлять всех кредиторов, с которыми он будет взаимодействовать, о факте установления несостоятельности.

Для многих должников минусом является негативное восприятие данного факта работодателем. О том, что гражданин попал под признание себя несостоятельным, он узнает от финансового управляющего. Это связано с тем, что в течение полугода (примерно столько времени займет принятие судебного решения по факту банкротства) заработок переводят на отдельный счет, и это не может остаться незамеченным.

С другой стороны, прекратятся звонки коллекторов на работу, и это может оказать положительное воздействие на взаимоотношения в коллективе.

Намеренное банкротство – чем грозит

Когда должник проходит процедуру банкротства, управляющий может найти и фиктивные признаки, обвинив гражданина в намеренном сокрытии факта платежеспособности. Обман арбитражных управляющих, подача ложной информации о финансовом положении, участие в сделках без уведомления – эти и другие факты наведут арбитраж на мысли о намеренном и неправомерном банкротстве.

Пример. Человек отказывается платить по счету, однако у него есть автомобиль, оформленный на родственника, либо счет в банке за рубежом. Такие факты не ускользнут от внимания финансового управляющего и станут поводом для встречных разбирательств.

Также действия должника могут означать прямое участие в процедуре с целью списания всех обязательств.

Пример. У гражданина был стабильный доход, который позволил ему воспользоваться услугами банка и взять несколько займов на покупку автомобиля, жилья, и т.д. Имущество оформили на родственников. Далее следует увольнение и попытка признания себя лишенным возможности платить по кредитам.

Если вышеперечисленные обстоятельства будут обнаружены, должник будет платить по обязательствам без списания. Для этого должен быть доказан факт того, что процедура банкротства была запущена на фиктивной или преднамеренной основе.

Что нельзя списать?

Существуют обязательства, перед которыми процедура банкротства бессильна:

1. Расходы на детей и супругу в виде алиментов.
2. Компенсация, которая должна быть выплачена на восстановление имущества, здоровья потерпевшего (в том числе в случае его смерти).
3. Долги по заработной плате, выходным пособиям.

Что ждёт родственников должника

Родственники должника, безусловно, узнают о факте банкротства. Скрыть данный факт будет сложно, так как в банке и микрофинансовых организациях запрашивают их контактные телефоны. И даже при отсутствии контактов с коллекторами, родственников будет напрямую касаться факт неплатежеспособности. Это связано с совместно нажитым имуществом, фактом долевой собственности, и т.д.

Таблица 1. Степень родства и последствия

Категория родственных отношений	Как коснется
Муж, жена	1. В случае с реструктуризацией долгов второй супруг не пострадает. План погашения назначается непосредственно должнику, который, по решению суда, располагает достаточными средствами, чтобы постепенно погасить все обязательства перед кредиторами. 2. Реализация имущества. Есть нюансы, которые рассматриваются далее.
Прочие лица	1. Продажа доли другому лицу. Если брат и сестра совместно владеют домом, то в случае продажи доли брата за долги сестра должна быть готова к тому, что вторая половина дома будет отныне принадлежать стороннему лицу. 2. Аннулируются сделки в пользу родственников. Пример из практики: если за год до прохождения процедуры банкрот продал автомобиль своему родственнику, сделку могут оспорить и признать недействительной. Далее автомобиль будет изъят у родственника и продан за долги.

Неудивительно, что многие граждане выступают против кредитования родственников – последствия для них могут оказаться не самыми позитивными, если заемщик не расплатится по взятым на себя обязательствам.

Что касается реализации имущества, то процедура изъятия может коснуться совместно нажитого в браке (автомобиль, квартира, и т.д.). По закону от продажи муж/жена должника должны получить половину продажной стоимости. Это может принести как пользу, так и вред второму супругу – все зависит от того, какова ценность имущества, есть ли желание его реализовывать, и т.д.

Практика признания несостоятельности судом

Процедура банкротства осуществляется в судебном порядке. Есть ограничение, которое касается срока процедуры – от момента подачи заявления до получения итогового решения суда проходит около 6-8 месяцев (так происходит на практике). Сроки варьируются от случая к случаю и зависят от того, как быстро можно погасить долг посредством реализации имущества должника, уровня дохода гражданина, характера сделок, в которых он принимал участие в последние три года.

Часто спрашивают о выезде за границу, который ограничен на момент участия в признании лица банкротом. Данный запрет выносится судом не всегда. Более того, после того, как гражданин вошел в категорию неплатежеспособных, он снова может беспрепятственно покидать пределы РФ.

Преимущества процедуры

Закон о банкротстве полезен гражданину, испытывающему финансовые трудности, так как он сможет снять с себя груз ответственности за накопившиеся долги законным путем. К тому моменту, когда сумма его непогашенных обязательств достигнет 500 тысяч рублей (если такое все же случится), он инициирует процедуру на общих основаниях.

Это связано с протяженностью процедуры во времени. В этот период можно как следует подготовиться к судебному слушанию, найти нужных специалистов, в том числе финансового управляющего, собрать необходимые сведения.

Перед каждым должником, который участвует в признании себя финансового несостоятельным, встает вопрос доказательства неплатежеспособности.

Главное условие – на момент взятия кредита или другого обязательства не должно наблюдаться прямых признаков банкротства. В противном случае, доказать это будет сложно. Кроме того, к потенциальному банкроту возникнут вопросы со стороны арбитража, связанные с незаконностью его требований.

Как признать себя банкротом? Пошаговая инструкция в

Чем может быть вызвана неплатежеспособность?

Вариант 1. Будущего банкрота уволили с работы и лишили постоянного заработка. Это может случиться в связи с сокращением штатных единиц, при процессах реорганизации, когда предприятие ликвидируют, либо по причинам несоответствия профессиональных качеств сотрудника занимаемой должности на предприятии.

Когда гражданин берет кредит, специалисты советуют брать положительные характеристики с места работы. В противном случае, возникает вопрос, почему при неустойчивом финансовом положении и халатном отношении к работе гражданин занимал деньги и брал на себя прочие обязательства перед кредиторами.

Вариант 2. Тяжелый недуг. Если сам должник или его родственники получили тяжелый диагноз, необходимо доказать, что это произошло внезапно, а не на момент, предшествующий открытию кредитной линии. Приложениями могут служить: медицинские заключения, квитанции на лекарства, чеки об оплате анализов и обследований.

На практике суд может принять решение о банкротстве, даже если кредитный договор был открыт для лечебных целей. Такой случай произошел, в частности, в одном из судов города Челябинска, где семейная пара воспитывала слепого с рождения ребенка и брала кредиты, чтобы преодолеть недуг. В результате рассмотрения деталей дела суд принял решение признать семью банкротами.

Вариант 3. Если в семье есть человек со стабильным заработком, а второй не обладает подобными характеристиками (мама в декрете – частый пример, когда женщина временно не может позволить себе много времени уделять работе и не имеет такого же заработка, как ее муж), в случае несчастного случая с первым могут обнаружиться кредиты, которые он брал на себя в связи с достаточным уровнем дохода. Ответственность за оплату процентов теперь лежит на втором супруге. Если это молодая мама, которая к тому же несет обязанности по уходу за ребенком, вопрос становится особенно острым и актуальным, в том числе с позиции социальной защиты ребенка. Для признания женщины банкротом ей нужно предоставить необходимые сведения о своем статусе и потере кормильца семьи.

Вариант 4. Когда лицом получены тяжелые травмы, и они привели к временной или полной нетрудоспособности, должник предоставляет медицинские справки и прочие сведения о недугах, при которых он не может расплатиться с кредиторами. При этом важно учитывать, что производственные случаи предполагают оплату страховки и компенсаций от предприятия, и это не мешает претендовать на статус банкрота через получение судебного решения.

Вариант 5. Резкое снижение уровня заработной платы приводит к тому, что гражданин не может поддерживать график выплат по займу. Он не может расплатиться в срок и в нужном объеме. Если обстоятельства ухудшения финансового положения вызваны объективными обстоятельствами, их рассмотрят в суде, назначат дату заседания и примут решение о признании физического лица несостоятельным.

Вариант 6. Кредитные займы в иностранной валюте. При резких скачках валютных курсов есть основания признать себя банкротом. Для доказательства изучают разницу в курсах, а также непосредственно договор займа, в котором прописаны условия взаимодействия кредитора и должника (в том числе в рамках форс-мажорных обстоятельств).

Этапы признания банкротом

На первом этапе должник имеет право обратиться в СРО, чтобы дело отошло в ведение финансового управляющего.

На втором шаге составляется заявление в Арбитражный Суд. Документ содержит паспортные данные, информацию о просрочке (подробные сведения – сумма, сроки, и т.д.), полные данные кредиторов, сведения о принадлежащем имуществе. Также следует указать причину отсутствия платежей по долгам, название СРО, сведения об оплате работы финансового управляющего и включить в текст ходатайство об отсрочке данного платежа.

На третьем шаге собирают пакет необходимых документов. Неподкованному в юридических вопросах человеку бывает трудно понять, какие именно сведения пригодятся суду в ходе признания его банкротом. Доказать бедственное положение, не затронув позиции и интересы родственников, не вызвать подозрений, и т.д. – в процессе прохождения процедуры важно учесть множество факторов.

Среди документов, доказывающих тяжелую финансовую ситуацию:

1. Справки врачей.
2. Справки об оплате товаров и услуг.
3. Договоры займов, и т.д.

На четвертом шаге заявление вместе с остальными документами попадает в Арбитраж. Следует знать, что перед запуском процедуры работники суда могут на законных основаниях отказать заявителю. Если заявление показалось им необоснованным, то среди причин могут назвать:

1. Вопрос с требованиями кредиторов решен на дату суда.
2. Требования кредиторов ничем не подкреплены.
3. Физическое лицо не обладает признаками, позволяющими применить к нему механизм признания финансовой несостоятельности.
4. Неплатежеспособность заявителя – под большим вопросом.
5. В рамках заявления идет речь о спорном объекте права.
6. Намеренное затягивание платежей по долгам.

Также заявление может остаться без внимания, если кредитор ранее подал заявление о признании должника банкротом.

На последнем этапе суд, приняв решение о запуске дела, дает возможность должнику исправить положение посредством реструктуризации обязательств. Процедура по большей части носит формальный характер и нужна лишь должнику, чтобы он не отменял совершенные в недавнее время сделки. Решать проблемы задолженностей перед кредиторами неинтересно ни суду, ни финансовому управляющему, который получает гонорар от реализации долгового имущества.

Как быть, если у должника ничего нет

Российские нормы права не ограничивают граждан, оказавшихся в тяжелом материальном положении, даже в том случае, когда на них не зарегистрировано ни одного объекта имущества. Главное условие для успешности процедуры – отсутствие подозрительных сделок в последние три года. Крайне нежелательно, если в период, предшествующий банкротству, потенциальный банкрот переписал имущество на близкого по крови человека.

