Закон о банкротстве физических лиц, или как не платить по кредиту. Что нужно для банкротства физического лица Если план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов

Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.

Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.

О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"

Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия

Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
Отсутствие постоянных источников дохода
Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство

Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.

Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:

Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.

По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:

Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей

Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.

Как признать себя банкротом?

Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.

Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.

Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.

Процедура признания банкротом физического лица

Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.

Арбитражный суд принимает соответствующее решение
На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого

Запрещается начисление пеней и штрафов
Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
Так же, как и процентная ставка по кредитам

Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты

Срок погашения долга
Сумму, которая будет направлена на погашение долга
Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)

Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности

1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья

2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора

3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список

Какие документы собрать?

Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.

Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.

Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"

Ограничения для гражданина в случае признания банкротства

Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.

Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом

За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.

Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.

1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Бытует мнение, что документ крайне востребован огромной армией заемщиков, накопивших перед банками, по разным оценкам, от 500 млрд до 2 трлн рублей просроченных долгов.

Запуск процедуры банкротства сначала избавит частное лицо от начисления штрафных санкций по кредитным договорам, а затем позволит легально списать долг и начать жизнь с чистого листа. Однако, надежды на новый закон большинства потенциальных банкротов могут не только не оправдаться, но и обернуться массой новых проблем. Кто выиграет, а кто проиграет от вступления в силу нового закона о банкротстве физлиц?

Новый закон позволит гражданам, накопившим просроченные более чем на 3 месяца долги на сумму более 500 тыс. рублей, с 1 октября обратиться в суд с заявлением о банкротстве.

Аналогичный иск к ним могут предъявить в суд кредиторы. Суд опишет все имущество должника (недвижимость, транспорт, вклады, доли в совместном имуществе и пр.), после чего назначит финансового управляющего — ключевую фигуру процесса банкротства. Финуправляющий займется поиском компромисса с кредиторами, розыском дополнительных активов должника, а также сможет оспорить совершенные должником сомнительные сделки (например, направленные на вывод ликвидных активов). После завершения процесса банкротства требования, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества, будут считаться погашенными.

Обнуление долгов, конечно, весьма заманчивая перспектива. Однако проблема состоит в том, что из денежной суммы, вырученной от продажи имущества, должнику предстоит оплатить услуги юристов и финансового управляющего, покрыть затраты на проведение собраний кредиторов и прочие издержки. Как показывают наши предварительные расчеты, затраты на эти цели могут измеряться десятками, а то и сотнями тысяч рублей. Поэтому запуск процедуры банкротства становится экономически оправданным только при сумме долга, которая измеряется не 500 тыс., а миллионами рублей.

Наиболее многочисленную группу потенциальных банкротов могут составить отнюдь не покупатели телевизоров, планшетов и автомобилей, а бенефициары разорившихся компаний, а также руководители фирм, привлеченные к субсидиарной ответственности по крупным долгам своих организаций. Кроме того, банкротство может стать выходом для валютных ипотечных заемщиков — в том случае, если сумма долга превышает рыночную стоимость квартиры.

Наряду с финансовыми издержками фигуранту процедуры банкротства придется столкнуться с целым ворохом административных ограничений и рисков, затрагивающих его родственников, деловых партнеров. При относительно небольшом размере долга потенциальному банкроту предстоит найти ответ на вопрос: а стоит ли игра свеч? Так, суд может запретить банкроту открывать банковские счета, руководить коммерческими организациями, ограничить возможность выезда за границу. Под горячую руку финансового управляющего может попасть доля в совместном имуществе супругов, а также доли в уставном капитале учрежденных им компаний.

В случае реализации долей в уставном капитале компаний, учрежденных при участии потенциального банкрота, активы могут легко уплыть в руки рейдеров. Чтобы предотвратить подобное развитие событий уже сегодня мы рекомендуем клиентам тщательнее разрабатывать учредительные документы, предполагая риск возможного банкротства одного из учредителей, продумывать механизмы согласия на отчуждение доли, вступления в состав участников третьих лиц, регулировать вопросы распоряжения корпоративной недвижимостью специальными соглашениями.