В подобных ситуациях лучше сразу оформлять машины и квартиры на родню, либо обращаться к юристам для консультации (если есть риск невыплат по кредитам в дальнейшем).

Полезно знать, что по суду могут изъять не каждое имущество. Нельзя отобрать единственное жилье, которое находится в собственности и не является залоговым. Предметы обихода, одежда, обувь, уголь и дрова для обогрева (если это частный дом), домашние животные, скот, птицы, пасека при отсутствии коммерческих операций с ними не подлежат изъятию. Аналогичное требование выдвигается к постройкам. Зерновые амбары, загоны для скотины и прочие хозяйственные строения не изымаются, если не приносят дохода владельцу и нужны ему для пропитания. Останутся на руках средства в размере прожиточного минимума. Инвалиду не могут отказать в средствах передвижения. Профессионалу – в оборудовании для работы, и т.д.

Порядок проведения процедуры при отсутствии имущества заключается в следующем. Сначала назначают финансового управляющего, далее описывают все принадлежащие должнику материальные ценности, убеждаются в отсутствии предметов для реализации и закрывают дело. Длительность процесса стандартная – 6-7 месяцев.

Если банкрот является ИП и не располагает имуществом

Для индивидуальных предпринимателей схема аналогична: назначают реструктуризацию долгов (при возможности), а затем реализуют объекты имущества. Если на ИП не оформлено ничего, в любом случае для получения судебного решения:

1. Предоставляется информация не только о долгах перед кредитной организацией, но и перед поставщиками, которые ожидают оплаты за товары и услуги.
2. В сведения для суда включается и дебиторская задолженность.
3. Для рассмотрения дела и вынесения судебного решения анализируются налоговые документы.

Если нет имущества и есть постоянный доход

Когда работа присутствует, суд имеет право на реструктуризацию долгов заявителя. При этом действует правило – доход не должен быть меньше прожиточной минимальной нормы. Также среди требований к должнику – официальный характер работы и наличие договора с работодателем.

В целом процедура банкротства безработных проходит быстрее и легче. Если нет имущества, то уже после 4 месяцев можно получить соответствующий статус.

Заработная плата переходит при этом управляющему, за исключением тех сумм, которые понадобятся для иждивенцев (в размере указанного выше прожиточного минимума).

Пример. Проживая в Москве, гражданин получает заработную плату в размере 30 тысяч рублей. Имея ребенка на содержании, он может требовать, чтобы в распоряжении оставались наличные средства на него и ребенка – 17 тысяч рублей и 11 тысяч рублей. Поэтому в данном примере управляющий не сможет распоряжаться большой долей дохода физического лица.

Оспаривание сделок – мнимая опасность

Многие опасаются вступать в процедуру признания себя банкротами, так как осуществляли недавние сделки с имуществом и не хотят, чтобы их аннулировали. В этом случае важно знать, что не всякую сделку можно легко отменить и признать недействительной. Особенно это касается договоренностей, заключенных более 1 года назад.

Как происходит отмена сделок

Если физическое лицо подает сведения о признании себя неплатежеспособным и обращается с заявлением, чтобы снять в законном порядке с себя обязательства по долгам, от кредиторов можно ожидать встречных действий. Они на свое усмотрение также могут инициировать аннулирование всех договоренностей, которые должник реализовал в недавнее время явно не в их пользу.

Реакция тех лиц, которые заинтересованы в получении оплаты по долгам, предельно понятна, так как сам факт обращения в суд на предмет банкротства означает, что должник вряд ли сможет в ближайшее время расплатиться по счетам.

Важно понимать, что услуги финансового управляющего, оплаченные пострадавшей стороной, могут серьезно подорвать возможности потенциального банкрота в сохранении статуса соглашения. Опыт, знания и подкованность в договорных вопросах нужно принимать во внимание в ходе судебного процесса.

При этом даже самый грамотный специалист столкнется с неизбежными проблемами ее аннулировании, если сделка не удовлетворяет условиям:

1. В момент реализации сделки должник владел сведениями о неплатежеспособности и намеренно заключил договор.
2. Сделка не принесла удовлетворения пострадавшей стороне. Примером может быть продажа родственнику имущества по цене, явно отличающейся от рыночной, в то время как финансовое состояние должника на дату сделки оставляло желать лучшего.

Можно волноваться, если сделка крупная и измеряется десятками и сотнями миллионов рублей. В этом случае к ней будет особенное внимание. В целом физические лица могут не волноваться заранее о решении суда, который примет к рассмотрению всю необходимую информацию.

Примеры сделок

Для того, чтобы лучше понять, как и при каких условиях инициируется вопрос к должнику о законности его операций, полезно изучить практическую информацию.

Пример 1. Дачный дом и квартира.

1,5 года назад матери должника был продан дачный дом. Он остался с единственной квартирой. Финансовые неурядицы стали наблюдаться 2 года назад. Далее невыплаты и задержки стали периодическими. Кредиторы потребовали признания банкротства данного лица. В данном примере есть все шансы, чтобы отменить сделку о купле-продаже дома, так как должник знал о своем плачевном положении. Для этого нужно доказать, что кредитор пострадал от его действий. Судебный процесс изучит все обстоятельства дела, в том числе направления трат, которые были осуществлены за счет продажи дома. На основании полученных результатов будет вынесен вердикт о финансовой несостоятельности.

Пример 2. Квартира в дар.

Должник располагал двумя квартирами, одну из которых он передал отцу безвозмездно в порядке дарения. Открыть линию на кредит ему пришлось позже. Кроме того, недавно он лишился работы и стал неплатежеспособным. Все его действия были последовательны, и должник не мог предвидеть ухудшение положения в дальнейшем. Когда кредитор обратился с намерением оспорить дарственную, финансовый управляющий не смог добиться результата.

Когда цена сделки сильно удалена от среднерыночного уровня, и с момента ее проведения не прошло года, договоренность могут аннулировать.

Пример 3. Операция с квартирой.

Перед заявкой на признание финансовой несостоятельности в судебном порядке должник реализовал на рынке квартиру за 1 млн. рублей по цене, не совпадающей с актуальным уровнем для данного сегмента жилья. С момента подписания договора не прошло одного года (сделка была заключена 8 месяцев назад). Вышеперечисленное было проанализировано и доказано финансовым управляющим. Сделку признали несостоявшейся.

Люди могут заключать соглашения с разными целями, а не только с целью получить прямую выгоду от продажи услуг/товаров, посредничества, и т.д. Под благовидными предлогами может происходить откровенное мошенничество. В связи с этим всем лицам, принимающим решение о банкротстве должника, требуется для анализа ситуации перечень операций с имуществом за 3-летний период. Это касается любых объектов, которые могли быть проданы за последние три года – машин, квартир, дач, ценных бумаг, и т.д. Критерий важности сделки – финансовый. Стоимость сделки должна превышать 300 тысяч рублей.

Скрыть от финансовых управляющих факт подписания документов о сделке в 3-летний период невозможно, так как все операции с имуществом в обязательном порядке попадают в банк Росреестра, базы ГИБДД, налоговых служб, служб надзора, и т.д.

Прочие сделки, которые могут аннулировать

Выше приведены примеры с передачей имущества в дар и продажами, посредством которых могут вскрываться злоупотребления и попытки совершения мошеннических операций. Однако этими категориями сомнительные сделки банкротов не ограничиваются.

Сюда же входят:

1. Соглашение о браке с подписанием соответствующего контракта об имущественных отношениях.
2. Договоренности об уплате налоговых сумм.
3. Заключения по мировым соглашениям.

Могут оспорить факты добровольных переводов денег от должника при продаже имущества, различные переводы на карты банков для погашения задолженности, оплату услуг работников, выплату премиальных, и т.д.

Видео — Банкротство физического лица, если нет имущества

Взаимодействие с коллекторами

В связи с участившимися случаями общения с представителями коллекторских фирм, которые выкупают долги и самостоятельно занимаются должниками, следует понимать, что они являются частными лицами и не имеют право требовать от человека уплаты большей суммы, нежели заявил суд. Права коллекторов ограничены лишь напоминанием о сроках уплаты по процентам и сумме основного долга (до момента признания физического лица банкротом, когда все исполнительные листы автоматически теряют силу).

Заключение

Банкротство физических лиц является процедурой, которая позволяет должнику выбраться из долговой ямы, либо окончательно признать свою финансовую несостоятельность. Инициируют дела о банкротстве как сами должники, так и кредиторы. Перед подачей заявления в Арбитраж нужно уделить особое внимание поиску финансового управляющего, который будет на протяжении всей процедуры управлять бюджетом должника. СРО назначается судом, если ни одна из них не берется за конкретное дело о задолженности.

Перед тем, как заявить о банкротстве, следует здраво оценить последствия, которые ждут гражданина после списания долгов. Кредитная история не будет испорчена полностью, однако на ней будет неизгладимый отпечаток финансовых проблем, в которые попал гражданин. Уведомления о проблемах с выплатами нужно будет передавать всем контрагентам. При подъеме на карьерную лестницу банкротство также может навредить – стать руководителем после проблем с кредиторами будет проблемой.

Родственники неплательщика также смогут ощутить на себе последствия распродажи налогового имущества — особенно если речь идет о долевых собственниках.

Среди преимуществ банкротства – прекращение звонков и банка и коллекторских фирм, писем от кредиторов, обнуление исполнительных производств, снятие запрета на выезд (если таковой не был вновь назначен судом – такое случается в 50% случаев), остановка в начислении штрафов, пеней и процентных платежей.

Подать заявление в Арбитраж можно лишь после полной подготовки пакета. Его могут отклонить в связи с недостаточностью данных, сомнениями в неплатежеспособности и по другим причинам. В противном случае, должника ждёт судебное решение с соответствующим решением о начале реструктуризации. Процедура зачастую формальна и по итогу приводит к финальным торгам, по итогу которых кредиторы получают причитающиеся им суммы в порядке законной очереди. Вся процедура распродажи имущества ведется финансовым управляющим, поэтому от его выбора зависит многое. Торги нужно успеть провести в течение 6 месяцев. Но если об этом ходатайствуют налоговики или кредиторы, сроки увеличивают.

Тем, кто имеет долги по алиментам, компенсациям, штрафам в отношении третьих лиц, а также невыплаченные заработные платы и премии, обязательства не списывают. С другой стороны, не всякое имущество может пойти с молотка. К списку таких ценностей относится единственное жилье должника и всё необходимое для работы и ежедневного пропитания (одежда, обувь, инструменты, техника, и т.д.).

С октября 2015 года вступил в силу федеральный закон о банкротстве физических лиц в редакции от 29.06.2015 (№ 154). Первоначальная редакция закона подписана Президентом 29.12.2014 (№476). Изменения положений Закона направлены на регулирование прав граждан-должников и интересов кредиторов.