Что касается спроса на новый закон со стороны кредиторов, то почти наверняка инструментом банкротства частных лиц для взыскания долгов будут активно пользоваться банки и компании, которые выдавали крупные кредиты под залог ликвидного имущества, а также кредиторы, добившиеся ареста имущества в рамках судебных разбирательств и исполнительного производства.

С помощью процедуры банкротства физлиц кредиторы получат легальную возможность потрясти бенефициаров бизнеса — в том числе, через оспаривание сомнительных сделок с их участием (включая фиктивные договоры дарения и брачные контракты, на которых основаны многие схемы вывода активов). Вряд ли стоит ожидать массовых банкротств физлиц, задолжавших по потребительским кредитам. Ведь в случае признания требований безнадежными к взысканию, банк должен будет начислить сумму своих резервов на размер долга — то есть, заморозить дополнительные средства.

В целом же, как показывает практика, процедуры банкротства традиционно используются заемщиками для того, чтобы избежать удовлетворения требований кредиторов, а кредиторами — для вылавливания и защиты ликвидных активов от притязаний конкурентов. Вполне вероятно, аналогичной окажется и логика практического применения нового закона о банкротстве физлиц.

В сложной экономической ситуации кредиты ложатся на плечи россиян неподъемным грузом, и многие ищут способ снять с себя финансовое бремя. 1 октября 215 годалюбой россиянин сможет объявить себя несостоятельным должником. В России досрочно вступает в силу закон, регулирующий банкротство физических лиц. Законодательная инициатива должна помочь провалившимся в «долговую яму» гражданам в деле погашения их долгов по «непосильным» кредитам. Нормы закона будут распространяться не только на кредиты в банках, но и на займы между физическими лицами и на долги по ЖКХ. Как это будет выглядеть на практике – покажет будущее. Мы же ответим на вопросы, кто может официально стать банкротом, что нужно для прохождения процедуры банкротства, и какие плюсы и минусы скрываются в этом статусе.

Кто может получить статус банкрота?

Каждый гражданин России один раз в пять лет может претендовать на статус банкрота (речь идет только о физ. лицах), если он не в состоянии производить платежи по одному или нескольким кредитам в полном объеме:

При наличии долгов на сумму от 500 тысяч рублей и просрочке платежей по кредиту в три месяца и более;
При сумме долга меньше 500 т.р. в случае, когда гражданин предвидит наступление банкротства и есть обстоятельства, ясно свидетельствующие о невозможности исполнять финансовые обязательства: долг по сумме больше стоимости имущества, принадлежащего должнику или более 10% суммы долгов, подошедших к сроку, не были выплачены гражданином в течение месяца.

Порядок оформления банкротства физического лица

Дела о банкротстве граждан рассматриваются судом общей юрисдикции арбитражным судом по месту регистрации гражданина. Для признания себя банкротом физическое лицо должно подать в суд заявление о банкротстве и следующие документы:

справку о доходах;
опись движимого и недвижимого имущества;
справку о счетах и вкладах в банках;
список кредиторов и должников;
документы, подтверждающие суммы долга;
справку об уплаченных налогах за последние три года;
справку о сделках с недвижимостью и другим имуществом на сумму от 300 тысяч рублей.

Заявление в суд имеет право подать:

сам должник;
конкурсный управляющий;
наследники (в случае смерти должника);
уполномоченный орган.

Финансовый управляющий в деле о банкротстве гражданина должен принимать участие в обязательном порядке. Им может стать арбитражный управляющий, утвержденный судом для участия в деле. По закону фиксированное вознаграждение услуг профессионального юриста может обойтись гражданину в 10 000 рублей в месяц. Издержки по процедуре банкротства несет сторона, обратившаяся с заявлением о банкротстве.

Банкротство или реструктуризация

По итогам рассмотрения заявления суд может принять либо решение о банкротстве физического лица, либо счесть возможной реструктуризацию долга.

Реструктуризация

Суд рассматривает реструктуризацию долга, если гражданин, подавший заявление о банкротстве имеет регулярный источник дохода. В этом случае должник может получить до 3-х лет рассрочки выплаты задолженности.

Суд направляет всем заявленным кредиторам извещения об открытии конкурсного производства и указанием сроков предъявления требований (не больше 2-х месяцев).
Суд принимает решение, что делать с долгами – реструктурировать, погасить за счет имущества гражданина или стороны в состоянии достичь мирового соглашения.