Физическим лицом-банкротом признается неплатежеспособный гражданин, статус которого признан государством и кредиторами. Требования возврата долгов и преследования по данному поводу должны быть прекращены после принятия мер, установленных законом. Средством возможного удовлетворения долговых обязательств является их реструктуризация, заключение мирового соглашения, или организация торгов.

Признание себя банкротом – единственный выход для гражданина, который:

• имеет задолженность более полмиллиона рублей;
• задержал погашение долга дольше, чем на три месяца;
• является неплатежеспособным, т. е. в последствии погашения ежемесячного долга имеет на руках сумму менее прожиточного минимума. Такое положение должника не дает ему возможность содержать несовершеннолетних детей, заплатить коммунальные платежи и совершать необходимые покупки.

Банкротом может стать и индивидуальный предприниматель. При этом последствия и рассмотрение дела о банкротстве будут отличаться от варианта ведения процесса с участием обычного физического лица. Рассмотрение дела будет происходить там же, где ведется процесс о несостоятельности физлица – в арбитражном суде

В процессе ведения дела о банкротстве ИП суд должен будет разобраться, связаны ли долги ответчика с ведением предпринимательской деятельности или появились в последствии покупки дорогостоящих предметов для личного использования. Прохождение процедуры банкротства в том и ином случае будет осуществляться в одной судебной инстанции.

Объявить себя банкротом гражданин сможет, подав письменное заявление в суд о возбуждении процедуры. В случае нежелания физического лица начать процесс, в суд имеют право обратиться с заявлением и кредиторы. Признание должника банкротом может быть произведено и после его смерти по заявлению наследников, уполномоченных органов или кредиторов.

Последствия для несостоятельного должника в 2017 году

Для упрощения процедуры банкротства физического лица Минэкономразвития РФ разработан законопроект о внесении изменений в положения действующего закона о несостоятельности граждан (о банкротстве) и свода законов об админнарушениях. Этот документ размещен на портале проектов нормативных правовых актов и будет в ближайшее время рассмотрен.

Значимым отличием предложенной версии от действующей является необязательность назначения финансового управляющего, а также проведение процедуры в более сжатые во времени сроки. Такие условия «списания» долгов для неплатежеспособных являются более приемлемыми, возможностью смогли бы воспользоваться и должники микрозаймов.

В конце 2016 года Министерство юстиции предложило законопроект, позволяющий продажу за долги элитного жилья, которое является единственным для семьи должника. Такие последствия будут возможны в случае, если норма площади на одного проживающего в доме в разы превышает допустимую. Документ подлежит рассмотрению и введению в действие в 2017 году.

Изменения положений Налогового кодекса (ФЗ № 407 от 30.11.2016) коснулись ведения процедуры банкротства физлиц. Так, по сравнению с 2016 годом, когда уплата госпошлины физическим лицом осуществлялась в сумме 6 000 рублей, с января 2017 года нужно будет произвести платеж, уменьшенный в 20 раз – всего 300 рублей. Это положение уже действует

Исход признания физического лица банкротом

Признание физического лица банкротом повлечет наступление последствий, предусмотренных законодательными нормами. Значимым последствием является то, что физическое лицо-банкрот будет ограничено в праве распоряжения собственным имуществом.

Итоги получения статуса «банкрот» существенно изменяют положение должника в следующих аспектах:

Итоги получения статуса «банкрот» существенно изменяют положение должника в следующих юридических аспектах:

• лишение возможности реализации материальных ценностей и имущества самостоятельно должником. Продажа имущества, находящегося под арестом, производится конкурсным управляющим;
• наступление запрета на руководство предприятием на период до трех лет;
• будет проблематично оформлять займы в дальнейшем, банки неохотно идут на такой шаг;
• запрещение инициирования повторной процедуры банкротства в течение пяти лет.

Кроме того, переписание своего имущества на родственников не берется до внимания, если это действие произошло менее, чем за год до наступления банкротства.

Отрицательные стороны наличия статуса «банкрот» скажутся для физического лица следующими финансовыми последствиями:

• будет наложен арест на собственные денежные накопления должника, размещенные в банках;
• движимое и недвижимое имущество, которое не представляет собой единственное жилье гражданина, может быть продано для расчета с кредиторами. Список имущества не включает деньги в сумме прожиточного минимума, продукты, топливо, скот, семенной материал, корма, имущество для домашнего обихода и профессиональной деятельности;
• появляются большие расходы на оплату ведения процедуры в суде, выплата сумм конкурсному управляющему, финансирование публикаций в средствах массовой информации;
• невозможно приобретать или реализовывать любое имущество стоимостью более 50 тысяч рублей.

Кроме этого, на протяжении нескольких месяцев длительности процесса гражданин не может выезжать за пределы страны. Законом предусмотрена такая норма, но, одновременно, суд не обязан этого делать. Запрет налагается на гражданина исключительно по инициативе кредиторов. После завершения процесса запрет на выезд за пределы РФ не действует на гражданина-банкрота.

Имеющиеся положительные стороны банкротства заключаются в следующих возможностях:

• самое важное – состоится списание имеющегося долга по лояльному графику;
• коллекторы не смогут предъявлять свои требования после признания неплатежеспособности;
• приобретается фиксированное значение для всех долгов.
• приостанавливаются все выплаты (за исключением алиментов, компенсаций за причинение ущерба здоровью);
• банкротство одного из членов семьи не распространяется на его родственников.

В отношении банкрота, признанного таковым в суде, должно быть приостановлено применение штрафных санкций, неустоек, пеней по всем его обязательствам.

Какие долговые обязательства сохраняются после процедуры несостоятельности?

Для должника, прошедшего всю процедуру признания его банкротом, в последствии остаются денежные обязательства, от которых избавиться нельзя. К ним относятся:

1. Взыскание алиментов.
2. Компенсационные выплаты за нанесение морального ущерба.
3. Взыскание денежных сумм за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу.
4. Выплата зарплаты или выходного пособия – если должник является работодателем.
5. Уплата налогов, коммунальных платежей и других стандартных недоимок.

Если гражданин в ходе процедуры признания банкротом будет уличен в мошенничестве (лжесвидетельствовании, фиктивном банкротстве, получении займа по подложным документам и др.) освобождения от долгов он лишается полностью.

Последствия для родственников

Отрицательные последствия банкротства физического лица являются существенными только для супругов – мужей и жен несостоятельного заемщика. Для остальных родственников банкротство близкого человека не вызовет ощутимых проблем, если только они не были поручителями по банковскому кредиту.

Совместно приобретенное за период брака имущество супругов делится по общепринятому положению, т. е. из всего имущества выделяется доля должника и второго супруга – мужа или жены. Впоследствии именно на выделенную часть и обращается взыскание, но второму супругу положена только денежная компенсация части реализованного имущества.

За первый год действия законодательной нормы о банкротстве физических лиц 84% должников стали банкротами, не выплатив кредиторам ни копейки – такие данные указаны в отчете арбитражных управляющих, опубликованном на Федресурсе. Возможно, поэтому процедура признания финансовой состоятельности граждан столь популярна. Однако доступна она далеко не всем. О том, что такое банкротство физлица, каковы его особенности и почему только каждый пятнадцатый потенциальный банкрот пишет заявление в арбитражный суд, как объявить себя банкротом перед банком и списать все долги поговорим в этой статье.

Банкротство физического лица – это когда человек не может вернуть долг или не способен оплачивать регулярные платежи (например, по кредиту), в результате чего он может быть признан арбитражным судом финансово несостоятельным.

Такая возможность в законодательстве появилась относительно недавно – в конце 2015 года, когда были внесены поправки в федеральный закон о несостоятельности (банкротстве). За последующие два года банкротами признаны около 40 тысяч человек, а количество потенциально несостоятельных граждан аналитики Объединенного кредитного бюро в 2017 году оценили в 660 тысяч человек.

Более полное объяснение термина Банкротство читайте в этой статье: – там описаны все варианты банкротства, в том числе банкротство физлица, юрлица, предприятия, а также даны советы и рекомендации как применять знания о банкротстве в жизни.

Что дает банкротство физическому лицу

Физическому лицу Закон о банкротстве дает возможность полностью списать долги с которыми он не в силах рассчитаться.

При личном банкротстве после завершения всех необходимых действий и издания арбитражным судом Постановления о завершении реализации имущества и признании гражданина банкротом ни один кредитор больше не имеет права требовать возврата задолженности: она списывается, даже если не выплачена полностью.

Однако, это не значит, что с помощью этого Закона вы теперь можете легко избавиться от всех своих кредитов. Процедура банкротства имеет серьезные последствия.

Что дает банкротство кредиторам

Займодатели в результате процедуры банкротства должника теоретически могут хотя бы частично вернуть свои или другое имущество, данное в долг. Большой плюс в том, что кредиторам не нужно выбивать задолженность самим или продавать ее задешево . Суд берет выполнение этой задачи на себя, вводя в отношении должника те или иные процедуры. Минус в том, что подавляющее большинство должников ничего за душой не имеет, и списывать приходится всё.

По каким признакам можно определить потенциального банкрота

В законодательстве четко обозначены признаки, при которых может быть запущена процедура банкротства физлица.

1 Сумма задолженности должна превышать 500 000 рублей.

В эту цифру могут входить кредиты и займы, проценты по ним, а также прочие виды долгов перед юридическими и физическими лицами. Обратим внимание на то, что 500 тысяч – это общая сумма задолженности у всех кредиторов.

2 Просрочка выплаты долга или очередного платежа по нему – 3 месяца и более.

Если деньги брались в долг у банка, они автоматически учитываются в перечне задолженностей. Если кредитор давал взаймы в частном порядке, необходимо решение суда с признанием этого долга.

3 Невозможность выплатить долг в дальнейшем.

В судебной процедуре этот пункт называется «доказательство неплатежеспособности физлица». В перечень необходимых критериев для такого доказательства входят следующие:

• расчеты с кредиторами просрочены и не ведутся;
• более 10% долгов просрочены больше чем на 1 месяц;
• размер долгов больше оценочной стоимости имущества (к имуществу относится и право требования возврата задолженности, если гражданин сам давал взаймы);
• невозможно взыскание по исполнительным листам из-за отсутствия имущества.

Кто может инициировать банкротство гражданина

Закон предусматривает три варианта:

1 Кредитор . Чаще всего этот вариант реализуется, если у должника есть имущество, и кредитор всерьез надеется быстро вернуть свои деньги.

2 Федеральная налоговая служба. Процедуру банкротства налоговики инициируют, если задолженность гражданина по налоговым платежам в совокупности превышает 500 тысяч рублей.

3 Сам гражданин. Инициировать процедуру банкротства он обязан не позднее месяца с того момента, когда появились признаки, описанные в предыдущей главе. Имейте в виду: при просрочке суд заявление примет, но выпишет штраф от 1000 до 3000 рублей.