При отсутствии возражений кредиторов суд утвердит план погашения долгов, в котором указываются:

срок его осуществления;
размеры сумм, ежемесячно оставляемых должнику и членам его семьи для обеспечения их жизнедеятельности;
размеры сумм, которые предполагается ежемесячно направлять на погашение требований кредиторов.

План реструктуризации может представить гражданин или кредитор (кредиторы). Он утверждается общим собранием кредиторов и после — судом. План не может быть разработан на срок более трех лет.

Банкротство

Если реструктуризация долга невозможна из-за финансового состояния должника и отсутствия у него постоянного источника дохода, то суд может признать такое физическое лицо банкротом. При этом, как и в случае юридических лиц, составляется перечень кредиторов, которые получат часть долга после реализации имущества должника. Продажа имущества происходит согласно описи, представленной должником суду или финансовому управляющему.

Имущество человека, признанного банкротом, драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также недвижимое имущество подлежат реализации на открытых торгах.
Требования кредиторов, не удовлетворенные из-за недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными.
По завершении расчетов с кредиторами, банкрот освобождается от дальнейшего исполнения их требований.

Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом?

Жилье, если оно является единственным, а также участок земли, на котором оно расположено.
Обычные предметы домашнего обихода и обстановки.
Вещи, предназначенные для индивидуального пользования (обувь, одежда и т.д.).
Бытовая техника, не превышающая в стоимости 30 тыс. рублей.
Любое имущество, используемое для профессиональных занятий, если его стоимость не превышает 100 МРОТ.
Все виды домашних животных и корм для них, при условии, что они не используется в коммерческих целях.
Деньги на сумму, равную прожиточному минимуму и необходимые для лиц, которые находятся на иждивении у должника.
Топливные материалы, необходимые для приготовления пищи или отопления жилья в период всего отопительного сезона.
Продукты питания.
Транспорт, необходимый должнику по причине инвалидности.
Государственные награды, призы и почетные знаки.

Что дает банкротство?

Банкрот становится юридически «чистым», а суд освобождает его от уплаты долгов после реализации имущества.
С момента признания должника в судебном порядке банкротом, прекращаются начисления неустоек, пени, штрафов, процентов и прочих финансовых санкций.
В случае если у банкрота нет имущества кроме единственной квартиры, всё равно будет проводиться процедура банкротства, в результате чего должник будут «очищен» от долгов.

Минусы банкротства

Банкрот лишается всего имущества, за исключением перечисленного выше.
Официальный статус банкротства гражданина сохраняется 5 лет.
Cуд может запретить должнику выезд за границу до завершения процедуры реализации его имущества.
Необходимо сообщать о статусе банкрота при обращении за кредитом, при приобретении товаров, предусматривающих отсрочку или рассрочку платежа.
Запрет заниматься предпринимательской деятельностью на определенное время.
Изъятие ранее выданных лицензий для осуществления предпринимательской деятельности.

Ложное банкротство

Для того чтобы банкротство не использовалось с целями, не заявленными в законе, введены некоторые деяния, факт совершения которых не позволит получить статус банкрота:

Совершение мошеннических действий.
Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности и уплаты налогов.
Предоставления кредитору заведомо ложных сведений при получении кредита.
Сокрытие или умышленное уничтожение имущества.

По мнению экспертов, новый институт банкротства дает гражданам возможность реализовать свое право и выйти из замкнутого кредитного «круга», пусть и с некоторыми имущественными потерями. При этом закон может быть выгоден и банкам в качестве меры списания «плохих» долгов. Учитывая , аналитики оценивают такую меру как своевременную. Напомним, что дата вступления закона о банкротстве физических лиц в России в силу – 1 июля 1 октября 2015 года.

Роман Молчанов, «Школа Инвестора».

Физических лиц – не предпринимателей, есть практически во всех экономически развитых странах мира, например, таких как Германия, Испания, США, Дания, Швеция, Англия и других.

Согласно мировой практике этот институт успешно применяется для реабилитации должников и возврата долгов. Поэтому, с одной стороны его можно назвать благом для добросовестных граждан, так как он дает возможность решить им свои финансовые проблемы и освободиться от долгового ярма. С другой стороны, недобросовестному, злостному должнику эта процедура дает возможность освободиться от долгового бремени, объявив себя банкротом. В этом смысле законодательство о банкротстве физических лиц может стать своего рода почвой для многочисленных мошеннических махинаций.