Физлицо вправе подать заявление и тогда, когда долг меньше 500 000 рублей, но уже понятно, что выполнять обязательства не получится.

Банкротство физического лица: пошаговая инструкция

Для примера возьмем ситуацию, когда инициатором банкротства выступает сам должник. Подавляющее большинство процедур сейчас начинаются именно так.

Шаг 1. Выбор финансового управляющего через саморегулируемую организацию (СРО), для ведения дела о банкротстве.

У инициатора банкротства физлица есть право обратиться в любую аккредитованную СРО, которая сама назначит управляющего из своего состава. Сразу отметим, что если должник не имеет внушительного объема имущества (с продажи которого финуправляющий получает 7%), найти специалиста для ведения дела будет нелегко.

Если все управляющие из одной СРО отказывают должнику (а такое случается), суд предлагает заявителю обратиться в другую СРО. Если в течение трех месяцев финуправляющий не найден, заявление возвращается должнику. В СРО это понимают и обычно предлагают потенциальному банкроту «договориться» за определенную сумму, уплачиваемую финуправляющему помимо официальной ставки.

Шаг 2. Составление заявления в арбитражный суд.

Заявление можно составить самостоятельно или воспользоваться готовым бланком.

В обоих случаях в нем должны быть следующие сведения:

• Данные о заявителе (ФИО, адрес места проживания и регистрации, паспортные данные. Если процедуру инициирует не сам должник, указывается, представителем какой организации является заявитель).
• Информация о долгах потенциального банкрота. Указываются объемы и период просрочки.
• Полные данные о кредиторах (названия банков, других организаций, ФИО и так далее). Список составляется по форме, утвержденной приказом Минэкономразвития от 05.08.2015 № 530 , и прилагается к заявлению.
• Информация об имеющемся у потенциального банкрота имуществе, чтобы суду было понятно, каким образом будет проводиться процедура объявления о финансовой несостоятельности. Список также прилагается к заявлению.
• Описание причины, по которой банкрот не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название саморегулируемой организации, которая должна будет назначить финансового управляющего.
• Сведения о внесении в депозит 25 тысяч рублей на оплату работы финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке уплаты денег на депозит до даты суда, если есть такая необходимость.

Шаг 3. Сбор необходимых документов.

Пакет документов можно собирать самостоятельно, а можно поручить это дело какой-либо юрфирме, специализирующейся на банкротствах. Во втором случае придется оформить нотариальную доверенность и заплатить фирме за услуги (расценки читайте ниже в соответствующем разделе).

Вот какие документы необходимы для подачи в арбитражный суд по делу о банкротстве физлица:

• Заявление о банкротстве физического лица.
• Документы по имеющейся задолженности (кредитные договоры, справки из банка, расписки, претензии, акты сверки).
• Документы, подтверждающие невозможность возвращения долга (справки о доходах, выписки с банковского счета).
• Выписка из Единого госреестра индивидуальных предпринимателей, подтверждающая отсутствие у банкрота статуса ИП.
• Список кредиторов по форме, указанной в предыдущем пункте.
• Полная опись имеющегося у должника имущества. Если какая-то часть находится в залоге (например, ипотечная квартира), указывается название залогодержателя.
• Документы, подтверждающие право собственности на имеющееся имущество (свидетельства о собственности в копиях, выписки из ЕГРН, договоры купли-продажи и т.д.). Объекты интеллектуальной собственности также входят в этот перечень.Копии документов, если в предыдущие 3 года совершались сделки:
  – с недвижимостью;
  – с ценными бумагами;
  – с долями в уставном капитале;
  – с транспортными средствами;
  – прочие на сумму свыше 300 тысяч рублей.

• Список акционеров или участников ООО, если должник является одним из таких участников или акционеров юрлица.
• Данные об уплаченных за последние 3 года налогах.
• Справки из банков об открытых счетах, а также об остатках по ним.
• Копия решения о признании должника безработным (если гражданин стоит на учете в органах занятости).
• Копия и , а также сведения о состоянии индивидуального пенсионного счета.
• Копия свидетельств о браке (если есть), а также о расторжении брака. Если имеется брачный договор, его копия тоже нужна.
• Копия соглашения (либо судебного решения) о разделе имущества супругов (если подписано не ранее, чем в три последних года).
• Копия свидетельства о рождении ребенка, если должник – его родитель либо опекун.

Также в пакет могут входить и другие документы, подтверждающие аргументы заявителя о необходимости признать гражданина банкротом.

Шаг 4. Подача документов в арбитражный суд по месту жительства должника и их рассмотрение

При рассмотрении заявления в арбитражном суде может быть три варианта решения.

1 Заявление признается необоснованным после проверки изложенной в нем информации.

Произойти это может по следующим причинам:

• на дату заседания суда должник уже удовлетворил требования кредиторов;
• требования кредиторов не являются обоснованными (отсутствуют документы, подтверждающие их правомерность);
• физлицо не подходит под признаки, необходимые для начала процедуры банкротства;
• неплатежеспособность физлица не доказана или вызывает сомнения у суда;
• задолженность не подтверждена судебным решением (если в долг давал не банк, а процедура инициирована кредитором);
• должник и кредитор судятся по вопросу, который является спором о праве;
• должник намеренно просрочил выплату задолженности.

2 Заявление оставляется без рассмотрения.

Здесь причина только одна: другой субъект взаимоотношений должника и кредитора уже подал в суд заявление с просьбой признать физлицо банкротом.

3 Суд признаёт заявление обоснованным.

В дальнейшем всю информацию о событиях, происходящих с должником, финансовый управляющий заносит в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (http://bankrot.fedresurs.ru). Там потенциальные работодатели могут проверять кандидатов на различные должности (граждане-банкроты не вправе управлять организациями в течение трех лет), контрагенты – оценивать надежность ИП и так далее: доступ к сведениям о банкротах есть у всех желающих. Здесь же публикуются все документы по делам о банкротствах.

После признания заявления обоснованным суд назначает финансового управляющего, предложенного той СРО, которую указал в своем заявлении инициатор банкротства.

Шаг 5. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это попытка восстановления платежеспособности физлица. Стадия, на которой еще возможно избежать банкротства и есть вероятность вернуть долги кредиторам. Предполагается, что последние устанавливают более лояльный режим погашения задолженности, а гражданин выплачивает долги в зависимости от уровня своих доходов в соответствии с утвержденным арбитражным судом планом.

Решение о реструктуризации долга потенциального банкрота суд выносит:

• если физлицо имеет источник постоянного дохода,
• у него отсутствует неснятая судимость по экономическим преступлениям,
• за последние 5 лет гражданин не признавался банкротом,
• и в предшествующие 8 лет не подавал план реструктуризации.

Учитывая, что закон разрешает банкротство физлиц только с октября 2015 года, последние два пункта – это, скорее, взгляд в будущее, пока что под них не подпадает никто. Если к вам не относятся и прочие пункты, смело переходите к следующему шагу, поскольку суд не утвердит вам реструктуризацию, а сразу отправит на торги.

В большинстве случаев реструктуризация происходит формально, поскольку желания всерьез заниматься постепенным вытаскиванием должника из финансовой ямы обычно нет ни у него самого (ему бы побыстрее избавиться от долгов), ни тем более у финансового управляющего. Процедура эта имеет смысл, прежде всего, если для должника важны сделки, совершенные недавно, и отменять их ему нежелательно.

К слову, рассказы о том, что при банкротстве отменяются все сделки за три предыдущих года, – не более чем миф. После проверки состояния дел должника финуправляющий вправе рекомендовать суду отменить только сомнительные сделки:

• продажа имущества по явно заниженной цене
• продажа имущества родственникам
• дарение имущества.

Прочие сделки остаются в силе. Кредиторы могут оспорить их через суд.

Как указывается в статье 213.11 Закона о несостоятельности (банкротстве), принятие судом решения о реструктуризации задолженности влечет за собой следующие последствия:

• Сроки исполнения всех имеющихся у должника обязательств считаются наступившими с момента вступления решения суда в силу. То есть если гражданин взял кредит на 10 лет год назад, срок полного погашения переносится на дату начала реструктуризации. Это сделано для того, чтобы после завершения процесса банкротства у физлица не оставалось незакрытых кредитов. При этом кредитор не может требовать у гражданина возврата денег иначе, чем в рамках плана реструктуризации.
• Суд считает правомерными только те требования к физлицу, которые включены в реестр требований в рамках дела о банкротстве. Если кредитор подает отдельный иск, он остается без рассмотрения.
• Прекращается начисление всех штрафов, пеней и неустоек. Снимаются арест и ограничение с имущества.
• Приостанавливается действие исполнительных листов в отношении должника.

Также на гражданина накладываются различные ограничения по экономической деятельности. Нельзя покупать или продавать имущество ценой более 50 000 рублей. Нельзя брать кредиты и займы, равно как и самому давать взаймы. Нельзя быть поручителем по чужим кредитам. Запрещается передача имущества в залог, внесение в качестве оплаты уставного капитала. Кроме того, запрещены и любые безвозмездные сделки – подарить кому-то свою вторую квартиру, чтобы спасти ее от принудительной продажи в счет долга, вы не сможете.

Финансовый управляющий обязан опубликовать сообщение о начале реструктуризации на Федресурсе и в газете «Коммерсант». Кроме того, управляющий должен за 15 дней со дня суда письменно уведомить всех известных ему (указанных в заявлении на банкротство) кредиторов о признании этого заявления обоснованным.

Пока идет процедура, все сделки, которые должник собирается совершить, должны согласовываться с финуправляющим. Исключение могут составлять мелкобытовые приобретения и продажи. За совершение самовольных сделок гражданина могут привлечь к ответственности за неправомерные действия при банкротстве (ст.14.13 КоАП РФ). Обычно такие демарши физлица заканчиваются судебным отказом в процедуре банкротства.

План реструктуризации долгов: что это такое

Основной документ данного этапа банкротства – план реструктуризации задолженности. Составить его проект в течение 10 дней с даты закрытия реестра кредиторов – обязанность инициатора процедуры (как мы помним, это может быть кредитор, налоговый орган или сам должник). В проекте плана должны быть указаны:

• сроки и порядок погашения требований кредиторов;
• размер платежей, которые должник ежемесячно может уплачивать в погашение требований кредиторов.

Проект предоставляется управляющему, кредиторам, в ФНС и должнику. Затем этот документ становится предметом рассмотрения на первом собрании кредиторов, которое созывает финансовый управляющий спустя 20 дней после направления кредиторам проекта плана реструктуризации.

Собрание может проводиться как в виде очной встречи, так и заочно. Во втором случае вместе с планом реструктуризации управляющий направляет кредиторам бюллетени для заочного голосования.