На сегодняшний день Государственной думой РФ принят Федеральный Закон № 476-ФЗ от 29.12.2014 г., который закрепляет нормы регулирующие процедуру банкротства физических лиц, не принадлежащих к числу индивидуальных предпринимателей. Положения этого закона вступают в силу, начиная с 1 июля 2015 г. и будут включены в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г.

Процедура банкротства физического лица по новому закону позволяет выделить следующие ее ключевые особенности:

Мероприятия, применяемые в деле о банкротстве гражданина;

Порядок подачи/принятия/рассмотрения судом заявления о банкротстве;

Решение суда о признании гражданина банкротом;

Деятельность финансового управляющего в деле о банкротстве;

Правовое положение кредиторов;

Порядок реструктуризации долгов;

Перечень имущества гражданина, подлежащего реализации в случае признания его банкротом, порядок введения реализации имущества гражданина;

Особенности реализации имущества;

Порядок удовлетворения требований кредиторов должника, завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств;

Последствия признания гражданина банкротом;

Особенности оспаривания сделки должника-гражданина пр.

Коротко рассмотрим содержание некоторых положений новой процедуры банкротства физического лица – не предпринимателя.

Основания для банкротства физического лица

По новому закону признание должника банкротом инициируется при единовременном соблюдении двух условий:

Требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 (пятьсот тысяч) рублей;

Указанные требования не исполнены в течение 3 (трех) месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.

Требования, формирующие сумму долга, могут касаться как денежных обязательств, так и обязательных платежей.

Процедура признания гражданина банкротом начинается путем подачи соответствующего заявления в суд. Инициировать судебное разбирательство может сам гражданин, конкурсный кредитор, а также уполномоченный орган.

Закон говорит о том, что гражданин вправе инициировать банкротство при наступлении двух обстоятельств:

Когда имеется реальный шанс неуплаты долга, то есть, когда удовлетворение требований кредитора (ов) может привести к невозможности удовлетворения в полном объеме требований другого кредитора (ов);

Когда имеет место предвидение банкротства, то есть, когда сами по себе обстоятельства явно свидетельствуют о невозможности выплаты долга. При этом гражданин должен отвечать установленным признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Конкурсным кредитором/уполномоченным органом процедура банкротства инициируется при наличии решения суда, подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением ряда случаев, установленных законом.

Закон предусматривает перечень документов, которые должны быть предоставлены гражданином/конкурсным кредитором/уполномоченным органом в суд одновременно с заявлением о признании гражданина банкротом.

Важной особенностью дел о банкротстве является то, что расходы на содержание финансового управляющего ложатся на гражданина, если именно он выступает инициатором дела о банкротстве.

Поэтому, при обращении в суд гражданин обязан внести в суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему, а также на лиц, обеспечивающих исполнение обязанностей финансового управляющего. Вознаграждение, вносимое в депозит, должно равняться фиксированной сумме такого вознаграждения. В заявлении о признании гражданина банкротом также должен быть указан максимальный размер осуществляемых за его счет расходов на финансового управляющего, а также на оплату услуг привлекаемых лиц. По ходатайству гражданина суд может предоставить отсрочку внесения указанных средств сроком до даты первого судебного заседания по делу. Можно предположить, что эта норма станет преградой для возможных злоупотреблений со стороны гражданина – должника посредством использования процедуры банкротства.

Обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, признание судом обоснованным данного заявления делает возможной реструктуризацию долгов. Процедура реструктуризации детально будет рассмотрена далее.

Собственно признание гражданина банкротом возможно только на основании решения суда и только в установленных законом случаях, а именно если:

Гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов в течение установленного срока;

Собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов (имеются исключения);

Судом отменен план реструктуризации долгов;

Производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в установленных законом случаях.

В случае признания гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации его имущества на срок не более чем 6 (шесть) месяцев. Этот срок может продлеваться по ходатайству заинтересованных лиц, участвующих в деле.