Собрание кредиторов может одобрить план реструктуризации либо отказать в одобрении. Решение принимается большинством голосов лиц, включенных в реестр кредиторов, и представителей уполномоченного органа (налоговой инспекции).

Если план реструктуризации одобрен собранием кредиторов

Документ передается финуправляющим в арбитражный суд. Тот утверждает план, если посчитает, что:

• в результате исполнения плана будут погашены текущие обязательства физлица;
• будут погашены долги кредиторов первой и второй очереди.
• план являлся экономически исполнимым;
• в документе не нарушаются права несовершеннолетних;
• реализация плана оставляет должнику средства для проживания (не ниже прожиточного минимума на каждого члена семьи).

Продолжительность действия плана может составлять до трех лет (если первоначально этот срок был меньшим, но дела у должника пошли неплохо, суд может продлить реструктуризацию до всё тех же трех лет). Обычно всё становится ясно уже через несколько месяцев.

За 30 дней до завершения срока реструктуризации финуправляющий должен подготовить отчет о результатах исполнения плана. При исполнении плана суд объявляет процедуру завершенной. Если план не исполнен, кредиторы вправе обратиться в суд и потребовать отмены реструктуризации и введения процедуры реализации имущества должника.

Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

В этом случае арбитражный суд имеет два варианта действий:

1 Признать физлицо банкротом и перейти к процедуре распродажи его имущества;

2 Несмотря на решение собрания кредиторов, утвердить план (эта мера применяется, если реструктуризация, по мнению суда, позволит выручить более существенные деньги, нежели немедленная распродажа имущества должника, и если выручка может составить более 50% от задолженности).

Плюсы реструктуризации долга

Минусы реструктуризации долга

• процедура достаточно долгая и затратная;
• сложно найти финансового управляющего, который всерьез подойдет к многомесячной процедуре при вознаграждении в 25 тысяч рублей за весь период.

Шаг 6. Реализация имущества банкрота

На эту стадию должник может попасть двумя путями:

1 Если арбитражный суд отклонил план реструктуризации долгов из-за его нереалистичности либо удовлетворил ходатайство инициатора банкротства о немедленном переходе к распродаже имущества, поскольку у физлица нет доходов для постепенного погашения задолженности.

2 Если план реструктуризации был реализован, но не дал эффекта.

Началом процедуры становится решение суда об объявлении должника банкротом и распродаже его имущества с торгов.

Всю процедуру реализации имущества ведет финансовый управляющий, должник практически бесправен (он может только заявлять в суд о своем несогласии с принимаемыми мерами). Финуправляющий сам распоряжается средствами банкрота, ценными бумагами, долями в ООО, открывает и закрывает счета и так далее.

В течение суток с момента принятия решения об объявлении должника банкротом последний должен сдать финуправляющему все свои банковские карты.

Также суд может ограничить должнику право выезда за пределы страны до завершения производства по делу о банкротстве.

В качестве финуправляющего может выступать тот же, что был на стадии реструктуризации, либо другое лицо, если кандидатуру прежнего отклонило собрание кредиторов.

Провести торги имуществом банкрота необходимо в течение полугода. Срок может быть увеличен, если об этом ходатайствуют кредиторы или ФНС. По общему правилу, в конкурсную массу должно войти всё имущество должника. Но есть несколько исключений.

Не может быть выставлено на торги следующее имущество должника:

• единственное жилье (но если дом или квартира – ипотечные и находятся в залоге у банка, то можно);
• земельные участки под единственным жильем;
• вещи индивидуального пользования (одежда, посуда и т.д.) и предметы обихода. Драгоценности в этот список не входят;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности (оно должно стоить не дороже 100 );
• скот и прочая живность, не используемая в предпринимательских целях, а также помещения для ее содержания;
• семена для посадки на приусадебном участке
• продукты питания и деньги в сумме до величины прожиточного минимума на каждого члена семьи;
• топливо для индивидуального жилья и приготовления пищи;
• личные награды;
• транспортные средства (для инвалидов).

Торги по банкротству физлиц

После формирования конкурсной массы финуправляющий заказывает ее оценку, привлекая независимых оценщиков. Затем ходатайствует в суд о реализации конкретного имущества с торгов. Получив разрешение, подает объявление в «Коммерсант» и на Федресурс о проведении торгов по банкротству. Аукционы проводятся в Интернете на специальных сайтах – электронных торговых площадках. Схема этих торгов описана в статье , она одинакова для продажи имущества как физлиц, так и юрлиц.

Виды и этапы торгов по банкротству. Торги по банкротству. Аукционы по банкротству

Торги проходят в 3 этапа:

1 Аукцион, в котором побеждает предложивший наибольшую цену по сравнению со стартовой.

2 Если заявок не поступило, начальную стоимость снижают на 10% и вновь объявляют аукцион «на повышение».

3 Если и второй этап не вызвал интереса к имуществу должника, оно распродается путем публичного предложения: аукцион идет «на понижение», а побеждает в нем тот, кто быстрее других предложит лучшую цену на одном из шагов аукциона.

Непроданное имущество возвращают банкроту. Вырученные средства передаются кредиторам.

Порядок удовлетворения требований кредиторов

Закон предусматривает очередность выплат средств, вырученных от продажи имущества банкрота.

• Текущие платежи по процедуре (оплата услуг финансового управляющего, судебные расходы), а также алименты.
• Оплата выходных пособий и сумм по трудовым договорам наемных работников должника. Жилищные и коммунальные платежи должника.
• Прочие текущие платежи и другая задолженность перед кредиторами.

Если в числе имущества были объекты, находящиеся в залоге у банка (например, кредитный автомобиль), то после их продажи залогодержателю отправляется только 80% вырученных за них денег. 10% идет на погашение долгов кредиторам первой и второй очереди (если, конечно, их не удалось погасить за счет другого имущества). Оставшиеся 10% идут на оплату работы финуправляющего и судебных расходов.

Если имущество распродано, но вырученных средств не хватило, суд освобождает физлицо от дальнейших обязательств перед кредиторами. Впрочем, бывают и исключения.

Гражданину не спишут долги, если:

• Банкротство признано фиктивным и возбуждено уголовное дело по этому поводу.
• Должник намеренно предоставил ложную информацию суду и финуправляющему, уничтожил или скрыл имущество.

Кроме того, даже после банкротства физлицу могут предъявить претензии по компенсации морального вреда, алиментам, зарплате и прочим требованиям, неразрывно связанным с личностью должника.

Помимо классических схем банкротства физического лица, законодательством предусмотрены и несколько специальных вариантов развития ситуации с финансово несостоятельными гражданами.

1 Мировое соглашение

Когда кредиторы чувствуют, что лучше с гражданина получить хоть что-то, нежели ждать, пока его имущество распродадут за копейки (и львиная доля уйдет в оплату финуправляющего и судебных издержек), они инициируют мировое соглашение.

Еще один вариант – появляется третье лицо, готовое оплатить долги физлица.

В случае согласия должника финуправляющий составляет текст соглашения и представляет его в суд. Там же рассматриваются и разногласия между управляющим, должником и кредиторами по поводу такого соглашения (если они есть).

В документе прописываются условия, на которых кредиторы согласны снизить свои требования (или принять оплату от третьего лица), а гражданин – выполнить их. Соглашение распространяется на все долги из составленного реестра.

Если арбитражный суд утверждает мировое соглашение, немедленно отменяется действие плана реструктуризации долгов и прекращаются полномочия финуправляющего. Дальше гражданин действует самостоятельно: погашает долги, выполняет другие пункты соглашения. При этом стадия мирового соглашения должна быть оплачена управляющему в полном объеме (25 000 рублей). При нарушении условий соглашения процедура банкротства возобновляется.

2 Банкротство физических лиц без имущества

Если у должника нет ни денег на погашение задолженности, ни имущества для продажи (например, все купленные авто изначально записывались на любимую тёщу), то он все равно может стать банкротом на общих основаниях (определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015).

Используется сокращенная процедура: по ходатайству должника в арбитражный суд при подаче заявления о банкротстве вводится процедура реализации имущества. А поскольку такового не существует, не тратится время ни на опись, ни на оценку, ни на организацию торгов. Условий для сокращенной процедуры три (в наличии должно быть хотя бы одно из них):

• у физлица нет источника доходов (иногда суды удовлетворяют ходатайство и при наличии доходов, если их явно мало для погашения долга – например, человек официально получает );
• физлицо привлекалось к уголовной ответственности за экономические преступления (нет доверия – нет реструктуризации долгов, логика примерно такая);
• в последние 8 лет физлицу уже реструктурировали долги.

Поскольку имущество отсутствует, финуправляющий обращается в арбитражный суд с ходатайством о завершении дела о банкротстве. Если суд согласен, долги списываются. Но имейте в виду: к «безымущественным» банкротам внимание у судебных органов повышенное, поскольку большая часть фиктивных банкротств совершается именно лицами, у которых за душой якобы ничего нет.

3 Банкротство умершего гражданина

Если гражданин умер, а после него остались существенные долги, списать их в рамках процедуры банкротства можно, используя статью 223.1 Закона о несостоятельности (банкротстве). То же самое касается смерти человека уже в процессе личного банкротства.

В обоих случаях все права и обязанности ушедшего из жизни физлица переходят сначала к нотариусу, а потом к наследникам, которые и становятся субъектом по делу о банкротстве.

Наследник может выполнять возложенные на него судом обязанности (например, предоставлять финуправляющему банковские карты умершего) только после вступления в наследство. В число кредиторов первой очереди добавляются организации, понесшие расходы на погребение умершего.

Когда реализация имущества в любом из вышеуказанных вариантов завершена, суд выносит решение о завершении процедуры банкротства. Должник-наследник выходит из нее без долгов, но с последствиями.

Последствия процедуры банкротства

Чтобы у граждан не создавалось ощущения, что они могут набрать кредитов, обанкротиться, а затем снова провернуть ту же операцию, статья 213.30 Закона о банкротстве накладывает следующие ограничения:

• со дня завершения процедуры банкротства и в течение следующих пяти лет физлицо при заявке на кредит обязано указывать факт банкротства. Фактически это запретительная мера, поскольку банки таким заявителям кредитов не дают по внутренним правилам.
• даже если гражданин каким-то путем снова набрал долгов, подать на личное банкротство он не вправе в течение тех же пяти лет;
• в следующие 3 года физлицо-банкрот не имеет права управлять юрлицом – хоть самостоятельно, хоть в составе коллективного исполнительного органа.

Сколько длится процедура банкротства физического лица

Завершить дело о банкротстве суд должен в течение 7 месяцев со дня обращения инициатора банкротства. В сложных случаях этот срок может быть продлен до 10 месяцев . Если в рамках дела есть обособленный спор должника с одним из кредиторов, разрешается увеличить срок процедуры еще на 6 месяцев . Если вводилась процедура реструктуризации, и она оказалась не провальной, то вынесение решения судом может растянуться и на несколько лет.