Последствия признания гражданина банкротом сводятся еще и к тому, что он:

В течение 5 (пяти) лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на этот факт.

В течение 5 (пяти) лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению.

В течение 3 (трех) лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.

Если до октября 2015 года люди только знали о банкротстве юридических лиц, то с октября такой статус могут получать и физические лица. Хотя, разрабатываться закон начал уже давно и лишь 1 октября 2015 года его окончательно приняли. Он несколько раз изменялся, в него вносились корректировки – но наконец-то удалось решить, то кто может признать себя банкротом и прочие вопросы, касающиеся этого закона.

Не смотря на то, что закон был введен меньше месяца назад, в суды уже обращались люди с просьбой признания банкротства. И самое интересное это то, что первое обращение было зафиксировано уже 1 октября. Оказывается, есть люди, которые ждали утверждения этого закона.

Но он очень строг и поэтому просто так обмануть государство и списать с себя все долги будет не так просто. Но и признать себя банкротом может не каждый человек, необходимо попадать под определенные критерии и подтвердить свой статус документально.

Как говорят эксперты, то прибегать к процедуре банкротства нужно только в самых крайних случаях, так как она не так хороша, как кажется на первый взгляд. В первую очередь вам придется тратиться на финансового управляющего, который будет доказывать перед судом ваше банкротство.

Также если вас и признают банкротом, то отнимут у вас практически все имущество, которые вы успели нажить за долгое время. Даже если вас и признают банкротом, то на будущие пять лет вам не дадут кредитов и возможно запретят выезд за границу. Лучше всего – вовремя платить свои долги и не стараться признавать себя банкротом. Но для людей, у которых ничего нет кроме долгов, можно воспользоваться такой процедурой и списать с себя некую сумму денег. Таким способом государство реально поможет должникам – а именно для этого создавался этот закон.

В этой статье мы разберём вопрос, что же такое банкротство для физических лиц и как работает этот закон.

Банкротство физических лиц. Что это такое?

Последнее время бурным обсуждениям поддается недавно принятый закон о банкротстве физических лиц. Для кого-то это единственная возможность избавиться от долгов. Банкротство физического лица – это ситуация, когда законодательство признает человека банкротом и удовлетворяет требования кредиторов или изменяет обязанности по уплате долгов. То есть банкротом может назвать себя человек, который не в силах оплатить свои долги перед банками и прочими организациями. В нашей стране в связи с кризисом, у многих людей наблюдаются долги и просрочки перед банками – именно из-за этого этот закон был введен.

Нужно выяснить, кого считают физическим лицом. Физическим лицом можно назвать человека, который не имеет никакого отношения к бизнесу. О банкротстве физических лиц говорится в федеральном законе № 127, от 26.10.2002 года.

Этот закон был принят только из-за того что последнее время повысился спрос на потребительские кредиты. Вообще в стране сегодня такая позиция: люди чтобы уплатить долги по кредитам, занимают у своих знакомых недостающую сумму денег и долги только растут.

А что делать человеку, если его уволили с работы? Ничего не остается, кроме того как не платить и не отдавать долги. Человеку просто не с чего платить. Именно поэтому этот закон и был принят – чтобы помочь людям в трудной жизненной ситуации. Как показывает статистика, то около пяти процентов кредитов, сегодня не возвращаются банкам. Конечно, некоторые люди не платят их по своей халатности, а некоторые только из-за того что им нечем покрывать свои долги.
Вообще этот закон был введен в США несколько лет назад – и пользуется популярностью. Россия за долгое время не могла этим похвастаться – но в скором времени, возможно, и наша страна добьется таких показателей.

Банкротство физических лиц с 1 октября 2015 года.

Закон, который находился в разработке более десяти лет, наконец-то вступил в силу в день пожилого человека – 1 октября 2015 года. Ранее обсуждалось, что закон должен вступить в силу 1 июля 2015 года, но из-за неготовности документов эту дату пришлось перенести на 3 месяца. Но перенести ее пришлось из-за того что не было готово всех документов и органы не успели предусмотреть меру за фиктивное банкротство. Также закон пришлось переносить, чтобы не путать людей своими неразберихами.
Вплоть до 1 октября прорабатывались схемы приема заявлений и механизмы их рассмотрения. Закон был отложен на три месяца для того чтобы разработать собственный механизм воздействия на непорядочных плательщиков, но это касается только работы банков.

Ранее говорилось, что рассматривать заявки о банкротстве физического лица, могут только суды общей юрисдикции, а с 1 октября этим занимаются еще и арбитражные суды. Так как арбитражный суд имеет опыт по работе с банкротами, правда раньше это были только юридические лица. Особенно сложно судам общей юрисдикции было бы с провинциальными населенными пунктами.

До того пока закон не вступил в силу, суды планировали организовать пункты подачи заявлений в тех населенных пунктах, где нет представительств судов. Но пока что решили принимать заявления только в близлежащих крупных населенных пунктах, то есть там, где есть арбитражные суды.

Вообще планируется создать выездные арбитражные суды, которые и будут принимать заявления от граждан, желающих признать себя банкротами. Это делается также для удобства граждан: чтобы им не приходилось проезжать сотни километров для подачи желанного заявления.

Но вообще как показывает практика, то значительных изменений в законе за эти три месяца не произошло: только доработки и поправки, которые более значимы для судов и банков, а не для физических лиц. В основном срок был перенесен из-за неготовности судов. Ведь все люди понимают, что на суды после принятия закона, повалится шквал заявок, ведь списать свои долги захотят многие люди. И если суд будет не готов, тогда он не сможет рассматривать заявки.

Нормативно-правовой акт был утвержден еще в 2012 году, но только спустя 3 года закон вступил в силу. К сведению, в этом законе говорилось о том, что сумма задолженности должна быть не менее 50 000 рублей. Но этот закон не был принят, так как это, ни для кого кроме должника, было бы не выгодно.

Первыми кто высказали свое негативное отношение к этому закону, были банки – так как у большинства людей долги более пятидесяти тысяч рублей – и что всем простить эти суммы?! Если бы этот закон был принят в 2012 году, то ситуация в стране выглядела бы следующим образом:

1. Банки стали бы повышать ставки по кредитам.

2. Многие граждане стали бы называть себя банкротами.

3. Сократился бы спрос на кредиты.

Помимо банков, негативно отнесли к предварительному закону и суды, так как они не в силах бы стали рассматривать каждую заявку и тогда этот закон быстро бы прекратил свое существование.

Чуть позднее в конце 2014 года, было предложено называть себя банкротами лиц, у которых имеются перед банками долги свыше 300 000 рублей. Но и с такой суммой банки не были согласны. А вот сумма в полмиллиона - это приемлемая цифра, – начиная с которой человек может признавать себя банкротом.
Вообще срок утверждения этого закона постоянно переносили. Но как говорилось ранее, подать заявление можно будет только с 2016 года. Но, однако, властями был пересмотрен закон и они с момента вступления в силу стали принимать заявки от физических лиц.

Банкротство физических лиц: условия.

Если опираться на трактовку закона, то банкротом может признать себя человек, который соблюдает следующие условия:

1. Просрочка по платежам составляет более трех месяцев.

2. Сумма задолженности более пятиста тысяч рублей.

Но признать себя банкротом может не только физическое лицо, но и налоговый орган или кредитор, которому человек задолжал кругленькую сумму денег. Для этого достаточно обратиться в арбитражный суд, написать заявление и подтвердить все документально. Но также в суд нужно предоставить справки о своих доходах, а также подтвердить о наличии или отсутствии любой недвижимости.

Заявление на рассмотрение банкротства могут подать родственники предполагаемого банкрота, после его смерти. Казалось бы, нецелесообразная процедура. Но нет, и тут все продумано до мелочей. Ведь когда человек умирает, то в наследство его родственникам переходит не только его состояние, но и все его долги. Поэтому чтобы получать только деньги от умершего родственника, можно инициировать процедуру банкротства. Но перед тем как получить наследство, будет распродано имущество умершего человека, для того чтобы раздать все долги.