Одним из главных сдерживающих факторов для банкротства для многих граждан является его высокая стоимость. Государство с 1 января 2017 года снизило госпошлину с 6000 до 300 рублей, однако прочие расходы остались на прежнем уровне. Рассмотрим их по порядку.

1 Госпошлина и обязательный депозит – 25300 рублей.

В эту сумму, помимо уже упоминавшегося обязательного платежа за подачу заявления в суд, входят средства, которые должнику необходимо заплатить финансовому управляющему за первую часть процедуры банкротства.

Установлен данный порядок, потому что первая часть, будь то реструктуризация или сразу продажа имущества, может оказаться и последней. Соответственно, должник обязан гарантировать ее оплату.

По решению суда (при наличии ходатайства от инициатора банкротства) сумма депозита может выплачиваться в рассрочку – например, в два приема. Кроме того, можно отсрочить уплату до первого судебного заседания. Госпошлину требуется платить сразу в любом случае.

Всего, как мы помним, может быть три варианта процедур:

• реструктуризация задолженности,
• продажа имущества,
• мировое соглашение между должником и кредитором.

Проведение каждой из этих процедур стоит 25 000 рублей (пункт 3 статьи 20.6 Федерального Закона № 127-ФЗ «О банкротстве»). Поскольку банкрот уже внес эту сумму в качестве депозита, ее направят на оплату первой стадии.

Здесь стоит обратить внимание на необходимость грамотной подачи документов в суд. Если не было ходатайства о немедленной распродаже имущества, автоматически запускается стадия реструктуризации долгов. И платить должнику придется не 25 000, а все 50 000, поскольку в большинстве случаев реструктуризация задолженности невозможна, а процедура проводится лишь формально.

Помимо фиксированной суммы финансовому управляющему полагается 7% от стоимости возвращенных им долгов. Деньги берутся из стоимости проданного с торгов имущества. То есть если задолженность составляет 600 000 рублей, то при распродаже имущества и полном погашении долгов гонорар управляющего составит 25 000 + 42 000 (7% от 600 т.р.) рублей.

2 Обязательные расходы на информирование о банкротстве физлица – от 14000 рублей

Чтобы процедура банкротства прошла в соответствии с законом, необходимо опубликовать информацию об этом в официальном печатном публикаторе сведений о банкротстве – газете «КоммерсантЪ».

Стоимость зависит от количества публикаций. Если банкрот подал ходатайство о продаже имущества, то публикация будет одна. Если же распродаже с торгов предшествует процедура реструктуризации долга, то объявление придется печатать два раза – по одному на каждой стадии.

Стоимость публикации зависит от ее объема. В 2017 году стоимость квадратного сантиметра подобного печатного текста в «Коммерсанте» стоит около 211 рублей.

В среднем одна публикация обходится заявителю в 11 тысяч рублей.

Кроме того, требуется опубликовать сведения в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Здесь законом №127-ФЗ (ст.213.7) установлена твердая стоимость – 402,5 рубля за публикацию. Число таких публикаций, как уже указано выше, зависит от конкретной ситуации. Чаще всего делается 6-7 постингов, и стоит это, соответственно, около 3 тысяч рублей

3 Прочие затраты по делу о банкротстве физлица – от 2000 рублей

К этому пункту относится оплата заказных почтовых отправлений в арбитражный суд, а также кредиторам, оплата услуг банка и расходов по непосредственному проведению торгов (регистрация на электронной площадке и т.п.).

Итого минимальные затраты при одном этапе банкротства и самостоятельном сборе документов и выполнении всех юридических формальностей составят не менее 42 тысяч рублей +7% от суммы, которая будет выплачена кредиторам в случае успешной распродажи имущества.

В реальности эта цифра оказывается существенно больше. Если процедура банкротства проводится в полном объеме (с реструктуризацией долгов, а затем с распродажей имущества), прибавляем еще 25 000 рублей.

Юридические фирмы чаще всего предлагают клиентам пакет услуг, в который входит и оформление нотариальной доверенности (плюс 1500 рублей), и сбор пакета документов (плюс еще 5000 рублей), и оплата составления заявлений в суд, и наценка за ведение процедуры в случае отказа арбитражного суда удовлетворить ходатайство о переходе к процессу реализации имущества с торгов без реструктуризации, и много чего еще.

В Москве в 2017 году средняя стоимость процедуры банкротства физического лица превысила 100 тысяч рублей – и это без учета 7%-ного гонорара от распроданного имущества.

Судебная практика по банкротству физлиц

За два с лишним года действия законодательных норм о банкротстве физлиц накопилась приличная судебная практика. Приведем только несколько примеров:

Женщине списали 550 тысяч долга

В апреле 2017 года арбитражный суд Свердловской области рассматривал дело местной жительницы, задолжавшей к моменту ее обращения в юридическую фирму около 700 000 рублей. Поскольку заявительница уже в почтенном возрасте, она решила привлечь к процедуре собственного банкротства юристов.

У должницы имелось около 250 000 рублей – и больше никакой возможности раздобыть денег. Также за ней числилась старая «Волга» и еще кое-какое движимое имущество.Суд посчитал, что процедуру реструктуризации долга вводить бессмысленно. Финуправляющему было поручено распродать имущество женщины в течение 6 месяцев. В дальнейшем по ходатайству управляющего этот срок продлили еще на месяц.

В общей сложности удалось выручить 22,5 тысячи рублей (оказалось, что «Волга» давно сдана на металлолом, финансовый управляющий помог женщине утилизировать машину). Должница погасила долги первой и второй очереди, на третью осталось около 19 тысяч. В итоге суд завершил дело о банкротстве, признав свердловчанку финансово несостоятельной и списав около 550 тысяч рублей долга. 25 тысяч ушло на финуправляющего, остальные потраченные на процедуру деньги – на консультантов из юрфирмы и мелкие накладные расходы (почтовые и пр.).

Предприниматель потратил 70 тыс. на банкротство

Житель Санкт-Петербурга для развития своего ООО брал кредиты в трех банках на себя как на физлицо. В результате раздела фирмы его доходы упали. Подал на банкротство сам. Заминка вышла на этапе ходатайства о проведении упрощенной процедуры, поскольку гражданин предусмотрительно не записывал на себя никакое имущество, кроме единственной квартиры.

Суд обязал финансового управляющего тщательно проверить предпринимателя на предмет сокрытия имущества. Проверки тянулись почти два месяца, после чего принято решение о распродаже имущества и через 4 месяца гражданин признан банкротом. На помощь юристов при составлении документов, а также на оплату финансового управляющего и обслуживания процедуры банкротства потратил около 70 тысяч рублей.

Должник потерял 25 тыс. руб. на реструктуризации

Житель г. Архангельск с долгом в 530 тысяч рублей ( в двух банках), минимумом имущества, но доходом в 40 тысяч рублей в месяц не стал подавать ходатайство о реализации имущества.

Суд автоматически обязал составить план реструктуризации. План был принят судом со второго раза, но уже через 3 месяца стало ясно, что он нереализуем. Еще через 3 месяца суд отменил план реструктуризации и постановил перейти к реализации имущества.

Должник потерял 25 тысяч рублей на процедуре реструктуризации, а также около 50 000 на юристах, составлявших ему документы. С учетом выплаченных кредиторам сумм банкротство обошлось мужчине в 220 000 рублей.

На ИП завели уголовное дело о преднамеренном банкротстве

В Пермском крае предпринимательница набрала долгов почти на 30 миллионов рублей – частично кредитами, частично оплатой за невыполненные ею работы. Арбитражный управляющий посчитал, что платежеспособность восстановить невозможно (к моменту подачи заявления о банкротстве деятельность ИП не велась), поэтому разумным вариантом будет реализация имущества, которого могло хватить на погашение примерно 20% задолженности.

Однако в процессе описи имущества выявились факты его сокрытия и наличие предшествующих банкротству подозрительных сделок. В результате вместо ожидаемого списания долгов предпринимательница получила уголовное дело о преднамеренном банкротстве.

Пример реальной помощи финуправляющего

Иногда суды отступают от четких законодательных норм. Например, в деле, рассмотренном арбитражным судом Иркутской области, у должника описали мебель и мелкие драгоценности.

Цена этого имущества оказалась настолько низкой, что финуправляющий посчитал наиболее разумным вариантом организовать продажу без участия в открытых торгах. Продавать вещи должника планировалось тем покупателям, которые предложат наибольшую сумму по сравнению с нижней границей стоимости.

Управляющий опубликовал объявление на сайте бесплатных объявлений. Суд учел состояние имущества, цель минимизации расходов должника и посчитал доводы финансового управляющего убедительными, утвердил предложенное им положение. В результате имущество ушло по цене, в несколько раз превысившей начальную.

Интересная практика банкротства физ.лица

Часто задаваемые вопросы

Как правильно выбрать финансового управляющего для банкротства?

Есть несколько способов. Во-первых, фамилии и контакты управляющих и названия СРО перечислены в базе Единого федерального реестра сведений о банкротстве. Во-вторых, управляющего можно найти через саморегулируемые организации арбитражных управляющих. В-третьих, список финуправляющих имеется на сайте Росреестра. Также можно обратиться в юридическую фирму, специализирующуюся на банкротствах, – у таких организаций всегда есть «свои» финуправляющие. Но имейте в виду, что закон предусматривает вознаграждение специалиста в 25 000 рублей за всю процедуру (а реструктуризация долгов, например, может длиться много месяцев), поэтому за базовую ставку очередь желающих сделать вас банкротом не выстроится. Обычно приходится доплачивать либо пользоваться услугами начинающих финуправляющих.

Когда лучше подать на банкротство – до суда по поводу долга или после?

Если грозит суд по несвоевременной оплате долга, лучше подсуетиться с банкротством до этого печального события. Это даст возможность избежать судебных расходов. Кроме того, если кредитор не один, банкротством вы сможете решить проблему сразу со всеми разом.

Что будет, если накопить долги больше 500 000 рублей и не подавать на банкротство?

Согласно закону о банкротстве, гражданин обязан подать заявление о личном банкротстве, если его задолженность превысила 500 000 рублей, и нет возможности в ближайшее время ее вернуть. Нарушителям этого положения назначают штраф – но только в том случае, если вы обратитесь с заявлением о банкротстве позже, накопив еще более крупную сумму долга (либо банкротство инициируют кредиторы или ФНС). Сумма штрафа составляет от 1000 до 3000 рублей.

Нужно ли должнику лично присутствовать в суде при рассмотрении дела о его банкротстве?

В случае с банкротством действуют общие основания для административных дел – гражданин может присутствовать на заседаниях по своему желанию либо присылать вместо себя представителя (ч. 1 ст. 59 АПК РФ). По существующему законодательству, вести процедуру банкротства в любом случае должен финансовый управляющий, а значит, постоянное присутствие должника на заседаниях особого смысла не имеет.

Может ли пенсионер подать заявление о банкротстве? Есть ли какие-либо льготы по оплате процедуры?

Пенсионер может подать заявление о собственном банкротстве наравне с любым другим гражданином РФ, если соблюдены все требования к началу процедуры. Скидок или льгот для пенсионеров (в том числе по инвалидности) закон не предусматривает. Но нужно иметь в виду, что часть пенсии неизбежно будет уходить в счет оплаты долга, уклониться от этого будет невозможно, поскольку «неофициально», «в конверте» получать пенсию невозможно.

Могут ли в процессе банкротства заблокировать социальный (получение пособия) счет в банке?

По закону, после начала процедуры банкротства все получаемые должником деньги приходят на один счет, который находится в ведении финуправляющего. Единственный способ получать пособие без претензий со стороны кредиторов – исключить его из конкурсной массы. Для этого необходимо обратиться в суд и обосновать свою просьбу. Без обращения в суд можно обойтись, если пособие является единственным источником дохода и укладывается в прожиточный минимум. Тогда финансовый управляющий будет передавать вам эти деньги на законных основаниях.

Какой прожиточный минимум оставляют должнику при банкротстве? Федеральный или по региону проживания?

Вопрос действительно важный: в Москве прожиточный минимум (ПМ) примерно на 50% выше, чем в большинстве других регионов. То же касается Ямало-Ненецкого АО или Тюменской области. Если судья разрешил исключить из конкурсной массы сумму, равную прожиточному минимуму по РФ, а в регионе размер ПМ больше (такие прецеденты в судебной практике были, и неоднократно), должник вправе обжаловать это решение в форме апелляции.

Работаю в такси на своей машине. Прохожу процедуру банкротства. Можно ли как-то оградить автомобиль от продажи?

Автомобиль для трудоспособного гражданина не входит в перечень имущества, не предназначенного к продаже. Однако в случае с таксистом попадает в разряд предметов, используемых в профессиональной деятельности, и на этом основании не может быть продан. Есть ограничение: машина не должна стоить дороже 750 тысяч рублей.

Случайно узнала о том, что муж банкрот: управляющий пришел описывать имущество. Теперь придется отдать в счет долгов всё совместно нажитое?

Всё зависит от размера долгов и объема конкурсной массы. Если супруг-банкрот имеет достаточно имущества для погашения долга после распродажи (например, на него записан купленный до брака автомобиль), то совместно нажитое имущество супругов остается в их распоряжении. А вот если взять с мужа нечего, то финуправляющий вправе описать и совместно нажитое, и личное имущество второго супруга (солидарная ответственность). Это сделано для того, чтобы у банкротов не возникало соблазна записывать имущество на второго супруга. Нередко в судебной практике встречаются случаи совместного банкротства супругов – это происходит, если и общего имущества не хватает для оплаты долгов.

Стоит отметить, что развод в данном случае не будет панацеей: финуправляющий по закону о банкротстве имеет право описывать и имущество бывших супругов. Так закон борется с фиктивными разводами.

Если должник незадолго до банкротства подарил родственникам квартиру, ее отберут и продадут с торгов?

По закону, если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной (а дарение имущества, да еще родственникам обязательно попадает в список сомнительных сделок), то теоретически договор дарения может быть расторгнут. Однако в реальности такое случается редко, поскольку трудно доказать информированность получателя имущества о намерении должника не выплачивать свою задолженность (это обязательное условие сомнительной сделки). Кроме того, отмена сделки сопряжена с серьезными судебными процессами, вести которые финуправляющему за 25000 рублей нет никакого резона. Тем не менее, вероятность все же существует.

Может ли финансовый управляющий внести в конкурсную массу имущество поручителей по кредиту?

Для поручителя процедура банкротства должника оказывается, пожалуй, еще более неприятной, чем для кредиторов. Поскольку поручитель несет солидарную ответственность, вся тяжесть долговых обязательств после банкротства заемщика перейдет именно на него. В то же время Верховный арбитражный суд своим постановлением №42 от 2012 года указал, что поручитель может нести ответственность только своими деньгами, но не имуществом. Так что нет, квартиру поручителя финуправляющий с торгов не продаст.

Заключение

Процедура банкротства физического лица на сегодняшний день является довольно дорогостоящей, из-за чего значительная часть должников не может ей воспользоваться. Чаще всего клиентами финансовых управляющих становятся физлица, которые, образно говоря, не имеют 500 тысяч рублей для погашения долга, но у них есть 200 тысяч. Это позволяет списать существенную часть задолженности в результате процедуры.

Серьезной проблемой является незаинтересованность финансовых управляющих в предлагаемом им базовом уровне оплаты каждой стадии банкротства. Несмотря на то, что с 2016 года стоимость услуг финуправляющих выросла в 2,5 раза, работать несколько месяцев за 25000 рублей согласится редкий специалист. Поэтому зачастую должникам приходится финансово «стимулировать» управляющих, из-за чего стоимость банкротства повышается – иногда в несколько раз.

Государство стремится расширить сферу применения законодательных норм о банкротстве физлиц на возможно большее количество должников. В представительные органы власти периодически вносятся нормативные акты, удешевляющие цену утверждения финансовой несостоятельности (например, для некоторых групп граждан предлагается исключить из цепочки финансового управляющего). Однако на сегодняшний день начинать банкротство физлица, не имея в запасе как минимум 100 тысяч рублей, смысла не имеет.

Видео на десерт: Беспилотник заснял 800 китов, резвящихся в Северном Ледовитом океане

С каждым днем растет количество россиян, освободившихся от долгов через процедуру банкротства физических лиц. Давайте разберем, чем, кроме денег, им пришлось и придется заплатить за освобождение от долгов.

Бытует множество мифов о негативных последствиях банкротства для должника. Вот наиболее популярные из них:

• Гражданину-банкроту закроют на 5 лет (или вовсе на всю жизнь) выезд за границу;
• Нельзя занимать любую руководящую должность в организации (к примеру, начальник отдела);
• Всё равно придется платить по счетам, долги никто не простит.

Банкротство физических лиц: реальные последствия

На самом деле это не так! Последствия, наступающие для должника после «списания» долгов в процедуре банкротства физических лиц, описаны в статье 213.30 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Там их немного:

3 года нельзя входить в органы управления юридических лиц. Для классического ООО – это лишь должность генерального директора, который вправе без доверенности действовать от имени юридического лица. Для более крупных организаций, где органом управления, к примеру, является совет директоров – банкроту нельзя входить в его состав. На занятие таких должностей как: главный бухгалтер, заместитель директора по маркетингу, начальник отдела и т.д. - никаких ограничений нет.

В течение 5 лет при получении кредитов, займов и взятии на себя иных обязательств необходимо сообщать кредитору о своем банкротстве. Теоретически, получить кредит Вы можете, указав в анкете заемщика о факте банкротства. Но в этом случае, скорее всего, кредит на адекватных условиях Вам никто не даст.

В течение 5 лет после завершения процедуры реализации имущества не получится вновь «списать» долги через банкротство. Надеемся, что банкротство послужит Вам хорошим уроком и больше не пригодится!

Есть еще одно негативное последствие при банкротстве ИП (индивидуального предпринимателя): в процедуре банкротства () предпринимательский статус будет утрачен и в течение 5 лет после завершения процедуры не получится его восстановить (статья 216 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»). Но это последствие легко обойти, добровольно прекратив деятельность в качестве индивидуального предпринимателя перед банкротством. Как это сделать читайте в нашей статье « ».

Убедились, что никаких страшных последствий у процедуры банкротства нет?!
Но имеются противопоказания. Есть ли они у Вас, можно узнать за 5 минут.

Банкротство физических лиц: последствия для должника в 2018-2019 годах

В 2018 году расширился приведенный выше перечень последствий для должника, прошедшего процедуру реализации имущества в деле о банкротстве физического лица:

• 10 лет нельзя будет управлять банком;
• 5 лет нельзя будет руководить страховой, инвестиционной, микрофинансовой организацией и негосударственным пенсионным фондом.

Не думаем, что новые ограничения как-то скажутся на большинстве потенциальных банкротов.

Для кого наступают последствия банкротства физического лица?

Все перечисленные выше последствия банкротства физического лица распространяются:

• на тех людей кто, полностью освободился от долгов через процедуру банкротства физического лица. Таких граждан в нашей стране более 20 000.
• на тех людей, кто был признан банкротом, но долги не были списаны. Это возможно в том случае, если:
• финансовый управляющий написал в суд заявление о выходе из процедуры банкротства (он имеет право сделать это без объяснения причины), и ему не нашли замену;
• суд прекратил производство по Вашему делу из-за отсутствия денежных средств на проведение процедуры;
• дело прекратилось в связи с полным погашением задолженности перед кредиторами.

Для Ваших родственников (даже самых близких) никаких последствий от Вашей процедуры банкротства физического лица нет!

Хотите, чтобы Ваше банкротство завершилось списанием долгов и не было прекращено? В этом Вам помогут юристы и финансовые управляющие компании «Долгам.НЕТ»!

Последствия введения процедуры банкротства физического лица

Кроме несущественных, на наш взгляд, ограничений, которые накладываются на продолжительное время после завершения банкротства, имеется ряд ограничений на время прохождения самой процедуры.

Так вот, с момента признания банкротом и до завершения процедуры реализации имущества наступают следующие неприятные последствия для гражданина:

1. Блокируются все банковские счета (пластиковые карты) гражданина. Это происходит автоматически, в течение 5 дней с даты выхода публикации о признании гражданина банкротом в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Делается это для того, чтобы банкрот не мог без финансового управляющего распоряжаться денежными средствами на счетах. Снятие, перечисление денежных средств с указанных счетов осуществляется .

2. Зарплата, пенсия банкрота поступает в распоряжение финансового управляющего. Банкрот не вправе в процедуре банкротства распоряжаться своей заработной платой, пенсией и иными поступлениями денежных средств. Это, пожалуй, самое неприятное в процедуре банкротства. На что тогда жить, справедливо спросите Вы?!

Банкрот вправе направить в суд ходатайство с просьбой ежемесячного исключения из заработной платы (или иного дохода) денежных средств на проживание в разумном размере. Разумным размером для суда является размер прожиточного минимума для должника и детей, находящихся на его иждивении. К сожалению, сверх этой суммы суд Вам вряд ли что-то определит, даже на, казалось бы, жизненно важную аренду жилья. Придется на это время (в среднем процедура реализации имущества длится около 6 месяцев), сильно затянуть пояса.