Но чтобы подать заявление, в суде назначается финансовый управляющий, – который работает тоже не бесплатно. Согласно закону, управляющий за свои услуги берет в месяц не менее десяти тысяч рублей. А если процедура затянется на несколько месяцев, то банкроту эта процедура обойдется не в копеечку. То есть человек подает в суд, с желанием, чтобы его признали банкротом, а самому приходится где-то искать вознаграждение своему адвокату. Именно управляющий оценивает все имущество должника и выставляет его на торги. Поэтому если вы знаете закон и обладаете какими-то знаниями, то лучше всего подавать заявление самостоятельно. Но, однако, некоторые суды твердят о том, что без финансового управляющего все сделки будут недействительными.

Но и это еще не все. Если вас признают банкротом и описывают ваше имущество, то придется уплатить управляющему около двух процентов от имущества, выставленного на оргии.

Если человека признают банкротом, то все имущество выставляется на торги. Но выставлению на торги подлежит не все имущество. В этом вопросе есть несколько нюансов:

1. Если у человека есть имущество, где помимо него есть еще собственники, изъять можно только его доля.

2. Если у должника не хватает имущества для погашения долгов, то все долги ему списываются.

3. Когда должник полностью рассчитывается с кредиторами, то его дело о банкротстве считается закрытым. И с этой поры человек больше не банкрот.

Когда человек подает заявление в суд о признание его банкротом, можно решить проблему тремя способами:

1. Рассрочка долгов. Под этим вариантом рассматривается пересмотр процентной ставки, стоимости ежемесячного платежа, срок погашения задолженности. Но такая ситуация рассматривается только когда должник готов на новых условиях платить кредит. Максимальный срок после пересмотра графика платежей – 3 года. Если за этот период человек не выплачивает долг, то его признают банкротом, а имущество выставляется на торги. Но такая процедура подходит только людям с постоянным доходом, которые в силах выплачивать свой долг.

2. Конфискация имущества. Но банк может отобрать имущество у должника, если он брал кредит под залог. Распродавать можно следующее имущество:

Драгоценности.
Автомобили.
Квартиры и иные недвижимые объекты.
Предметы роскоши.

Но суды не вправе конфисковать следующее имущество:

Продукты питания.
Единственное жилье и земельные участки.
Одежду и вещи индивидуального пользования.
Предметы домашнего обихода.
Бытовую технику, стоимостью менее 30 000 рублей.
Сумму денег, равную размеру минимальному прожиточного минимума.
Топливо, с помощью которого семья человека, производит обогрев помещения, в котором оно проживает.
Государственные награды.
Домашние животные.
Выигрыши в государственных лотереях.

3. Мировое соглашение. Такой вариант актуален, когда кредитор и должник смогли договориться на каких-то условиях, как должник будет погашать долг. Такой путь решения может быть на любом этапе банкротства, причем соглашение должно заключаться между обоими сторонами.

Признать себя банкротом человек может один раз в впять лет. Если человека все-таки признали банкротом, то на протяжении пяти лет он не сможет на себя взять кредит, и ему ограничат выезд за границу. Даже если банкрот и обратится в кредитную организацию, то должен предупредить работников о своем статусе. Вряд ли какой-то банк выдаст кредит банкроту. Ведь нет уверенности в том, что через пять лет он снова не признает себя банкротом. Также человек, признанный банкротом не сможет занимать руководящих должностей на протяжении трех лет.

С подобными заявками в основном работают арбитражные суды, так как именно они смогут работать со сложными заявками и большими суммами, которые «висят» на должнике. Только арбитражные суды способны грамотно решить вопрос и правильно проконсультировать своего клиента, с юридической точки зрения.

Также такой формы суды не сильно доступны для простых граждан – поэтому обращаться с заявлениями будут только люди, которых действительно можно призвать банкротами.

Стоит отметить, что банкротом себя не может признать человек, которому не чем оплачивать алименты или выплаты по причинению вреда здоровью человека. Также банкротом себя не может признать человек, у которого имелась судимость, особенно если она экономического характера. Не рассматриваются заявки людей, которые были привлечены к ответственности из-за фиктивного банкротства.

Особенностью процедуры банкротства, которая только на руку банкроту, можно назвать то, что если у должника не хватает имущества чтобы покрыть полностью свой долг перед кредитором, то часть долга с него списывается.