3. Суд вправе на время процедуры реализации имущества ограничить выезд за границу. Суд на свое усмотрение может запретить выезд за границу, но лишь на время процедуры реализации имущества. По ее завершению никаких запретов на выезд за рубеж нет. К примеру, в Москве и Московской области запрет на выезд выносится в 5-10% от общего числа банкротств.

Других негативных последствий банкротства физического лица нет!

Мы перечислили полный перечень последствий банкротства физического лица в 2019 году, которые наступают после признания Вас банкротом, а также после завершения/прекращения процедуры банкротства (реализации имущества). Никаких других негативных последствий процедуры банкротства физического лица в 2019 нет. А утверждения, что после банкротства гражданин :

• не сможет в течение 5 лет оформить на себя какое-либо имущество;
• не сможет выезжать за границу из-за статуса банкрота;
• должен отчитывать перед финансовым управляющим обо всех своих тратах в течение 5 лет;

не что иное, как вымысел и фантазии людей, знающих о банкротстве понаслышке, а не из закона «О несостоятельности (банкротстве)» №127-ФЗ. Тем кто Вас будет убеждать в обратном, предложите ознакомиться с Федеральным законом №127-ФЗ и попросите подсказать номер статьи, где эти выдумки описаны.

Остались вопросы о процедуре банкротстве физического лица и о её последствиях?
Запишитесь и получите бесплатную консультацию у наших специалистов!

Позитивные последствия признания банкротом

После признания банкротом наступают не только негативные, но и весьма позитивные последствия:

• Кредиторы и коллекторы не вправе больше звонить, приходить с визитами к Вам и Вашим близким. Если после уведомления о признании должника банкротом кредиторы и их представители (коллекторы) продолжают звонить и слать СМС-сообщения, то это является основание для привлечения их к административной ответственности на основании Федерального закона №230-ФЗ от 3.07.2016 года.
• Судебные приставы оканчивают исполнительные производства и снимают с Вас все наложенные ограничения: аресты на имущества, запрет на выезд за границу и т.д. Т.е. во время процедуры банкротства судебные приставы больше не вправе требовать с Вас уплаты долга (за исключением долгов по алиментам и иным долгам личного характера). Работой с Вашими долгами занимается исключительно финансовый управляющий.
• Долг фиксируется раз и навсегда. После признания гражданина банкротом прекращается начисление процентов, пеней и штрафов. Долг перестает расти.

Если объективно взглянуть на позитивные и негативные последствия банкротства физического лица, то можно сделать вывод, что процедура банкротства физического лица практически безболезненная для обычного гражданина. Разве что тот факт, что зарплату банкрот получает не в полном объеме около 6 месяцев, может доставить определенные неудобства. Но они с лихвою «окупятся» после успешного завершения процедуры и «списания» долгов.

Некоторые последствия признания банкротства физических лиц держатся в секрете – например, последствия, которые коснутся родственников. Если ограничения, которые коснутся непосредственно самого банкрота, содержатся в законодательстве, то последствия для родственников нигде не прописаны! Какими они бывают? В этой статье мы расскажем все о том, что ждет граждан во время банкротства, и после его признания!

С 1 октября 2015 года граждане получили возможность в законном порядке навсегда забыть о тяжелом долговом бремени. Для осуществления такой процедуры предусмотрен отдельный порядок, который изложен в законе о банкротстве. И, как показывает судебная практика, в действительности последствий при банкротстве гораздо больше, чем это описывается в законодательстве. Давайте разберемся во всем по порядку.

Последствия банкротства физических лиц

Ради чего проводится процедура банкротства физ. лиц? Разумеется, ради списания долговых обязательств перед банками и другими кредиторами! После всех судебных слушаний банки больше не вправе вам предъявить претензии. Это и есть основное последствие процедуры.

К другим юридическим последствиям процедуры необходимо отнести следующее:

• человек, по отношению к которому осуществлялось банкротство, не сможет снова пройти процедуру в течение 5-тилетнего срока после окончания реализации имущества и в течение 8-ми лет после окончания реструктуризации долгов;
• банкрот не сможет занимать руководящие должности на протяжении 3-х лет. Таким образом, вы временно не сможете быть гендиректором, числиться в совете директоров организации;
• в течение 5-ти лет вы не сможете открыть ИП;
• банкрот не сможет скрывать факт пройденного банкротства, и брать на себя новые обязательства по займам без предварительного уведомления кредитной организации;
• ваша кредитная история будет испорчена.

Перезвоните мне

Скрытые последствия

В процессе осуществления банкротства финансовый управляющий имеет право производить проверки вашего состояния. Фактически должник проверяется на:

• фиктивность банкротства . Такое обвинение может возникнуть, если управляющий удостоверится, что необходимости в признании банкротства не существовало.

  Пример : вы приняли решение обанкротиться через суд, но при этом ваши финансовые дела идут лучше, чем вы хотите это доказать. Например, у вас имеется круглая сумма на заграничном счете в банке, или ваш автомобиль оформлен на родственника. Управляющий производит все необходимые проверки и выясняет такие обстоятельства.

• Неправомерные действия при банкротстве. В это понятие входят такие действия должника как:
  • обман арбитражного управляющего в чем-либо, намеренная дача ложных сведений;
  • произведение каких-либо операций с имуществом без ведома управляющего.
• Преднамеренное банкротство . Это может случиться, если гражданин специально довел свое состояние до банкротства с целью списать долги. Важный момент – финуправляющий должен доказать факт преднамеренного банкротства.

  Пример . Должник работал и получал стабильный доход. Взял несколько кредитов, купил машину или квартиру и оформил приобретенное имущество на родственников. Уволился с работы. Погашать кредиты стало нечем, должник решил начать процедуру банкротства.

Если в отношении физического лица будет доказан факт фиктивного или преднамеренного банкротства, а также неправомерных действий при банкротстве, долги останутся за должником.

Существуют ли долги, которые нельзя списать?

Многие СМИ подают ложную информацию о том, что в результате процедуры спишутся абсолютно все долги. Это не совсем так. Есть задолженности, не подлежащие списанию при банкротстве. К ним относятся:

• алименты, предназначенные для содержания супруга или детей.

  Пример: у вас был бракоразводный процесс с супругой, которая пребывает в декретном отпуске с ребенком. По решению суда вам назначено выплачивать алименты в размере 15 000 рублей каждый месяц для содержания жены (до окончания декрета) и ребенка (до совершеннолетия). Соответственно, задолженность по алиментам не спишется в результате признания вашей несостоятельности;

• компенсация за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевшего.

  Пример: вы по неосторожности затопили квартиру соседей, и теперь вы должны компенсировать ущерб на сумму 60 000 рублей. Этот долг также необходимо закрыть;
  

• невыплаченные выходные пособия для сотрудников и заработные платы.

  Пример: вы имели статус ИП, в результате банкротства вы не смогли рассчитаться со своими работниками до конца. После банкротства этот долг все равно останется за вами.

Последствия банкротства для должника

Последствия для должников разделяются на 2 группы:

• те, которые наступают и продолжаются только в ходе банкротства;
• те, которые наступают после банкротства;

Давайте рассмотрим последствия, которые наступают в период признания банкротства.

Негативные последствия банкротства

Независимо от того, каким образом осуществляется процедура, для банкрота наступает ряд правовых последствий:

• невозможность подарить активы или внести их в уставный капитал ООО;
• ограничение на выезд за границу (если судом будет принято такое решение);
• невозможность использовать имущество в качестве залога;
• любые действия по регистрации или перерегистрации имущества могут проводиться исключительно финуправляющим;
• счета в банке, депозиты, карты переходят в распоряжение управляющего;
• операции по приобретению имущества на единовременную сумму больше 30 000 рулей в рамках реструктуризации долгов проводятся заемщиком только с ведома управляющего, в рамках реализации – исключительно управляющим;
• невозможность осуществлять сделки по купле-продаже долей в капитале юрлиц и акций;
• нельзя выступать в качестве гаранта, поручителя, осуществлять куплю-продажу долгов.

Положительные последствия признания несостоятельности

Процедура несостоятельности для гражданина предусматривает и положительные последствия:

• сумма долга погашается не сразу, а постепенно, с учетом интересов обеих сторон;
• любые претензионные иски направляются в тот же суд, где осуществляется рассмотрение дела о несостоятельности физ. лица;
• по отношению к должникам приостанавливается исполнительное производство;
• сумма задолженности фиксируется без учета штрафов, процентов.

Получить бесплатную консультацию!

Вам перезвонит наш юрист по банкротству и ответит на любой вопрос.

Перезвоните мне

Какие последствия банкротства предусматриваются для родственников физлиц?

Процесс банкротства гражданина, так или иначе, будет иметь отношение и к его близким родственникам. Давайте рассмотрим, в чем заключается риск.

Муж или жена должника

1. Процедура реструктуризации долгов.

   В данном случае супруги никак не пострадают, ведь суд может назначить план по погашению платежей только, если гражданин располагает стабильным доходом.

2. Процедура реализации имущества.

   Поскольку, согласно положениям № 127-ФЗ «О банкротстве физических лиц», при введении реализации предусматривается изъятие имущества для дальнейшей продажи и удовлетворения требований кредиторов, здесь могут затрагиваться интересы супругов.

   Это происходит следующим образом:

   • изъятие совместно нажитого имущества.

     Например, у супругов есть автомобиль, приобретенный в браке. В рамках банкротства финуправляющий имеет право изъять авто для дальнейшей продажи, поскольку оно наполовину принадлежит должнику. Муж/жена банкрота получает оставшиеся деньги после продажи, однако в действительности денежных средств на это часто не хватает.

   • оспаривание сделок, касающихся совместного имущества.

     Если должником заключались сделки с имуществом за 3 года до процедуры, они могут оспариваться управляющим. Например, продажа недвижимости, осуществленная год назад по символической стоимости, вызывает здоровые подозрения. Скорее всего, управляющий ее оспорит.

     Несмотря на то, что недвижимость была нажитая в браке, в первую очередь после продажи недвижимости погашаются требования кредиторов. Далее, если останутся средства, они выплачиваются второму супругу.

Другие родственники

Интересы других родственников могут быть затронуты только в таких ситуациях:

1. Проблема долевой собственности.

   Например, должник имеет дом, который наполовину принадлежит его сестре. В случае реализации имущества дом будет наполовину продан новому владельцу.

2. Материальные сделки с родственниками.

   Например, за год до банкротства должник заключил сделку о продаже автомобиля своему брату. В случае, если сделка будет оспорена управляющим, авто изымается и продается для удовлетворения требований кредиторов.

Последствия банкротства довольно серьезные, но не пугающие. В большинстве своем они предполагают только временные ограничения, но при этом вы получаете списание кредитов и других безнадежных долгов. В 2017 году – это единственная законная возможность закрыть плохую кредитную историю и начать все с нуля.

Получить бесплатную консультацию!

Вам перезвонит наш юрист по банкротству и ответит на любой вопрос.