Еще одним нюансном банкротства можно назвать то, что за фиктивное банкротство человеку могут выписать штраф в размере 500 000 рублей, или упечь за решетку на шесть лет. Но, все-таки, не смотря на такие меры, суды понимают, что будет много обращений именно фиктивного банкротства. Ведь нашего народа ничего не пугает! Но стоит отметить, что когда должник подает заявление в суд, то он полностью проверяется по базе и проверяются все сделки, совершенные им за последнее время. То есть если человек продаст свою машину сестре, а через месяц подаст заявление на признание его банкротом – его могут засудить за фиктивное банкротство. Ведь всем понятно, что он продал автомобиль только для того чтобы остаться без имущества и суду нечего было списать с должника. И поэтому такие люди надеяться на списание долгов. Очень часты были случаи фиктивного банкротства юридических лиц – поэтому процедура по выявлению лживых банкротов только усиливается. Это совершенно правильный ход вывести лжеца на чистую воду.

Преимуществами процедуры банкротства можно назвать то, что после обращения в суд задолженная сумма замораживается, и больше не начисляются проценты и пени, то есть сумма долга не растет, а останавливается. Именно этого и хотят добиться многие должники.

Свежие новости.

Свежие новости . По состоянию на 14 октября Арбитражные суды говорят, что многие жители России хотят получить консультацию по вопросу банкротства физического лица. Но суды не удивлены: они были готовы к шквалу клиентов.

Не смотря на то что целесообразнее направлять заявления в Арбитражные суды, рассматривается вариант того чтобы заявление от простого человека все-таки принимали суды общей юрисдикции.

Как говорят работники судов, то к должникам могут быть предъявлены более лояльные требования. Также предусматриваются изменения в законе, согласно имущества нажитого в совместном браке. По предварительным данным имущество будет разделяться следующим способом: сначала будет выделяться доля должника, а только потом это имущество будет выставляться на торги. Но супруг будет тоже страдать от этого, так как фактически имущество будет реализовано обоих граждан.
Но вопрос, касающийся детей должника, тоже рассматривается. Но суд может затрагивать интересы несовершеннолетних детей, если будет делить совместно нажитое имущество.

Многие банки предлагает своим клиентам сначала реструктурицию долга и многие из них на это соглашаются – так как это выгодные условия и человек не признается банкротом. Но работники банков настоятельно рекомендуют должникам предварительно читать новые договора, чтобы не возникало недопонимания между кредиторами и должниками.

Изменены сроки процедуры банкротства. Сегодня предельный срок этой процедуры 3 года и 9 месяцев. Но изменения коснулись и максимального срока банкротства, сроки всегда могут пересматриваться и продляться в пользу клиента. Чтобы удовлетворить требований кредиторов срок продажи имущества может быть продлен.
Как показывает статистика, то долги россиян исчисляют миллиардами, поэтому признавать себя банкрота пожелают многие граждане. Эксперты предполагают, что в этом законе еще будет много корректировок и изменений – так как суды не справятся с таким большим количеством заявок и снова изменят условия для тех людей, которые могут назвать себя банкротами.

Но признание человека банкротом не всегда наилучший выход из ситуации – этот статус на протяжении пяти лет не позволит банкроту нормально жить. Поэтому перед тем как написать заявление на рассмотрение физического лица как банкрота, нужно взвесить все за и против, и только потом принять окончательное решение.

То есть признавать себя банкротам нужно в самой крайней мере, когда человек уже чего-то лишился. Например, если у него сгорела квартира или его уволили с работы – только эти проблемы могут послужить решением к признанию себя банкротом.

Если вы и хотите признать себя банкротом, то для начала нужно получить консультацию опытного юриста, так как в законе могут быть поправки, о которых не всегда понятно простым гражданам. Но стоит помнить, что за услуги адвоката придется тоже платить, но если у вас действительно большие долги, и нет никакого имущества, то почему бы не подать заявление на рассмотрения себя как банкрота. В таком случае банкрот останется в плюсе, ему спишутся все долги!

Но стоит подготовиться к тому, что больше не один банк вам не даст кредит - если вас признают банкротом. Но с другой стороны, если вы злостный неплательщик, вам все равно больше не дадут кредита - так как банки при рассмотрении заявки, могут видеть вашу кредитную историю. Признавать или нет себя банкротом дело лично каждого. Эта процедура имеет как свои плюсы, так и минусы. В первую очередь нужно оценивать реальное положение неплательщика.